<转载>剖析现今P2P平台业务模式

随着行业整治的推进，互金行业整治力度日趋严格，大多数不合规平台面临的考验更加严峻。而对于互联网金融行业的资深平台来说，他们的集中优势正在进一步得到体现。在不用担心安全问题，利息相对可观的情况下，如陆金所、车易贷等平台，抢标现象十分严重，每到发标时间客户就严阵以待，几近秒标。

在国外的P2P平台，大多从网络上直接获取借款人和投资人，直接对借贷双方进行撮合，不承担过多的中间业务，模式比较简单。而在国内，由于征信体系不健全，个人信用情况难以判断，国内的P2P借贷行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势，形成了多种多样的“P2P借贷”模式。接下来以团贷网、车易贷、宝点网和PPmoney理财等平台为例，剖析现今P2P平台的业务模式。

线下信用审核模式

P2P网贷公司通过在各地设立的门店进行线下信用审核，公司风控人员与借款人面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。

车易贷、团贷网等平台在对小微业主进行信用审核时就这种方式，在线下实地考察去收集资料，甚至包括查看其水电表记录等生活消费记录。这种审核模式不仅可以帮助P2P网贷公司挖掘出更多的优质客户，提高平台风控水平，而且可以为出借人提供实地跟踪的贷后管理业务。

风险准备金模式

指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。

为解决风险准备金账户被挪用的风险，很多平台会和商业银行合作，专用资金账户交给银行托管。宝点网是和交通银行在风险备付金方面存管合作，PPmoney理财与浦发银行签署了风险备用金计划协议，车易贷则与南粤银行进行了“风险准备金账户”的托管合作。除与银行合作之外，一些P2P公司还选择与一些第三方支付机构合作，这样的模式杜绝了资金池形成，符合未来监管趋势，为投资者的资金安全提供了可靠的保证。

债权转让模式

债权转让是指，已投资的用户因个人需求，通过平台的债权转让功能，将符合相关条件的投资债权转出，并与购买人签订债权转让协议，将所持有的债权转让给购买人的操作。债权转让改变了资金周期，根据个人资金使用计划，可以计划性的灵活调用，让理财更具计划性和灵活性。

债权转让功能简单来说就是平台为债权人(出让方)和第三方(受让人)搭建的桥梁，车易贷、宝点网和团贷网等平台都上线了债转功能。当原有投资人需要提前收回投资款时，即可通过平台发出债权转让申请，一旦受让方成功购买转让债权，原有投资人即可提前退出投资，顺利实现资金回笼使用。

担保/抵押模式

该模式引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或者要求借款人提供一定的资产进行抵押，若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。

当然不管是哪一种模式，对于投资者来说，安全放心可靠才是选择平台的王道。互联网金融时代就应该从群众中来，到群众中去！​