理财小议

突发奇想地注册了简书，想通过简书重新拾起笔，分享一些自己的生活感悟或故事。而最近在做的事除了考编，就是学习理财了。

因此，就将这一篇文，作为开篇吧。

在去年以前，就一直想学习理财，可是也没有门路。而且和大多数人一样，认为【理财】就等同于【投资】。而对于【投资】，同样与大多数人一样，我也曾望而却步。谁都看过太多的投资陷阱，随便也有人能说出炒股血本无归的新闻和故事甚至惨案。因此，这个词在很多人眼里，其实与“诈骗”没什么区别。

去年一个偶然的机会看到有朋友在朋友圈推荐课程，因为便宜，觉得也没什么损失，就报了班。也是这堂课，让我提升了思想维度，构建了理财思维与方向。

万事开头都讲求一个概念。我也想把自己的理解，分享给大家，同时为自己做一个复盘。

第一，理财不等于投资。

理财从字面意思来看，就是管理财富。说白了就是管理你的钱。而更深层次的解释则是，理清自己的收支情况，构建更理性的消费，杜绝冲动消费，从而实现财富的保值和增值。

而投资，则是通过购买投资产品，用钱生钱。更严格的解释应该是，买入资产，让其主动创收，实现自己的被动收入或“睡后收入”。

因此，理财包括投资，而投资却不等于理财。

这里涉及到几个概念。

1.清楚自己的收支情况。最简单的方式就是记账。这里的记账不是流水账，而是通过记账弄清自己每月的开销主要在什么地方，然后尽量规避掉不必要的消费，即【节流】。

同时通过记账清楚自己的收入多少，做好分配，亦可以分析自己是否可以通过其他擅长的手段赚取收益，即【开源】。

【开源节流】是众所周知的词，可是并不是每个人都知道如何去做。这一点在我的理财入门书籍《小狗钱钱》里讲的很清楚，这里不再赘述，有兴趣的朋友可以去看一看，真的非常推荐。一句话总结：【发现兴趣点，发展兴趣点，利用兴趣点。】

2.资产和负债。这是理财里最基础的两个概念，不明白这两个概念，理财将无从理起。

资产：可以为你带来被动收入的东西。比如出租的房屋，稳定收益的投资品等。

负债：从你口袋里掏钱的东西。没还完房贷车贷的房子，车子等。

这里需要引申两个概念，老鼠赛道和快车道。

穷人之所以穷，实际上是因为他们不断买入负债，导致入不敷出，反复围绕一个目标不停奔跑却永远碰不到那块奶酪🧀——就像一只在滚轮里无尽奔跑的老鼠，就算筋疲力尽也无法实现目标。

富人之所以富有，是因为他们不断买入资产，让资产为自己赚钱，升值，再通过节流和延迟消费欲望，最终实现财务自由——就像一辆跑车往一个目标奔跑，就算目标再远，终可以到达。

第二，只要提高我的收入，我就可以变成富人，实现财务自由。

这是很大的一个误区，忽略了收入和消费是成正比的关系。一般人，当你收入增加，随即带来社会地位的提升，预示着你会花更多的钱在生活开支上，这是水涨船高的一个关系，如果你不注意【节流】，做好财务管理和规划，依旧无法达到财务自由的目标，依旧是在老鼠赛道不停奔跑的小老鼠。

第三，通过投资，我可以快速获得高收益。

我只想说，收益与风险是一对双生儿，永远并存。高收益同时预示着高风险，如果不懂得理财和投资知识，再好的收益也会一朝返贫。

理财投资不等于一夜暴富。一切吹嘘短期高收益的投资广告都是虚假的。只有长期坚持，才能化量变为质变。

这里有个概念，即【复利】。

复利被称为世界第八大奇迹。它是由坚持和时间创造的。

我们知道，无论是银行存钱还是余额宝，零钱通等货币基金，都是有一定利息的，而通过时间和利息的迭代，则可以不断以利滚利，实现资产的翻倍增值。

而【复利】有个最好的形影不离的朋友就是【时间】。如果妄图短期获利巨大，我觉得，还是买彩票更靠谱ヽ(•̀ω•́ )ゝ

因此，若是无法接受长期坚持，那这基本属于无稽之谈。

第四，投资就是买入股票或者基金等理财产品。

说对也对，但是不全面。投资除了这些能看得见的直接收益，还有如保险，投资个人（即提升自我能力）等间接收益。

保险：以小博大的杠杆。同投资理财一样，因为听过太多陷阱和令人心烦的保险推销，很多人对此深恶痛绝，并且认为我已经有了社保，足够了，买什么保险。

殊不知，社保的确可以为你的基本生活提供一定的保障，但是却不全面。而医保也有一定的报销限制。没有人可以保证自己一辈子不生病不受伤不出意外。倘若发生了事情才想起保险的作用，那就没有任何意义了。

在家庭或个人资产配置中，适当配置一些适合自己的商业保险，填补社保的空白，才能在发生万一的时候，不至于因此失去自己一辈子的辛苦钱……

投资自己：个人觉得这是最好的投资没有之一。小时候从不觉得学习有多好，等到长大了，才发现时间远远不够用。在专业能力上投资自己，提升专业水平，可以让你事半功倍达成目标，获得与能力相当的报酬。在额外技能上提升自己，可以让你通过副业或兼职赚取更多的收益，开启斜杠人生。学习和提升，是一辈子的事。社会在前进，别人也在前进，总不能我们自己原地踏步甚至倒退吧。

第五，钱存银行就是最保险的。

我想其实这个问题很多人已经意识到不对了。哪怕放在余额宝，也比存在银行好。因为利率。更因为【通货膨胀】。今年国内通胀率大概在3.5%左右，但其实可能还会继续上涨。倘若你的利率跑不过通胀，那么就等于你的钱正在被无声地消灭，你以为的保险，其实是最不保险的。

大家都有这么一个认识，过去还有【分】这个记钱单位，曾几何时已经消失殆尽。说不定在不久的将来，【角】都会消失。

原因就是因为通胀。80年代的万元户放到今天，你得有起码350万才能达到当初的水平……

所以，寻找可以超越通胀的投资品，才能更好地抵御它所带来的财富贬值的风险。

第六，钱花了再存。

若你真这么想，那么我想你一辈子也存不下钱。人的欲望是无限的，你能保证你不把钱花完吗？不能。

拿到工资时，先把30%存入货币基金，或者用于投资，相当于强制储蓄，这样，不仅可以让它增值，又起到了存储的作用，养成好习惯，何乐不为呢？

第七，投资是有钱人做的事，我每个月没几个钱，怎么投资？

我以前也这么想。可是后来才知道，就算你一个月只能存500块，依然可以用于定投基金或其他门槛较低的理财品。同样是强制储蓄的作用。而且通过学习建立自己的止盈止损线，实现一定的低买高卖，也可以获取不菲的收益。

第八，低风险就是无风险。

只能说，就算是较为稳定的债券类基金，依然存在风险，所以，清楚自己能承担的风险能力，才能更好地配置适合自己的投资产品。

从去年到今年，学习理财快一年了，行情起起伏伏，我也有过担忧和紧张，但是，只要明白自己做的是长期的价值投资，并且相信国家经济是长期利好，短期波动，接受可能存在的一定风险，并通过长期定投，让时间和复利发酵，不断升级复盘，理解更多的经济规律，我也相信，自己可以实现自己的目标和心愿。

以上，晚安(͒˶´⚇`˵)͒