一份如何购买保险的实用解读

今天我要说的话题是保险。

首先申明，我并不是卖保险的所以并不打算用类似传销性质的文字来介绍保险的好处。所以您也大可不必一听到保险两个字就立马想返回页面。

不过，这确实是大部分人对保险的第一反应：拒绝／骗子／没有钱

比较佩服发明“保险”这个概念，并且做第一笔生意的人。因为保险是一个逆向思维的生意，别人都是奔着好事赚点钱，但他却用不幸做赌注。从一般人的心理来说，确实比较难接受这种生意，仿佛是要用自己的不幸换取金钱，显得很不道德似的。又加上以前经常有一些影视作品渲染杀人骗保故事，让这种不道德感更严重。

而一旦能突破人们的这种心理障碍，这笔生意看起来真是好生意，堪称空手套白狼。投机少概率事件，只要承担看不见摸不着的所谓风险，他就可以拿着客户的钱投资运营企业。到理赔时，又有如法律条文般精密的保险条文做挡箭牌，能保障赔付率不至于亏损。

心理障碍／对保险业的不信任感就是人们对保险还有距离感的两大原因

以前买保险的那些人，大都是被身边做保险的朋友纠缠，碍于面子，买了几份，但实际上这个保险的保障权益是什么，到底是重疾的还是理财的？一点都不知道，只知道交钱就是了。（至少我问了身边许多人，都是这种情况。）

等到真的有事情发生了，准备理赔了，却发现并不能得到赔偿，此时就对保险痛恨不已，可问题到底在哪？你给冰箱买了保险，坏的却是洗衣机，怎么叫人赔钱给你呢？

再加上以前保险行业刚进入中国时，市场混乱、业务人员水平层次不齐，甚至有不少人，拿了钱根本就没有给你办理，然后就卷款逃逸了，这些对保险业的信誉打击非常大，令人更没有信任感。

幸好随着时代的进步，人们观念的转变，作为社会主力军的70-80后对保险的认识早就不是父辈那样保守了，觉得买个保险好像是诅咒自己似的，而是非常重视风险的预防，在资产配置中把保险作为重要的一部分。

意识有了，但真的要下手买，面对那么多公司和产品，真是无从下手。而且保险条款真是太有学问了，如果要深入了解，真的要花费大量的精力，虽然怎么样也是算不过精算师的，但了解下自己要依赖一辈子的产品，也许陪伴你的时间比你的另一半还长，难道你就想迷迷糊糊的交钱了？

以下我就以我个人经验简单介绍下，如何下手购买保险。

首先要找有资质的保险公司和保险代理人

这点毋庸置疑，至于大公司好还是小公司好，还得结合产品看。但有一点我们要知道。保险公司是不会倒闭的，即使被兼并，保单依然有效。保险代理人的跳槽率比较高，别听信他们能服务你一辈子的话，但起码保险公司还是不会放任你不管的。一般都有全国客服电话，也有保监会可以投诉。

其次确定自己购买的目的

决定你要买的保险的业务范围和保障内容。为人身和疾病做保障，就买重疾医疗意外产品，如果想赚点钱，可以选择理财投资类保险

最后也是最重要的是看产品

（仅以最需要购置的人身保险为例）

1、得大致了解人身保险的定义和种类

人身保险是关于人的身体本身、人的健康、人的生命的保险。人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。

健康保险：也叫疾病保险。是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。

人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。

人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

其中人身保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。

就是活着能拿钱和死了才能拿钱和活着或死了都能拿钱。

2、确定自己想要买的类型

一般以重疾保障为主，因为一旦发生，要支出的治疗费用是巨大的，这就是保险软文常说的，健康的时候买房买车不买保险，一旦得了癌症，你就得卖房卖车了。

人身意外也是可以考虑的，一般都是消费型的，即买了如果没事不会返还的，而且只能买一年保一年，而前面说的重疾险，一般都会有身故赔付，就是说死了会把保额还给你，而且是每年自动续保的，一旦没有续保，之前的保费就白交了。有的重疾保险可以附加意外的，如果经济允许的情况下，建议附加。

这重疾保险各家公司和产品的条款千变万化，我反复研究，还觉得无法很明确的比较出到底哪款好，由于产品特殊性，保险是无法按性价比比较的。你得了病却拿到了50w，你觉得是赚了还是亏了？买20w保额的产品肯定比50w保额的便宜，但如果你没得病是不是就是买50w的买贵了呢？

所以没有最好的产品，只有你觉得最在乎的和最适合你的。

3、了解一些基本的产品特点

现在重疾产品越来越丰富，并且还有不少比较人性化的功能。

比如：

多重赔付

有些产品重疾或轻症能多次赔付，轻症赔付不影响重疾赔付，但是为了降低赔付率，保险公司又把重疾和轻症的病种中划分了组别，要跨组才可以赔付多次，如果同一个组的就还是赔一次。

豁免功能

投保人豁免：就是你给别人买保险，你先死了，保费还没交完，那保险公司会给你付。

被投保人豁免：就是一旦你得了病，保费还没交完，那保险公司也给你免了，就给你赔了。

4、付款方式

年交还是泵交。

由于有些产品有豁免功能，把交款年限拉长，能享受这种豁免的机会才高，所以一般都是交20年期，但总的费用会比10年的高，这个跟还贷款是一个逻辑。

泵交适合现在手头资金比较富裕，未来有诸多不确定性的人。

5、还有最重要的是看保障范围，就是病种。

有些写的保的病种很多，但都是一些大病种拆分的，或者都是非常非常罕见的病，那这就是噱头而已。如果功能再好，保费再便宜，但保障内容非常基础，也是不太合算的。

了解了自己的需求，了解了保险的优势和好处，最后付钱时，还是有不少人会犹豫。

国人对保险拒绝的第三个想法，就是没钱。

总觉得保险是在有闲钱的情况下才应该买，我觉得这个不正确，越穷的人就越需要用保险这个杠杆来保障自己。富人病了还有钱治病，穷人病了靠什么啊？亲朋借钱？还是陌生人众筹？买保险的钱总比治病的钱便宜啊，而且你也可以买消费型的大病，保费便宜保额更高。

而对于健康年轻的人来说，重疾和意外好像是天方夜谭，感觉花钱买保险就是浪费钱。可一旦你得了病，再想买保险？哼哼。保险不是做慈善的！通不过健康核审或者年龄大了，一是被拒保二是保费极高。

所以我们不能总是抱着侥幸心理，寄期望于自己永远都是身体健康的，而要未雨绸缪，提前做好准备。

以上关于保险的观点希望能给大家一些启发。