信贷 | 谈一谈等额本息贷款的坑，亲述广东南粤银行消费类标准工薪

谈理论，说案例，那些直接跟金钱相关的事情，跟诸君一起探索财富的奥秘！

提示：本文若涉及相关专业名词理论知识，请翻阅作者之前的文章。

等额本息还款方式的分期贷款到底有多坑？

使用过授信额度型且循环授信先息后本类产品的朋友一定有过深刻的体会。

被套路的主要原因，还是源于对贷款成本和用款计划的懵懂，不知道到底有多坑，也不知道更好的选择。

先来个问题，大家觉得到银行做一笔5年的等额本息分期贷款，使用一年多时间提前还款要付出多高的成本？

如果还不知道怎么计算，或者不想计算，那就直接听笔者说一个亲身的体验。

2018年2月1日，笔者申请审批一笔广东南粤银行消费类标准工薪贷（产品代码1140070），额度20万，期限5年60期，等额本息还款方式，月利率0.77%，提前还款违约金为剩余本金的4%，每期需还款4936.17元。

问题是没料到啊，没看清楚真面目，想象和现实的差距就大得惊人。

笔者在使用该笔贷款的过程中，每次感觉还款不少，可是还款后贷款余额减少的都很少，本来利息就高，还感觉都在还利息，心里就非常不爽！！！

粗略估算，0.77分的月息，年化也去到15%左右啊。等到稍微懂一些贷款知识，知道中银e贷、广发e秒贷、工行融e借等信贷产品，年化都只要6个多点，就觉得南粤银行等额本息月利率0.77%的产品真的很坑，资金利用率低不说，还成本很高，还且前期都在还利息，谁想用利率高的产品一直用5年啊，就一直想换掉产品。

本来客户经理答应提交收入证明的材料可以降利息到月利率0.65%的，然后又因为收入证明提交系统太晚日期过期要重新打收入证明，然后又说银行政策变动要求介绍一个朋友办理一张高额信用卡或者申请一笔贷款授信啊，害笔者到单位做两次收入证明最后都没给笔者降下来息。

一套一套的，连环套路坑啊。

降息不成，成本又高，一点都不灵活，就跟广东南粤银行对接的客户经理说打算提前还款，客户经理让使用1年后再选择提前还款，到时候可以申请免违约金。

好吧，左等右等，等到使用满一年，又缺乏资金，只好另外找成本更低的产品做，等产品做下来，让客户经理申请南粤银行等额本息贷款提前还款的免违约金，客户经理又说要去医院打病种到危的病例证明重大变故才能免违约金。

TMD，谁没病咒自己啊，搞来搞去，火得很，都到营业部了，宁愿交违约金也要办了提前还款。坑货客户经理啊，答应申请到免违约金的又各种借口搞不成。

最后贷款使用14个月，前13个月按等额本息还款，最后一个月提前还款，总共还款给银行4936.17*13+178488.11=242658.32（元）。

心里一句MMP，不知当说不当说，20万的贷款，使用不到14个月（每个月都有还本金），总共付出42658.32元的成本。

银行贷款20万一年两个月，付出接近4万3千的利息，打工一年都存不到4万块钱啊！

客户经理说，小银行嘛，降息要求多，0.12每个月的利息，小钱也是钱啊，蚊子再小也是肉；违约金的收取也一样啦。

没降息，提前还款又没有申请到免违约金，很窝火，不光是因为银行，客户经理也一样，在拿奖金吸血啊！

最后看贷款详情才弄清楚，原来写着的是日利率0.046%，一年365天的利率就是16.79%，才是真实的本金利率啊。

年化成本16.79%，假设20万本金用满一年（没有每个月还本金），一年的利息要33580元啊。

真是，使用14个月，按424天计算，总利率0.046%*424=19.054%，按20万资金使用满424天计算，利息总共要200000*19.054%=39008元，离42658.32元倒不是很远啊。

最后还是归结到坑爹的等额本息还款方式和提前还款违约金，让本金没用到全部的时间还要付出全部的利息，还要超额付出成本。

等额本息啊等额本息，先还的都是利息啊。

好一笔广东南粤银行消费类标准工薪贷，是笔者所有做过的贷款产品里面最坑的一个，降息套路，申请提前还款免违约金套路，还利息特别高。

相同的中银E贷，年化6.66%利率，20万使用相同的时间只要15540元，就因为不懂贷款知识，不懂产品套路，不懂银行套路，多付出两万七千多的成本。

知识就是财富，诚不我欺！

欢迎大家交流关于融资和贷款的知识！