小白如何从零开始制定一份靠谱的理财计划？

文|理财学院2期/1班/理财开启美好人生 小万 投稿到随手记好好花钱栏目”

上一课我们提到理财第一步是要梳理自己的资产情况，对自己的资产情况心里有数以后，就可以开始制定理财计划啦~那么，理财小白又该如何从零开始制定一份靠谱的理财计划呢？

第一步：记账

为什么制定理财计划的第一步是记账呢？这是因为我们往往对自己的收入支出情况偏理想化，都觉得自己不会有冲动消费，都是很省着花的，但....通过记账，我们就可以知道每个月有不少冲动消费。当然，最主要的是帮助我们对自己的消费情况有个客观的认知，以便于提高制定理财计划的客观性。

其实，很多人提到钱都会有这样的疑惑：明明每个月都没乱花钱，却总是月光；为什么总是控制不住大手大脚？说实话，我也遇到这样的困惑了，然而后来我居然每个月可以做到略有结余，慢慢的有了自己的存款，而这个改变是从何而来的呢？那就是：「记账」。

说到「记账」，我以前试过几次，却总是三分钟热度，难以坚持。后来回想自己难以坚持的那段时间，有几个原因，一是把记账这件事搞得太复杂了，任何消费都会做记录，记录到后面自己都没有了耐心；二是对于记账这件事迷茫了，每天记账，然后呢？看不到任何效果，每个月依然是存不了钱。

分析了坚持不下来的原因，我们不妨这么试试：如果要坚持记账，首先记账这件事就要简单易行，最好是可以随时看到自己的消费情况，比如在哪些模块花了多少钱，也就解决了不知道为什么要记账。

接下来就说说如何记账，我自己使用的记账软件是「随手记」，以下截图均来自「随手记」。

step1：设置预算

进入「随手记」，点击「更多」-「预算中心」-「制定预算」，预估自己每个月的预算。设置预算时，可以先设定好每月固定支出，对于不太确定的支出就预估个大概的金额，不需要太准确，试行一两个月后，对于预算的把控也可以越来越准确啦。

设置预算

在设置了预算以后，每当我们记录一笔账以后，首页的「本月可用」也会相应减少，这样我们就能知道自己这个月还有多少钱是可以花的啦~

查看预算余额

step2：记账

设置好预算以后，就可以开始记账啦，点击首页的「记一笔」-「填写金额及相应分类」-「填写备注」。

在这里有两个需要注意的地方：

①消费对应的分类一定要填写，这样查看每月消费图表的时候，才能清晰地看到每个类别的消费金额及对应比例。

②备注也要填写，这个主要是填写消费的东西，比如在哪里买了菜，这样方便每月回顾消费情况的时候，帮助回忆。

③不用事无巨细地记录，比如几毛钱、几块钱的消费可以不做记录，只记录大笔的开销就好，避免太过详细的记录让自己失去记账的耐心。

记账

step3：输出-查看消费图表

进入随手记，点击「更多」-「图表浏览」-「条形图」，就能看到自己当月的消费情况啦，包括具体的种类、金额和对应比例，如果觉得条形图不够直观，也可以选择查看「饼图」。

查看消费图表

第二步：整理已有现金账户

这一步主要是清理自己的现金账户，包括：银行卡及对应余额、购买的基金、P2P等，现金账户的整理具体可以参照下表。

现金账户整理

刚好也借这个机会，将角落里积灰的银行卡做一个整理，长期不用的借记卡或者信用卡，该注销的注销。就如同赛美老师在课程里说的：断舍离，集中管理几张银行卡。

整理之前，我以为自己也就只有几张银行卡在用，整理后才发现不知不觉累积了很多无用的银行卡，看来得找个时间一一注销。

第三步：根据历史消费记录整理支出情况

文章开头我们提到了记账，这个时候就可以派上用场啦，通过记账，可以知道每个月或者每年有哪些固定支出，比如每个月房租、定投、车贷或者保险等等，具体可以结合下图进行整理。

支出情况整理

第四步：规划支出、制定理财计划

当我们知道自己现在手头有多少钱，也清楚自己的消费情况后，就可以开始规划支出啦~对于理财小白，如下有几个建议：

1、支出=收入-储蓄，工资到手以后，按照自己之前根据记账计算的每月正常开销，再增加一些灵活备用金，计算自己可以存多少钱，然后将房租、每个月定存的金额转入银行卡，剩下的就是生活费。

理财，理的是手里的财，对于小白来说最重要的是先有一笔存款，一方面是可以用来应对意外突发状况，另一方面这也是理财的基本前提。所以不妨先试试这个方法，强制让自己先存下一笔钱，再来谈理财。当然啦，理财的东西还是可以先行了解，作为知识储备。

2、如果你的手头有了一定的积蓄：可以尝试按照「标准普尔家庭资产配置图」来做资产的规划，即4321定律：40%投资+30%生活开销+20%储蓄备用+10%保险。

标准普尔家庭资产配置图

这个配置图只是为自己的资产规划提供方向，知道可以有哪些分配方向，还是需要结合个人的情况来做计划。

3、如果你的手头没有积蓄：可以考虑把固定支出和浮动支出拿来做短期理财计划，简单来说就是将账户分为两部分：

①固定支出按照使用时间购买对应短期理财产品，比如每个月要交的房租，在收到工资后，就将相应的金额划入对应账户，购买30天的货币基金；再比如每年需要交的保费，则可以购买180天的定期理财产品。（具体产品在这里不做推荐，挑选产品的方法等参加了后面上课课程，学习后再分享给大家。）

值得注意的是，假如现在手头没有什么存款，那么建议先预留一部分备用金，其他的固定支出再购买低风险的保险产品，这样至少可以做到手头的钱是增值的。否则投资有亏损，每天心情也会受影响，毕竟那是自己的全部家当。

②灵活支出则可以将钱划入余额宝或者理财通等可以随时取用的账户。

具体如下：

短期规划参考

说了这么多，如果你有兴趣也来系统学习下理财，不妨扫下方图片中的二维码，来跟我做同学呦~

课程链接

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