三者险，是给谁上保险？一个小撞车给你真相大白

【1】撞车了！他买了多少保险？

十字路口、绿灯、正常行驶中。说时迟那时快，斜刺里冲出来一辆车，砰，接着是~吱~~。还好，没有人伤。

警官询问有保险没？答曰：只有交强险。为啥不买商业险？……不想买。随后责任划分出来，只买交强险的那位负全责。于是拖车、修车费用，务工费赔偿，都需要他自掏腰包赔付。

——相关：连车险都不买的人，会买其他保险吗？可以想象。不愿意把风险转移出去，就自己承担风险，用行话来说叫做风险自留。

好在只卖交强险的人毕竟极少。多数人就算讨厌保险，也无法拒绝车险，甚至要求“三者险”要买100万元。为什么？因为“我不撞人，人家有可能撞我啊！”，或者因为“买车险，看起来是花钱，其实是防患于未然，防止可能的大额支出。”

【2】买保险不是开源，但实实在在是在“节流”

本帖适合对车险了解得似是而非的朋友，熟悉的朋友请飘过。判断标准很简单：看不出上一段文字的思路和表达都混乱的，基本上可以继续看下去。因为：

①“三者险”是很不规范的口头语，指的是“第三者责任险”，用于转移“我撞别人”的大额赔付风险，而不是规避“人家撞我”的风险。

无论对第三者的人身或者财产造成伤害，需要赔偿时，“我”的赔偿责任转移到保险公司。如果加了“不计免赔”，那就全部转移到保险公司，在保险金额范围内，不需要“我”自掏腰包进行赔偿。

这里的“第三者”也不是情感婚姻领域的小三。叫“第三方”更准确，指的是“我”和“保险公司”这两方（保险合同的签约双方）之外的“别人”。所以，即便是口头语，“三者险”也不如“三责险”简称来得好。

②“要买100万”就简化得更离谱，导致了更大的歧义：买责任险要花100万吗？

非也非也，他说的是“保额”100万元，简单解释就是，万一发生重大事故被判承担全部责任（全责）或主要责任（主责）、赔偿金额超过100万元的情况下，保险公司替他赔偿最多100万元（不计免赔的情况下），不足部分由责任人赔付。如果赔偿金额不足100万元，则由保险公司赔付、责任方承担免赔部分。如果买了“不计免赔”，则全部由保险公司承担。

感觉很划得来？

实操中，第三方责任险50万保额和100万保额的保费差距不到300元。各位可以比较一下花费和可能的“大额节流”，然后决定“买50万”还是“买100万”，哈哈，也就是说，合理合法转移最高50万或100万的风险到保险公司，让自己睡得踏实些。如果只买了50万甚至20万的三责险，一万句叮铃之后再加一句：远离豪车。

【3】车险商业险方案建议

车险商业险种很多，常见的有：车损、盗抢、三责，还有涉水、划痕、自燃、座位险，等等。经常听见朋友问：盗抢险买不买？划痕呢？座位呢？

没有最优方案。根据你自己的“风险评估”（实际上就是估计再加估计）和支出计划，组合出来一个适合你自己的方案。

没有建议？有。车损险+100万元三责险。座位险常见1万元保额，投保人自己当司机的，不如买意外险卡单；车内乘客的座位险，不如加大三责险保额。自燃险适合使用三年以后的车（通常，通常）。至于涉水险、划痕险、其他险种，根据你的需要来买。核心因素有两个：①你的投资风格偏保守还是偏激进，②侥幸心理的强弱。

为什么不买盗抢险？这个跟停车场是否正常运作有关。如果不买盗抢险，还可以规避乱停乱放导致的罚款和扣分。

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