闷声发大财，关于支付行业的秘密
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作者：挖数 腾讯数据产品经理 & 段子手
个人微信公号：washu66
很多行业为什么能赚钱？因为它促进了资源之间的流动效率。
促进物品之间的流动效率，叫物流业；促进信息之间的流动效率，叫互联网行业；促进金钱之间的流动效率，叫金融业。
今天这里要谈的是金融业的一个分支，
支付行业
这个行业怎么赚走你的钱？
你拿着招行卡去工行ATM机取钱，它赚走你一点钱作为手续费；
你在餐厅吃完饭用信用卡埋单，它赚走餐厅一点钱作为手续费；
你的每一次支付行为，除了现金支付，都会产生相应的手续费，落到一家公司的口袋，这家公司叫
银联
把银联拆开看，可以看做银行卡的联盟，于2002年3月份成立于上海。
为什么成立这样一个联盟呢？废话当然是赚钱！但赚钱之外还有什么用呢？
2002年以前，各家银行都是自吸门前血，莫管他人瓦上霜，你把钱存工行，只能去工行的ATM上取，你拿着建行信用卡，只能去建行的POS机上刷，想跨行？没门，银行间的系统都没打通。
于是，在央行的怂恿下，银联成立了，搞了一套 跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据打通，从此往后，你拿着工行的卡去建行的ATM取钱，再也不会被人骂SB啦，撒花！
所以，银联起的是桥的作用，将孤岛一样的银行连通，此路是我开，此树是我栽，收点过路费很正常！
银行辣么多，银联只有一个，慢慢地，银联成了一个暴发户，暴发户身边除了小蜜还有什么？小弟！银联养活了一群小弟，这些小弟是
收单机构
想象一下，银行和银联都是官老爷，高高在上，他们才不会主动去谈生意，如果顾客去买东西都用现金支付，那么银行和银联是赚不到钱的，所以必须让顾客 用POS机刷卡！！
并不是每一家商户都愿意装POS机，因为装机需要付钱！安装也要付钱！装了以后顾客付钱还要收我手续费！我又不是傻，很贵的好么。
于是银行和银联找到 央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照” 这个东西，于是大手一挥，找来一堆点头哈腰的民营企业，跟他们说，弟兄们，一起赚钱的时候到了，你们花点钱贿赂一下我，哦不，申请一下这个 “支付牌照”，我就准你们上门给商家推广POS机。
所以这里的 收单机构 指的是，持有 “银行卡收单牌照” 的具有很强线下拓展能力的民营企业，比如拉卡拉、快钱、卡友等公司。
比如你去餐厅吃饭，用工行卡在卡友的POS机上刷卡支付100元，餐厅需要支付1.25%的手续费，也就是1.25元，这1.25元按照7：1：2的比例分配给 发卡行（工行）、清算机构（银联）、收单机构（卡友）。
正当银联和小蜜、小弟一起酒池肉林的时候，突然遭到两记重拳，一下被打倒在地，这两记重拳来自
支付宝和微信
2003年前，我们在马云的淘宝买东西，采取的支付方式大部分是线下的同城交易，也就是一手交钱一手交货，货款两清，但这样子一是不方便，二是不安全，于是马云跑去找银联谈，说大哥咱们合作吧，我有用户你有技术，珠联璧合！可惜郎有情妾无意，银联对马云爱搭不理。
马云怒了，我可是未来的中国首富，你敢看不起我？于是绕过银联，直接跟各家银行谈，没想到给他谈成了，各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。
2003年10月，淘宝推出 支付宝，从此在淘宝上的跨行支付变成这样
也就是你去淘宝买一件100元的商品，是通过支付宝绑定工行卡支付的，这100元实际是付给支付宝的工行对公账户，然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。
可以看到，中间没有银联参与，这是银联挨的 第一记重拳，这记重拳让银联掉了一颗牙齿，这颗牙齿叫 电商。
银联掉的第二颗牙齿叫 移动支付。
2013年8月，微信推出 “扫一扫” 功能，依靠庞大用户量，迅速把扫二维码这个动作，变成生活中习以为常的一个场景。
二维码其实是一种信息的转码，把微信的用户信息变成二维码，扫描即互相关注，而把商户的银行账户信息变成二维码，扫描即支付。
于是，二维码的应用，迅速衍伸到了支付领域。
2014年3月，微信开放 “微信支付” 功能，扫码支付正式成了替代 POS机刷卡支付 的一种方式。
让我们来看一下 刷卡支付 和 扫码支付 分别产生的手续费：
刷卡支付，商户需要缴纳 6元，也就是 0.6% 的手续费 （不同行业，手续费比例不一样）。
而扫码支付，商户仅支付 3.8元，也就是 0.38% 的手续费，足足省了一半。
不仅如此，微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客，2014年12月12日，支付宝正式向银联宣战，通过每单最高20元的补贴，高调进军线下支付业务。
低手续费+补贴，二维码迅速攻占了洼地，面对二维码支付的咄咄逼人，银联选择的是
NFC支付
2013年，银联的NFC手机支付产品正式投入商用。
NFC支付是什么？是使用无线通讯技术，使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接，从而实现支付的一种手段。
银联为什么信任NFC？因为ApplePay在国外已经证实了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面实现，更符合运营商等国企的利益。
但NFC还是被二维码支付打的满地找牙，因为
1、绝大部分用户的手机有摄像头，但不是绝大部分手机都有NFC模块，二维码支付的用户端门槛更低；
2、商家要支持NFC支付需要升级POS机，而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以，二维码支付的商家端门槛更低；
3、普及NFC支付需要打通整个生态链，手机厂商、POS机厂商、运营商，需要打通的关节太多，而国企的效率远远低于互联网公司。
截止2016年底，使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅2000万，是微信月活用户数的2.5%，支付宝月活用户数的4.4%
第三方调查机构易观的数据显示，从整个互联网支付的交易规模看，2016年第二季度银联排在第三位，占比15.44%，在支付宝和腾讯的财付通之后
银联在国内的垄断一去不复返，而国外市场，银联也遭到支付宝的蚕食，支付宝目前已实现70个国家近10万家零售商铺的覆盖，并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作，而2016-2017年，支付宝更是动作频频
年收入 130亿 人民币，净利润 20亿 人民币的 银联，在年收入超过 1000亿 人民币，净利润超过 700亿 人民币的 阿里巴巴 面前，上演了一场 郭敬明打姚明
结尾
看到这里，你可能会拍手叫好，毕竟 英雄打败了巨龙，而支付宝的母公司 - 蚂蚁金服，也计划在2017年上市，估值 750亿美金，很好，Happy ending.
但你如果经常看欧美电影，你就知道电影不是这么演的。
英雄打败了巨龙后，英雄会霸占巨龙的财富，然后自己变成巨龙，商业市场追求利润，而追求利润的最高境界是垄断。
嘀嘀打车 和 Uber 合并之后，一家独大带来的是打车费用的坐地涨价；Google在撤离中国后，留下的是 百度 的竞价排名和莆田系。
且看中国支付行业的未来。
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