你的重疾险，是保终身的吗？

买重疾险，是保到七十岁或八十岁（定期），还是保障终身好？

保终身的话，一生不用愁，不过一般在同样保额下，保费会比保定期的贵一些。

但如果只保到七、八十岁，万一偏偏就在八十岁以后得大病了呢？

壹

在这个问题上，大择的看法是：因人而异，没有绝对的定论。下面我们来分析一下各方利弊，该怎么选择，看你的实际情况、态度和预期了。

先举个例子，仅供参考。以同一款重大疾病保险为例，三十岁男性，保额需求 50 万，30 年缴，保障到不同年龄，每年的保费情况如图：

保终身和保到八十五岁，保费相差 300 多块，差别不大。那保到八十五岁还不如保终身呢，这个应该不用纠结了。

但是保终身和保至七十岁，每年保费相差要 2000 多。这对于很多在吃穿住行上都要担负生活成本的普通人来说，还是有压力的。

这样看起来答案似乎很简单：保到七十岁要比保终身好，保费更便宜，性价比高。

一定是这样么？并不哦~

贰

首先，就风险来看，在七、八十岁以后才生大病其实很常见。比如癌症，发病率到四十岁以后明显走高，七十岁以后嗖嗖上涨，尤其是男性。保障期多个 5 年有可能风险就高出 20% 了，更别提保到终身了。这也是保险公司们在四十岁后对客户筛选严格了很多的原因。

现在提倡退休都要到六十五岁，未来七十岁并不算老哈。如果你的重疾险只保到七十岁，那到时候很可能面临一个窘境：人还活着，保障没了！

还有可能就是，人还活着，重疾买不到！重疾险是年龄越大保费越贵，现实中很多这样的情况，想给六十岁以上的父母买重疾，只是 10 万的保额，也常常因为健康问题买不了。而年龄超过六十五岁，基本已经不能买重疾险了。

其次，从保障责任来看，终身的重疾险保障更好、更全面。比如轻症保费豁免、附加投保人保费豁免什么的。

另外，一般保定期的还有个劣势，如果保障期间你都没得病，而在保期结束后得病或自然死亡，保费基本算是打水漂了。而终身型重疾险基本都包含自然死亡的责任，就是等你百年归老、入土为安后，保险公司会赔保额给指定受益人。

最后，保终身比保定期灵活一些。保终身的到一定年龄可以选择退保或是不退保。退保取现金价值，如果不退保可以一直保障下去，自然死亡后保额留给家人。

以某款终身重疾险为例，供参考：

三十岁男性，重疾保额30万，缴费20年，保终身，每年保费6633元，在没有发生理赔风险的情况下，20年共交保费132660元。以下是在不同年龄段选择退保可退回的现金价值：

可见，在保障了二十七、八年左右退保，能拿回的退保金和所交保费差不多了。到六、七十岁退保的现金价值已超过全部保费。

但是，我们并不提倡把现金价值作为选择重疾产品的重要因素。买重疾险的初衷是为了保障，不是为了退保拿现金价值的。一旦退保，后续的保障就没有了。如果某个产品的现金价值还不错，就权当多个选择吧。

叁

通过以上分析，大择建议，保定期还是终身，关键还得结合自身情况。

重点是，保额很重要，缺什么不能缺保额。要想充分保障重疾风险，首先要把保额买足。这比纠结保不保终身更为重要。

如果你不差钱、预算充足：

那么很简单，买终身重疾险，也不用担心将来因为年纪太大或身体不好买不到重疾险。每隔一段时期比如十年再买一份，充分保障自己。

如果你钱不多，预算有限，又要性价比：

定期型相对更适合，用较低的保费来锁定一定时期的重疾风险。尽量不要单纯为追求保障终身而降低保额。

同时可以把节省下来的保费支出自己进行理财。像我们上面提到的栗子，保到七十岁比保终身，每年都会省下来2000多块，可以用于投资理财，这也是一个不错的选择。毕竟资产积累也是家庭保障的另一大防线。到时候即使没有保单，也可以把理财赚的钱当做保单保障自己。总之不要裸奔就行。

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