一文说清常见保险的种类及功能

在省级大医院进修的这半个月，仅自己小组就接触了3-4位有商业保险的患者了；在我们当地就我本人接触到的一年才这个数。无论是大城市还是目前的时代，大家的保障风险意识在增强。

提到保险，其实大伙脑里的印象还是很模糊，除了知道医保用于看病治疗报销；养老保险日后发放养老金；接触最多的商业险种要属车险了。

今天就跟大伙一起学习下常见的应用最广泛的险种的功能和意义。

保险姓保，对人身最重要的险种，有以下四个：医疗险、重疾险、意外险、寿险。

以往老百姓主要面临的是看病贵、看病难两个问题，意思是只要能给我看得上医生能用上药就行；而国家也正是为了解决老百姓的这两方面需求采取了多方面多年的努力，目前的医药集采，医院实行DRG/DIP付费等都是解决患者就医成本问题。让以往看不起病的人都能看得起病。但随着经济的发展，现在老百姓看病的需求是越来越高，不仅要看好医生，用好药还要好的就医环境。因此目前的就医环境及医疗规则有些百姓就不是很满意，尤其是有一定需求的中产阶层的人群。那如何来解决这样的困扰呢，相应的商业医疗险就能给予支持。

医疗险

国家医保或农保是最基本的保障，是包容度最大的医疗险，是不需要看你身体状况都能投保并予以赔付的；而且也能原谅你断交后补缴，后续再去报销的；甚至可以说只有这款产品才是能做到保证终身续保的。因此国家的福利是基础，就像人类的生存基础，一定要保上。

各地惠民保是当地的政府福利，一两百块钱的基础百万医疗，虽然有较高的免赔额，有自付、自费、自负等的弯弯绕，但也是一个兜底的福利。

商业险中的百万医疗：

1.保额高保费低，它的保额一定是超过了百万。保费以30岁年龄的客户来说一般只要两三百元就行。

2.一般有绝对免赔额限制，比如1万免赔额的限制，意思是医保报销后自己花1w后的部分才能报销。

3.就医范围一般只能是大陆范围的二级及以上公立医院的普通部，目前某些险种可以扩展一些特指的民营医院。

4.其医疗责任主要是由两个层面构成：一是普通住院及住院前后门急诊，二是门诊特殊病。门诊特殊病主要是门诊的手术以及一些特定疾病的门诊治疗，比如说门诊肾透析、癌症治疗或者器官移植之后的排异反应治疗。

5.有些有特药清单。

6.有些有质子重离子治疗责任。

购买百万医疗主要想解决“因病返贫”的问题，是从防范大风险的角度出发的，比如说一次生病会发生几十万甚至上百万的医疗费用。

商业险中的中端医疗险：

正如我以上提到的想要好医生好药好的就医环境，那在公立医院的特需部、国际部会有这样的资源，有公立医院的大咖医生，有原研药，有单人房。可以院外购药不限清单。一般30岁年龄的客户大概一年2000左右，如果能接受一定的免赔额，1000+也可以。

商业险中的高端医疗险：

这是医疗险中的“爱马仕”，这个层级，纯粹为了“享受”就医而来。不仅可以满足“VIP式病房”服务，还可随时去美国、日本等医疗技术更先进的国家治病（疫情等不可控因素除外）。不过，这东西唯一的缺点就是贵，一年几万的保费不是咱们普通人该考虑的。

防癌医疗险：

属于特殊种类的医疗险，毕竟众所周知，肿瘤治疗的耗费是最大的，耗时也是最长的，是需要长期大额付费医疗的过程。因此对于高血压、心脏病、糖尿病等慢性疾病患者，无法购买合适医疗险时，防癌医疗险也是一份特殊的保障。

但医疗险都是消费型保险，意思是一年一保障，就像车险一样，不出险这一年钱就花掉了，就当是烧香保平安了，也算是积德，毕竟你给池子里需要赔付的人出了一份力。（有时我也想不通为什么车险三四千每年购买的那么顺手，但购买保障自己的保险就要去算划不划算，其实我也有这样的心理，因为车险国家强制，没有办法，已经形成脑中必需的开支了）

重疾险：

重疾险属于“给付型”产品，只要患了合同里约定的重大疾病，保险公司就会一次性把钱给你。很多人不理解重疾险，觉得社保和医疗险就可以报销大部分医疗费，要重疾险有何用？重疾险实际上是一种“工作收入损失险”。一场大病下来，加上康复期大多需要两三年，在这期间，没有收入来源不说，生活费、护理费、康复费就是一笔不小的费用。而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。可以参考我这篇文章《重疾险要不要买？怎么买？》

意外险：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件。

1、外来的：猝死之类不赔。（猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。）                 有些产品目前会有猝死的保障。

2、突发的：中暑之类的不赔。（中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。）

3、非本意的：自杀、自残不赔。

那什么可以赔？

我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都满足意外的定义，意外险都会赔。

意外险的保险责任包含两方面：意外伤残\身故、意外医疗。

意外伤残\身故是给付型：保险公司会按照伤残等级直接赔付相应的补偿款，如果属于全残，则会付清全部保额。

意外医疗是报销型：在医院花了多少报销多少。

费用很便宜，小孩六七十一年，成人一百多也能买到。

寿险

之前因为同事猝死突然觉得对于家庭顶梁柱来说寿险的重要性。

什么是寿险？简单而言，在保险合同约定期间内，死了（不管怎么死）就赔保额，全残也赔，全残会有定义，各家定义基本都一样。

对于寿险，我只推荐定期的，一是六七十岁后个人的离开对家庭的影响减小了二是终身寿险太贵。那定期寿险有什么优势？

保费低，保额高，杠杆性强。

举例：30岁男性保额100万，交30年保到60周岁，每年保费1000左右；在60周岁前身故或全残就可以获取100万为家人提供保障。同龄女性只需约一半的保费。

适用于有家庭负担、需要承担子女教育费用或房贷责任，因此平时又没有太多结余，通过购买定期寿险来实现杠杆功能。

保险越早买越好，定期寿险也是，越早买保费低，健康状态核保易过，选择面也多。

买了意外险还需要购买定期寿险吗？

需要。购买了意外险，出险的前提条件是意外才发生赔付，比如开车在高速公路上发生死亡，是可以赔付的，但因疾病导致的死亡是不赔付的，比如胃癌没有治好，人离世了是不赔的。定期寿险不管是意外发生的死亡、疾病导致的死亡、猝死、2年后自杀，都是可以赔付的，定期寿险的死亡赔付范围比意外险的意外死亡更加宽广。

定期寿险，是一张身故兑换支票。你自己用不了这笔钱，它是给家人一笔钱。

这是最后一份保险，可以称之为爱与责任。

有人说自己保险意识好，但是只有拥有一份定期寿险的时候，才叫有保险意识。

四大险种的主要功能及意义大致已经说完了，希望能给大伙提供帮助。

写在最后，我是一位大夫，目前也是一位保险咨询师，不仅进行健康科普，还从客户角度结合他们的需求和所处的风险进行咨询规划。

保险行业一直被大众诟病，不是行业不好，而是之前的保险代理模式和销售人员的问题给保险行业蒙上了一层阴影，掩盖住了保险本身的价值，有必要让保险行业健康发展，从而让每一个家庭恢复对保险的信任，用好保险这个工具，这是我的愿景。

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