0048.跳出默认程序，让生活更靠谱

对于大部分家庭来说，家庭的财务目标就是赚钱和攒钱，看着家庭账户上的资金越来越多，让人身心愉悦，于是就到处找高收益的理财产品，希望用钱来赚钱，这是大部分人在做的事情，我把这个看做是默认程序。其实我们很多人，并未认真考虑家庭财务计划，我们赚到的钱，没有一个计划好的用处，更没有考虑到可能的风险，也就是说我们缺乏宏观视野，只在较小的时间长度内考虑事情。在每款手机软件上，打开设置，一般都有一个默认选项，如果你嫌麻烦，可以使用默认选项。这个默认选项不见得适合你，也能正常运行，但是你用习惯了并不觉得不妥。在个人和家庭财务计划中，如果我们不去计划，一样会进入默认程序，但是这个默认程序有个缺陷，会按照事件的发生顺序来调配资源，哪件事先发生，就先解决哪件事，毫不考虑未来可能发生的事件需要占用的资源。不像软件的默认程序，即使不设置凑合着也能用，生活这个默认程序里面隐藏着很多险坑，你一旦掉进去就是真金白银的损失。这些险坑就是我们面临的风险，如果没有设立保险计划，我们的命运最终可能并不掌握在我们手中。

这就需要我们明确自己的财务计划，为每个生活目标分配一定量的资金，然后再制定一个保障计划保证这个计划能够顺利完成。这个计划就是我们的目标，所谓的保障措施就是保险计划。

从保险计划的角度来看，保障措施就是指当风险发生时，我们想要得到多少可用资金，以及这些资金以何种方式给到我们。保险计划的作用就是保证这些家庭财务目标在特定风险发生时也能完成，比如当家庭成员发生风险时，收入中断或者发生大额支出，这时我们需要创造一个收入来源，以支付所需的费用并且维持当前的生活水平。

家庭可能设定的常见目标是使家庭在有死亡或伤残时任然能够维持当前的生活水平。

若想维持当前的收入水平，使家庭的经济不受到风险的影响，我们需要计算未来的资金需求。”维持当前生活水平“是一个很宽泛的目标，也可以说是一个总目标，要实现这个目标，我们要考虑各类影响因素，设定特定的目标。好了，我们现在把维持当前的生活水平当做我们的目标，那么我们应该考虑哪些因素呢？

负债： 因为抵押贷款无论生死都是需要还的，所以在制定目标的时候，需要考虑到自己的负债。我们要还清自己的负债，那么这就可以算作我们的一个特定目标。

身故和伤残： 这两个风险因素会造成收入中断和一系列费用支出。这里有一个生命价值的概念，它代表一个人这一生能够创造多少价值，在保险计划中，这代表着他能够赚到多少钱，用于维持家庭的正常运行。比如一个人30周岁，年收入10万，考虑到通货膨胀和涨薪因素，到退休时至少能够赚到500万，那么这个人的生命价值就是500万。如果现在他不幸身故或者残疾，收入中断，那么这个家庭将有500万的资金空缺。如果想要维持当前的生活水平，收入是万万不能断的。解决这个可能发生的资金空缺，可以算作我们的一个特定目标

疾病治疗花费： 包括医疗费用，收入损失费用和康复费用，这三块费用都是由疾病引发的。因为钱的排他性，不能同时用在两个以上的地方，所以我们这部分支出和损失，将会影响到我们的生活水平。所以，我们需要一笔疾病备用金，用来解决医疗花费和相关联的损失。这些费用的提前准备，也是我们的一个特定目标。

储蓄计划： 包括养老金储蓄和教育金储蓄以及家庭应急储蓄金。这些是我们特定的需求，并且这些储蓄计划具有长期持续性，如果中断就无法完成。比如养老金储蓄，我们希望自己退休之后能够领多少钱，然后倒推出我们现在开始需要每年存多少钱，持续存入这笔钱可不是拍脑袋决定的，需要长期的规划。如果有这部分的规划，在设立目标的时候需要考虑进来。这些储蓄计划的完成，也是我们的一个特定目标。

通过了解以上四个因素的考虑，我们的目标也就很容易确定下来。想要满足以上特定目标，我们需要多少资金来支持？对于这个问题的回答，也就锁定了我们具体的财务目标。针对这些目标，我们可以借助各类工具，比如保险，来保证我们的目标能够达成，这就是我们的保障计划了，有了保障计划，至少能够让我们的生活跑在正确的轨道上，让每一帧跳转都能打在正确的像素点上。

跳出默认程序，拥有宏观视野，能让我们的生活更靠谱。