法税赋能线下的高净值人士财富风险隔离策略

一、什么是财富管理？

“财富管理贯穿于人的整个生命周期，在财富的创造、保有和传承过程中，通过一系列金融与非金融的规划与服务，构建个人、家庭、家族与企业的系统性安排，实现财富创造、保护、传承、再创造的良性循环。”——中国人民银行发布《金融从业规范财富管理》

换句话说，从我们能赚钱开始，就应该进行财富管理，从小钱管起，而不是等自己有了大钱，才开始管理。

二、财富管理三件事

1.风险管理——>落袋为安（债务风险、税务风险）

2.资产配置——>保值增值（利率风险、暴雷风险）

3.财富传承——>富过三代（婚姻风险、继承风险）

【非税资产老钱化、金融资产信托化、传承资产指定化】

关于债务风险与税务风险，企业家需将企业与个人财产进行区别，避免混同，避免造成财务混乱的状况。可以通过金融与非金融工具进行区分。

关于资产配置风险，解决了落袋为安后，就要保证自己的钱如何做到不贬值，就需要进行投资，根据不同的产品进行投资配比。

关于财富传承的风险，如婚姻风险、继承风险等，可通过保险进行指定受益，将财富传承给自己想给的人。

三、咨询顾问式营销逻辑

客户画像（建立信任）——风险分析（挖需求）——风险延伸（痛苦指数）——解决方案（综合运用）

PS:咨询顾问式营销的重点一定是以客户为中心，将所掌握的专业知识融入到实践当中，为客户提供一套综合有效的解决方案。

首先要了解客户的详细情况，通过KYC深度挖掘分析，尽可能多的了解客户的需求。不要听客户表面所唠叨的，要去挖掘客户在“冰山”下的实际需求。

其次，通过客户信息进行分析，找到客户最核心的风险。

再者，将风险放大，分析不做规划会对客户造成哪些影响。

最后，提供一套专业且有效的解决方案。（不同的工具解决的是不同的问题，可以通过多种金融与非金融工具进行搭建框架，如遗嘱+保险+信托等）

四、不同产品的功能

人寿保险

优势：

1.可指定受益人，没有繁琐程序

2.流动性强，有最低利率保证

3.身故理赔金不属于遗产，免个人所得税

劣势：

1.体检不合格可能导致被拒保

2.身故保险金为一次性传承，难以有效防范挥霍

3.不能指定未出生的家庭成员为受益人

遗嘱

优势：

1.财富传承的基础工具

2.根据遗嘱人生前的意愿可进行变更或撤销

劣势：

1.形式和内容必须合法（无效风险大）

2.即便有遗嘱，办理继承手续时，也需全体继承人同意。

3.办理继承无私密性（纠纷难免）

4.继承公证额外费用

5.遗产需先偿还被继承人的债务

家族信托

优势：

1.家族信托财产的独立性，可对抗未来产生的债务，有效资产隔离与风险规避

2.多代传承、个性化传承，传承规划高度精准、专业资产管理、隐私保护与纠纷预防、适配全球化财富需求。

劣势：

1.设立门口极高，信托财产金额或价值不低于1000w（信托部37号文）

2.费用成本高昂、资产流动性受限，信托财产不得用于质押贷款

3.不动产信托、股权信托等税收法律尚不明确，法律与政策环境待完善

五、用时间换空间

1.为自己的财富收入创造时间线（如银行定期存款、保险趸交或期缴）

2.提前规划

六、债务人的人寿保险处置情况

1.强制执行

2.保单赎买

3.不影响

不同的的保单架构，会根据实际情况决定是否被强制执行。

幸福的人生从来都不是上天随机安排，需要的是规划和努力，有规划的是蓝图，无规划的是赌徒。

七、离婚财产分割

理论上，离婚时，共同财产都应当分割；

实际上，看得见、查得到的财产才会进行分割。

一方为企业家，另一方为全职先生/太太时，若对公司的情况一无所知，在发生婚姻风险时，有可能无法继承公司的收益，却要共同承担公司的债务。

学无止境，还需继续努力！