我想要一个保证续保的保险来护佑我的家庭

对！是护佑，绝不忽悠！

引入【保证续保】的概念：2006年的《健康保险管理办法》保证续保条款是指

在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

健康保险管理办法的规定：

寿险公司和健康险公司才能出长期健康险，财险公司只能出短期健康险。

相信大家应该明白了要满足“保证续保”这四个字，至少需要具备的条件是：①产品是来自于寿险或健康险公司的；②原条款不变；③约定费率不会调整。

微信上和支付宝上的保险条款中为什么是“不拒绝续保”，没有记错的话微信上的保险是泰康在线的，和很多互联网销售的保险公司一样绝大多数都是财险公司的产品

所以“保证续保”这四个字，它没有资格写入格式化的合同中去。

在中国能将这四个字写入合同中的保险产品只能是寿险公司和健康险公司的长期险种了，这就是长期重疾险为什么对于保险配置很重要，

抛开功能而言，它不仅仅可以锁定费率，更重要的是锁定投保那一刻的健康状态，从而来保障我们作为被保险人的最基本权利——理赔。

有朋友说税优险里有“保障续保”这几个字，首先提供税优险的公司都是寿险或健康险公司，它们是可以使用这个样的文字出现在自己的条款中，但是就算是续保条件最好的税优险，其实也没有办法满足06年《健康保险管理办法》保证续保的定义的，理由很简单，税优险是有续保年龄上限的，这个是违背了在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须接受的大前提。

其实大众不会去关心其它险种是否“保证续保”，涉及到这一块的只会是一个险种，就是题主提到的不论是微信平台的，还是有国家政策支持的税优险所属的——医疗险范畴。目前在国内甚至在境外没有政策的支持的情况下没有满足定义的“保证续保”的医疗险。这个时候大众不应该去纠结这几个字，而是应该去考虑怎么去追求狭义的“保证续保”来合理的应对自己和家庭面对疾病的风险。

在中国有最好的医疗险——是社会基础医疗保障，就是大家俗称的“社保”：

入保门槛极低

投产比极高

不是绝对强制性，没有不参与的处罚机制

社保的很多显而易见的权利，正是我们在其它商业医疗保险中苦苦寻找的key，所以在玛雅的认知中自己和家庭成员的疾病风险对冲工具都是围绕着社保来安排来布局的，也很难理解为什么绝大多数保险代理人都不去为自己安排社保这个福利式的保障机制。

社会基础医疗保障太好，但毕竟它的核心是尽可能的覆盖到全民，所以它是“广覆盖，低密度”的，它可以满足国家对于所有人的责任，但不一定满足每个个体，每个家庭的自身需求。所以在自己和家庭成员的疾病风险对冲的应对办法的建立应该秉着“求同存异”的理念——去拥有能福及全民的社保，根据自身和家庭的情况和需求去选择补充的工具。

因为工作模式的原因，玛雅很熟悉国内公立医院，私立医院以及境外的医疗机构的医疗水平和政策体制，就我和我的家庭而言，如果有严重的疾病我是肯定会选择外海就医的，有相同想法的朋友我们可以相互交流。在这里也会给大家分享一下如果把就医环境选在国内，补充的工具该如何去挑选：

①合理的额度（合理的额度不一定是当下的，要考虑一个核心指标医疗通胀率）

②“不拒绝续保“（是的就是上文提到的它，它很重要，因为每一个人在能力允许的范围能都应该在自身健康的大前提下去调整医疗险，去获得最科学的最有利的工具，但是如果身体健康状况欠佳它将是我们的风险应对的底限）

③足够宽的保障范围（报销比例最好是100%的，有经济条件的情况下报销的种类和类别尽可能的广，肯定越接近所以的实际花销越好，最好是能保险公司直付的——免事后报销，保险公司和医疗机构直接结算，类似社保的报销机制，这样不会因为疾病占用我们的现金流和资产的收益性）

④自费药/进口药（为什么单独把这个提出来？是因为目前很多的医疗险都有这样的责任写入条款，但是因为条款的定义方式，会造成一个严重的情况：大众认为有这样的保障，实际的情况是报——不——到——的！当下国内的医疗大环境是这样的：医院体制改革之后商业模式更接近一个“自负盈亏”的企业，但是依旧受到国家的监管，国家卫计委为了避免以药养医的情况，对绝大多数自费和进口药限了价的，医院存和开这些药都会造成亏损，未来国内的医院的利润基本上只有医疗器械，医学检查，手术等能创造价值，而效果显著的自费药进口药品会越来越少出现在医院中，当然国家肯定会增多社保内用药的目录和品种，这就会造成一个情况——效果显著的费用较高自费药进口药需要患者外购，没有出现在医院发票清单中的药绝大多数保险公司是不受理的！主观认知中有，实操中无，这是一件很可怕的事情，当然也有公司会去cover外购药这个环节，大家可以咨询玛雅）

⑤就医环境的差异（很多医疗险cover的是公立普通部，我相信就目前国民的收入和生活状况，这个级别是很难满足许多人的需求了。所以能不能覆盖特需部，金卡部，国际部甚至是香港台湾或者国际医院，切记工具的选择就需要量体裁衣的安排不要去跟风，更不要图划算，保险本身就是一个无法去计算的工具，因为风险是无法估量的，经济上的划算了，人的状况一定不划算，配置不保险本来就是追求人的划算，不要本末倒置了）