从2014年至今，华夏保险已经推出了7款常青树产品，不断地进行升级。

那么「常青树」哪个版本好？

华夏保险怎么样？奶爸主要看产品实力：「华夏常青树全能版」、「常青树多倍版」都是华夏保险热销产品，和平安人寿的平安福2018、平安福2019相比，哪款更好呢？

「华夏常青树全能版」/「常青树多倍版」/「常青树2018」等华夏保险的几款重疾险，单从保障范围来看，非常的诱人。

保障范围不仅包括重疾、轻症、中症、身故、全残等，而且还能疾病终末期返钱。

相当于同时买了一份重疾险、寿险和两全险。

成功引起各大保民的关注，但是华夏保险的「华夏常青树全能版」、「常青树多倍版」值不值得买呢？

奶爸从以下方面分析：

| 华夏常青树全能版优缺点分析

| 华夏常青树系列产品测评对比：常青树全能版、常青树多倍版、常青树少儿版等7款华夏保险常青树

| 奶爸总结

01

六款常青树产品对比

那么，究竟都升级了些什么？华夏常青树系列哪款更值得买？奶爸用图表说话：

华夏常青树两全保险全能版

常青树多倍版

常青树少儿版

常青树智慧版两全保险

常青树重大疾病保险2016

常青树重大疾病保险2015

华夏常青树危重疾病保险2014尊享版

1、从常青树2014到常青树少儿版2018，病种数量不断增多，但性价比方面还是一般般。

要知道，保监会规定的25种重疾已经囊括了98%的重疾发生率，常青树2014到2017系列只是在剩下的2%发生率里下功夫，只能说是噱头意义大于实际意义，升级诚意不大够。

其中，常青树少儿版2018增加的25种特疾、额外赔付50%保额这项保障还是不错的；但对于0岁男孩，20年缴费，50万保额，年保费4645元对于一般工薪家庭而言是偏高的。

2、常青树全能版：并不全能的一般般性价比产品

常青树全能版也是两全保险，是常青树全系列产品中病种数量最多的（100+50），但轻症的赔付保额仅25%偏低。

整体而言，保障不及常青树智慧版，保费还比智慧版贵了7-12%。

3、常青树多倍版和智慧版保障相近，但智慧版性价比较高

常青树智慧版是一款两全保险，保障100种重疾，中症、轻症多次赔付，80岁返130%保费，在保障全面性方面不错，和常青树多倍版类似。

但在保费方面，会比常青树多倍版便宜1-5%，所以在性价比方面还是不错的。

4、常青树系列不变的“配方”：重疾+身故+全残+疾病终末期+n。

常青树系列产品保障重疾、身故、全残、疾病终末期等等，看起来保障很全面，但实际上只赔付其中一项的。

02

常青树全能版怎么样？

常青树全能版是2017年推出的产品，0-50岁朋友可投保，限制了50岁以上的高风险人群。

重疾险和轻症的保障是100+50种，但轻症的保额只有25%，少儿版、多倍版、智慧版的都是30%。

在身故责任方面，18岁前给付已交保费；18岁后是给付50万、已交保费、现金价值中最大者。

1、两全保险

常青树全能版是一款两全保险，会在80岁以祝寿金的形式返还已交保费。

奶爸早在《有病理赔无病存钱，返还型保险值得买吗》一文中总结过返还型保险的两大“坑点”（点击文章了解）：

内部收益率低

30岁男，20年缴费，常青树全能版的年保费是12755元，而到了80岁才能领回100%保费，经奶爸测算，其中的内部收益率是-0.019%。

所以这份50年后才返还的祝寿金实质上是亏的，只能让被保人感觉投进去的钱还能拿回来，作为心理安慰罢了。

保费贵

保费贵是返还型保险最大的问题。

一般来说，返还型保险会比保障相同、非返还型产品的保费高，对于一般的工薪家庭而言，保费预算有限，非得配置返还型保险的话，就只能压低保额了。

但奶爸在过往文章中反复提及，保额是买保险时最主要考虑的，如果为了返还功能而压低保额，会导致保障不足，发挥不了保险真正的作用。

2、部分重疾限定年龄

华夏常青树全能版保障的部分重疾，限定了年龄，降低了赔付率：

3、疾病终末期

华夏常青树系列的所有产品，都有疾病终末期这个保障，赔付50万or已交保费or现金价值，听起来是不错的保障。

我们来看看条款对疾病终末期的定义：

疾病终末期是要提交医生证明的，但据奶爸访问身边学医的朋友，出病人活不过6个月的证明是有难度的，万一有医学的奇迹存在呢？

所以奶爸认为，疾病终末期只是一个特色保障，并不能作为大家挑选产品的主要考量因素。毕竟，疾病终末期和重疾、身故的赔付，是三选一的呢。

03

写在最后

总得来说，这款常青树全能版好像不怎么“全能”。

奶爸在《保险小白一学就会》文章中提过，买保险最重要的是保额。

像这款常青树全能版，30岁男性，50万保额，20年缴费，年保费是1.2万，这是大部分工薪家庭负担不起的。

所以大家在买保险的时候，不要单方面地轻信保险代理人的话术，要有自己独立的判断，加上和其他产品的保障一同对比。

但是不少预算有限的朋友会选择压低保额来降低保费，这就违背了“先看保额”的买保险原则了。

保额不足，保险就无法真正发挥真正作用。

大家在买保险的时候，遇到任何困难，都可以来咨询奶爸：关注公众号【奶爸保：naibabao88】，后台直接回复你的疑问，奶爸有问必答！