竹子说保：pk支付宝好医保，平安输得有点惨！
（图片来源：猫眼中的平行世界）
平安e生保又双叒叒升级了，上周竹子就介绍过，
升级后最大的卖点是6年保证续保，
保障内容上，在平安e生保plus基础上，
新增了恶性肿瘤豁免保险费和1万元的恶性肿瘤津贴。
一定期间内保证续保的产品，目前除了好医保长期医疗和复星钢铁侠，平安e生保（保证续保版）是第三款，
从用户的角度，尤其是对于偏爱大品牌的朋友来讲，毫无疑问，又多了一个选择。
今天的内容，主要是想对周五那篇文章做一个补充，讨论的重点如下：
平安e生保（保证续保版）是否真的是一个不错的替代选项？
在投保过程中有哪些是需要我们着重注意的地方？
话不多说，直接进入正题。
直接来看此次升级版和其他几款网红医疗险的比较：
同样是6年保证续保的一年期产品，好医保和平安e生保（保证续保版）的不同在于：
1）投保年龄不同，e生保在升级后将原先的投保年龄0-60周岁变成了0-50周岁，相比于好医保，年龄受限制更大；
2）免赔额不同，首先是一般医疗免赔额，好医保规定6年保证续保期间内可共享1万免赔额，而平安e生保的免赔额不可累计，6年共计6万免赔额。
再就是癌症免赔额，好医保对100种重疾0免赔，平安e生保针对癌症仍有1万免赔额，
不过它规定等待期后，一旦初次确诊恶性肿瘤，会给付一次1万的癌症补偿津贴，其实就是一个变相的癌症零免赔。
当然，整个保障期间内只有1次津贴抵扣的机会，相当于只能享受一次癌症0免赔。
3）好医保提供医疗垫付，且能报销质子重离子治疗费用。
4）平安e生保（保证续保版）新增保费豁免功能，等待期后，初次确诊恶性肿瘤，豁免剩余保障期间保费，
综合以上三点，除去恶性肿瘤豁免保费和1万元的恶性肿瘤津贴外，好医保长期医疗的优势要比平安e生保明显得多。
接下来重点看一下几款产品的续保条件，
判断一款医疗险优劣的重要标准就是看它的续保条件，对于平安e生保（保证续保版）这款产品，竹子最大的困惑就是它的续保，
直接来看条款中对于续保的规定：
每个保证续保期间届满时，若您要继续享有本产品提供的保障，您需要重新投保。
意思是，6年保证续保期届满后，如果想继续获得保障，需要重新投保。那是不是也需要重新健康告知？重新核保？重新计算等待期？……这些都是问题。
或许平安客服针对平安e生保续保问题给出的回复可能是：
和现有的平安e生保Plus续保规则一样，不用再次健康告知，不用重新计算等待期，
但这和条款显然是自相矛盾，极易给后期理赔纠纷留下一道缝。
再来看好医保的续保规定：
明确规定：
不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保或单独调整该被保险人的连续投保费率。
如果按常规的“重新投保”的字面意思来理解，显然，平安e生保保证续保版的的续保条件非常不好，甚至比不上升级前的平安e生保plus，
这也提醒我们，不要仅仅关注6年保证续保这一优势，也不要觉得只要是平安的牌子就觉得安心，相比这两点，更更需要看重的其实应该是产品本身，是6年以后的续保条件。
那好医保是否就是目前保证续保产品中的最优选择呢？
其实不然，
相比较于好医保，竹子更推荐购买复星钢铁侠乐享一生。
理由其实很简单，
钢铁侠是5年期合同，好医保是1年期合同，这是根本区别。
直接来看钢铁侠的条款规定，
条款中清清楚楚写着合同有效期5年。
无需考虑什么续保不续保。今天买完，就算明天产品停售，也不影响你5年之内的保障。
再来看好医保的条款说明，
条款中清清楚楚写着，合同有效期只有1年，而且为了证明自己能续保，后面打了一大堆关于续保的保证。
再就是它的续保条件，
和其他百万医疗一样，保留了调整费率的权利，保留了更换产品的权利。
看着是留了条缝，但未来是利还是弊真不好说。
这里竹子还要再提醒各位：
所有一年期医疗险，停售后都不能续保。
这是个事实，不会因为某些业务员和某些页面的宣传扭曲解释而改变。
至于产品停售的概率有多大，就需要结合医疗费支出数据和近两年的理赔情况来看。
好医保一个最大的亮点就是健康告知宽松，只有3条，
虽然近期上线了智能核保，但核保仍旧宽松，
健康告知中没问到的，智能核保就不问，前后保持一致，看似是诚意，但同时也埋下了一个隐患，
这样一来，就很容易造成宽进严出的情况，增加逆选择的比例，从而增加未来理赔扯皮打官司的可能性。
医疗险类产品主要是以理赔水平来定价格的，如果理赔情况不好，后期很可能涨价或者直接停售。
用业内朋友的话来说，这叫做产品稳定性不高。
相比之下，复星钢铁侠的定义要严谨地多，很好地做到了严进严出，更有利于维护产品的稳定性。
除此之外，还有一款推荐的产品就是众安的尊享e生升级版，
这款产品竹子已经说过很多次，从上面的表格中也可以看到，它是这五款产品中保障最周全、性价比最高的，
也是目前唯一一款可额外附加特需病房国际部、恶性肿瘤赴日治疗的产品，并且新增术后家庭护理服务和肿瘤特药服务，
唯一的缺点就是众安保险作为一家财产险公司，根据监管文件规定，是不允许销售保证续保医疗险的，
在其他公司纷纷推出5年保证续保、6年保证续保时，众安在这一块的短板还是很明显的，不过就我个人而言，倒觉得影响也不是很大。
总而言之，产品都是好产品，如何选择，就看你的侧重点放在哪了，本身百万医疗险的产品形态也较类似，无需过多纠结。
最后，说一下这两天刷频的支票事件：
一患者因为急性心梗、右冠状动脉严重堵塞住院，61天共花费104万，更确切地说，应该是170万，
发票是刘先生的女儿发布朋友圈，随后被大量转发，引起关注。
这巨大的治疗费用，足够让很多家庭一夜回到解放前，
但如若你已经有了重疾险和百万医疗险，相信就会淡定很多，
案例中的急性心梗，冠状动脉搭桥术，两项都属于重疾病种，也都满足理赔条件。
如果买了重疾险，是可以顺利理赔的；再就是百万医疗险，也都是可以报销的。
所以，如果健康条件符合，真的建议医疗险人手一份，
然后是重疾险，趁着年轻，身体条件好，一定要为自己留一份风险保障，
如果条件允许，重疾险保额尽量做到高，具体可采用终身+定期的搭配，可有效降低保费，提高杠杆比。
至于重疾险和医疗险的区别，竹子之前介绍过，不明白的可阅读：
年纪越大，越会明白，与其在物质享受消费，倒不如花钱买一份安心 ，买一份健康来的要紧。
ps：
之前已经投保过平安e生保plus，下一年度如果想转投平安e生保保证续保版，需要重新投保，也就是重新健康告知，过等待期！
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