智能核保VS人工核保，哪个更好？

【核桃保认知小课堂】

现在市场上越来越多的重疾险强调智能核保，那么智能核保到底是怎么一回事儿？它和人工核保相比有哪些利弊呢？下面本文就来为大家详细介绍一下。

一、人工核保

人工核保都需要耗费保险公司的人力成本，毕竟这些核保专家的工资保险公司得出。

为了避免一个人反反复复的多次核保，保险公司会需要投保人提供身份证号码等个人信息。所以，在申请人工核保前，一定要对产品各方面都了解好了，确定认真的想投保了再行动，这样也可以节省下自己的时间！

因为需要人来亲力亲为，可以进行精准的风险评估，所以会有更人性化的核保结果和更大的议价空间。但同时，也让人工核保一般会有一个较长的过程，在便捷度、时效等方面都不太利于投保人。

人工核保的结果有四种：

一是标准体承保，这意味着你现在的小毛病问题不大，保险公司承担得起；

二是加费处理，就是要加钱保险公司才会承保；

三是除外处理，就是把你现在存在的身体问题剔除保障范围之外，其他疾病保险公司依然承保；

四是拒保，这说明你患的病可能太严重，保险公司觉得亏钱的买卖就不做了，当然保险公司会明确告诉你为什么被拒保了。

看到这里你可能要问了：万一人工核保不通过，会不会影响后续投保呢？

这个问题要分两种情况来看：

第一种是如果后续购买的产品跟被拒保的公司是同一家公司，那就会影响到；

第二种是如果后续购买的产品跟被拒保的公司不是同一家公司，那就不会影响到，比如我在A公司被拒保过，一般B公司是不会知道的。

二、智能核保

智能核保的出现，使得传统的“一刀切”方式发生了改变，让很多身体存在小毛病的人群有了网上买保险的可能性。

作为一种新兴的核保手段，不得不说它是有很大优势的：

1. 首先就是便捷。智能核保省去了大量投保和人工核保所需要的时间，根据提示操作一下就立马能指导是否能买，是否要加费，加费多少。

2. 投保的时候对于核保的情况不是特别了解的话，还可以用智能核保来作为一种参考，就算最终结果是没办法投保，也不会留下任何核保痕迹！

3. 大多数时候，健康告知会成为网上投保的拦路虎，而智能核保就给了消费者更多可以在网上投保的机会。

有利就会有弊，智能核保也是有一定缺陷的：

1. 投保人进入了核保界面后，却看不懂上面的一大堆学术名词了：顾氨酰转酶、直接胆红素、TI-RADS……这些都是什么鬼？打出这些晦涩难懂的学术名词都很费力了，更别说要理解了。

这样的情况就会导致直接放弃投保或是误操作的行为，为之后的理赔埋下了隐患，若之后发生了理赔纠纷，对保险公司也会造成很大压力。

2. 智能核保的机械化流程还是相对死板的，比如有的小毛病在人工核保的情况下是可以除外承保的，但在智能核保上却被直接拒保了，毫无商量的空间。

通过上面的内容，我们可以知道，智能核保和人工核保存在很大的不同，虽然智能核保在操作流程上会优于人工核保，但是它也有自己的缺点，大家要客观看待、正确选择核保方式。