现金贷、消费金融、银行等搭售保险屡禁不止，银保监会出手了

文/西子

编辑/初九

2019年7月以来，银保监会连续开展现金贷等网贷平台意外险排查和借款人意外险清理整顿工作，并针对排查清理工作和现场调查发现的突出问题对部分公司采取了监管谈话、公开通报批评等措施。但意外险市场仍存在着诸多乱象，包括强制搭售或捆绑销售、手续费畸高、默认搭售保险等。

为何屡禁不止？一位行业人士表示，现金贷、消费金融平台跟保险公司合作，现金贷、消金平台帮保险公司搭售保险产品，保险公司会返点给现金贷、消费金融平台，双方都能获利。新金融深度发现，截至目前仍有一些现金贷、消费金融甚至银行等机构通过代销或搭售意外险、收保费等形式，变相收取“砍头息”、高利贷，使得贷款平台综合年利率突破国家规定的36%红线。

3月5日，中国银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》。《意见》强调，用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面。

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放贷机构搭售保险屡禁不止

实际上，早在2018年3月15日，中国保监会即印发《2018年保险消费者权益保护工作要点》的通知指出，加大对损害保险消费者合法权益行为的检查与曝光力度，加大违法违规行为查处力度。重点查处欺骗保险消费者、隐瞒与保险合同相关的重要事项、强制搭售保险等严重损害消费者知情权、公平交易权、选择权的问题。

针对意外险，2019年7月，银保监会还曾在《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知”》中明确，各财产保险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。

随后2019年8月，银保监会再下一文，《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》要求各人身险公司全面排查在经营借意险过程中是否存在通过现金贷等网贷平台销售、委托无合法资质第三方销售、向客户强制搭售或捆绑销售、违背精算原理随意调整费率、通过高手续费恶性竞争等行为。

然而，上述现象却屡禁不止。截至目前，新金融深度在21CN聚投诉、黑猫投诉平台搜索“搭售意外险”的关键词，仍能发现大量投诉。

21CN聚投诉平台，胡先生于2019年3月10日在维信卡卡贷借款3万，结果到账后，却扣除了1499元，经查，发现卡卡贷私自给用户在永安财产保险股份有限公司买了意外险。

黑猫投诉平台上，一位用户表示于 2020年1月29日在豆豆钱借了一笔2500元的款项。但是到账2500元几分钟后，被豆豆钱直接划扣了129元的保费，实际到账2371元。

企查查数据显示，卡卡贷、豆豆钱均为上海维信荟智金融科技有限公司（下称“维信金科”）旗下现金贷产品。资料显示，维信金科是一家面向个人为主提供无抵押小额贷款的金融服务机构，包括提供贷款融资及提供汽车、家庭耐用消费品及其它消费品之租购融资服务，旗下有维信现贷、维信车贷等。截至发稿，聚投诉上关于维信金科搭售保险的投诉量达1653条。

此外，捷信消费金融的贷款产品也因搭售保险而被用户投诉。石先生，于2017年11月在捷信金融借了25000元，借款期限30个月，每期还款1415.79元。新金融深度根据内部收益率计算，该贷款的利率为45.94%，远超国家贷款标准综合年利率36%。

石先生近日想提前还清贷款，看到还有相关意外保险费用，客服回应称恒安标准的保险，但是恒安客服表示没查到保险单，随后捷信客服称，在用户办理贷款的时候，就给用户买的保险，每个月大约69元。

除了现金贷、消费金融企业涉嫌搭售意外保险外，建设银行、平安银行、中国银行、江西鄱阳农商银行等银行都曾因搭售保险被罚。2020年2月28日，中国银保监会江西监管局2020年第9号行政处罚信息公开表显示，中国建设银行股份有限公司南昌分行因贷款强制搭售保险产品等原因获处罚人民币60万元。

据了解，现金贷平台将借款人购买保险的费用在借款金额之内进行扣除，实际上相当于变相收取了“砍头息”，消费金融平台每个月收取的保险费用也属于利息的一部分，从而增加了现金贷、消费金融平台的收益，贷款利率也增加了，损害了消费者的利益。

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彻底整顿高渠道费用、搭售等问题

据银保监会人身险部相关负责人介绍，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。近年来，意外险产品保费收入不少。银保监会披露的数据显示，截至2019年底，人身险意外险保费收入为649亿元，财险市场意外险保费收入为527亿元，合计达1176亿元。

业内普遍认为，2019年，人身险意外险保费收入占全部规模保费收入的1.6%。这几年这个比例都不超过2%。所以，意外险市场整体性的保费收入规模不算大，其发展潜力、空间较大。

但由于市场基础薄弱、销售行为不够规范等原因，意外险市场存在着诸多乱象。

3月5日，中国银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》（以下简称《意见》）。《意见》强调，用两年的时间扭转意外险市场乱象丛生的局面：到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富；到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

《意见》强调要强化市场行为监管。主要包括集中整治市场突出问题、健全市场行为监管制度、建立健全信息披露机制、加强反保险欺诈工作等。

管控第三方平台对于意外险的高手续费率，是意外险改革的一项重要内容。银保监会于2019年7月开始就对这些业务进行了一个清理整顿和摸排工作，下一步，银保监会有关部门将一起研究出台具体的措施，来管控高手续费率，目前政策还在持续制定中。

据介绍，在前期调研摸排过程中，发现一些意外险的手续费率、渠道费用水平比较高，比如银行借款人意外险、旅游意外险等，航空意外险手续费率在有的渠道超过了90%，因此，今年也会将这些作为重点规范的对象。

银保监会人身险部相关负责人表示，下一步，银保监会将组织开展意外险市场的清理整顿，严格依法执行对机构和责任人的惩罚制度。对违法违规的机构及人员，依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理的情况。银保监会将于近日启动相关工作，这也是2020年的一项重要工作之一。

消费金融人士指出，意外险改革中关于搭售和捆绑销售、手续费畸高等问题监管的推进，意味着用保险变相砍头息、增收利息的行为将被禁止，现金贷、消费金融行业利费更加透明、合规。