复星联合倍多分1号（也称守卫者2号），你不知道的坑

倍多分1号

最近几年，随着国家倡导保险业回归保障以来。保险市场竞争激烈，风起云涌！

重疾险从最开始的单次赔付，到多次。从轻症到中症，甚至前症。从多次分组赔付，到不分组多次赔付...... 

百家争鸣，不一而论。

但是对于消费者来说，却是一件好事，保障越来越好，保费却进一步降低。

一家新兴的保险公司借着互联网的东风，屡屡刷新大家的眼球，打造出一款款网红的产品。一时间吸引大批的粉丝，每每一款新产品上市，都会引来追捧。小编其中的一款重疾险就是他们家的。那就是：

复星联合健康保险股份有限公司

你一定没想到，这是一家才成立于2017年年初的公司，向来以盛产超高性价比的重疾险产品而著称。例如康乐系列，达尔文1号等。就在明天，又会发布了一款新品“倍多分1号”。下面我们就先睹为快来看看这款产品的测评吧。

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产品形态

保障期限：至70周岁/终身

投保年龄：30天- 50周岁

等待期：180天

缴费期限：10/15/20/30年

保额限制：0-5周岁，30万元

             6-40周岁，50万元

             41-45周岁，40万元

             46-50周岁，30万元

保障责任

108种重疾：6次分6组，第1次赔付基本保额，第2次赔付1.1倍保额，第3-6次赔付1.2倍保额。

25种中症2次赔付不分组，赔付比例为50%

40种轻症赔付3次不分组，赔付比例为30%

身故保障：18岁前赔付已交保费

             18岁后赔付保额

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产品测评

惯例，先说优点：

1、高发疾病保障充足。疾病分组合理。

高发疾病中，倍多分1号既有轻症保障，又有中症。且中症轻症赔付均没有间隔期。极端情况下，可获得180%基本保额的赔付。这个噱头大于实际应用，但是也算是一个创新吧。

2、乙肝核保宽松，特定人群的福音。

中国是乙肝大国，但是乙肝人群买重疾险会有诸多的限制，加费或者责任除外。有些健康告知严格的产品则直接不能投保。倍多分1号对乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常的人群，核保结果是正常承保。有这种体况的人群，如果想上车，不妨考虑一下。

3、重疾赔付涨保额 。

首次重疾：赔100%保额，

二次重疾：赔110%保额，

第3-6次重疾：赔120%保额。

二次重大疾病赔付涨10%保额是个亮点，后续赔付噱头大于实际。

4、费率对比：

费率上看，倍多分1号比上不足，比下有余。与之最接近的是信泰的完美人生。完美人生在条款上比倍多分1号有优势，但是在健康告知方面，倍多分1号却完胜完美人生。

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扒坑

看完测评我们就来深挖一下条款中的细节部分。倍多分亮点不少，但是坑也很多。

1、等待期180天。在市场主流产品等待期都在90天的情况下，倍多分1号是180天。

但是：“等待期内患某一中/轻症，仅终止该种中症/轻症及豁免保障，其他病种的中症/轻症，以及重疾保障继续有效。”

其他产品等待期内患病可能就直接返还保费合同终止了。

功大于过，可以打平。

2、高发中症，理赔严苛

倍多分1号把部分轻症责任（共14种）直接升为了中症，赔付比例得到了提高。但是中症的理赔条件很严苛，缺乏诚意。如高发的脑中风和不典型心肌梗塞

3、轻症隐形分组：

不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术2者只能赔付一次。类似的还有如下：

听力严重受损，人工耳蜗植入术2者只能赔付一次。

4、部分轻症理赔严苛，有缺失、除外情况

缺失：微创冠状动脉搭桥手术

微创颅脑手术

心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

总结

这是一款网红的产品，但网红不一定适合所有人。投保还是需要看自身的需求。

如果肝功能有体况，又能接受它的瑕疵，在如此低廉的价格上，这是一款很好的产品。如果你想追求完美。追求疾病理赔的宽松程度，那么这款产品可能不太合适。

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