教你少花钱给宝宝买对的保险

   文：核小桃

【核小桃认知课】

有没有发现，自从有了宝宝自己就变成了“胆小鬼”：怕孩子磕着碰着，怕孩子生病，一声咳嗽都心疼得不得了。

对以前嗤之以鼻的保险，更是主动研究了起来，只想立马给娃买上最好、最全面的保险。然后就懵圈了，保险产品多得眼花缭乱，看要懂合同条款简直比考试还难~

要给宝宝配置全面又合理的保险确实不容易，为了让大家了解宝宝的保险该怎么买，小桃在此献上独家攻略！

宝宝会面临哪些风险？

解决问题需要对症下药，购买保险也不例外，先要明确宝宝可能存在的风险。

一是重疾风险，如恶性肿瘤、重症手足口病、严重川崎病等。

据统计，我国每年新增3-4万儿童恶性肿瘤患者，其中三分之一为白血病，白血病已成为儿童死亡的头号病因。

二是小病住院风险，如感冒发烧、肺炎、肠胃炎等。宝宝抵抗力弱，生病住院概率大，每次住院少则几千多则上万，一年下来的花费不可少。

根据某大型三级儿童专科医院给出的数据，该医院2014年1月1日至12月31日，18岁以下住院病人共计28096例，平均住院日为6.73天，人均住院费用10167.57元。在新生儿（不满28天）病人中，住院费用在3000元以上的超过了95%！

来源：《28096例儿童住院疾病谱及费用分析》

三是意外风险。只要照看得当，婴幼儿受到意外伤害的概率是很低的。但是更大一点的孩子可能会面临跌倒、摔伤、烫伤等意外伤害，以及更严重的动物咬伤、溺水、火灾、中毒等意外，想想都觉得害怕~

宝宝需要买哪些保险？

如果您还是想知道孩子应该怎么够买，那么桃子给您推荐一个购买顺序，请记住了： 

1、儿童医保：国家福利，一定要办！

2、儿童重疾险：注意包含儿童高发重疾，保到成人就好，成年后可以买针对成人的重疾；

3、意外保险：天性活泼好动，磕磕碰碰的时候用的上；

4、商业医疗保险：作为医保的补充，建议还是先把上面的配齐，还有闲钱再考虑。

宝宝出生后即可参加少儿医保，如果在规定时间内（不同地区可能不同）参与缴费，医保待遇可从出生之日开始计算。

除了少儿医保，根据前面明确的风险点，宝宝最需要的还有重疾险、医疗险和意外险，下面我们一一分析~ 

1、重疾险

①保障内容：对重疾险不太了解的人，往往觉得病种数量多就好，懂行人才清楚高发是关键。

尽管保监会规定的25种重大疾病的发病率在95%以上，但是一些孩子的高发重疾并不在里面，所以重点要看少儿高发重疾是否覆盖全面。

目前热销的重疾险常见少儿高发重疾的覆盖情况：随e保儿童版、少儿平安福2018缺了好几种高发疾病，比如重症手足口病。家长们都应该知道，每年4、5月份开始进入手足口病高发期，尤其是在幼儿园，缺了这个重疾总觉得空落落的。而其他几款产品覆盖的疾病相对比较全面。

②保额要充足，建议不低于50万：保额就是出险后保险公司赔的钱。孩子小身体弱，哪里不舒服有什么感觉也说不出来，用药必须谨慎，保额更要充足。

要是孩子不幸得了重疾，还存在家庭的经济损失的问题。在孩子重疾的治理和康复期间，大人无法正常工作从而失去收入，宝宝的保额还起着给家长的收入补偿的作用。

③预算：在小桃看来，不谈预算就买保险都是耍流氓。

一般来说，家庭的年保费支出建议在税前年收入的10%左右，而在这10%的预算中，宝宝的保费占10%~25%左右是比较合理的。

举个栗子：A小姐一家年收入15万，家庭的总保费支出应该在1.5万左右。如果给孩子买了一份8千的保险，两个大人的预算只剩7千，这样明显不合理。如果拿出1500~3750元用作宝宝的保费，是比较合适的。

预算充足，比如5000元左右，可以给孩子选择终身的重疾险。50万保额、多次赔付、带身故责任的终身重疾险，0岁孩子四五千左右就能买到~

如果预算有限，比如1500元以下，推荐定期消费型的少儿重疾险，0岁宝宝50万保额几百块就能买到，性价比杠杠的。保障好当下的几十年，孩子长大后可以再买新的保险产品。

小桃选取了3款比较热门的少儿定期重疾险，带大家看看怎么选

从病种上看，3款产品的少儿高发重疾覆盖都比较全面，没有太大的区别。

从其他的保障看，百年人寿的大黄蜂2号轻症可赔付3次、前11年的保额能复利增长、还可添加投保人豁免，比较有优势。

但如果想要得到更全面的特定疾病保障，可以考虑慧馨安，整个保障期间特定疾病都能双倍赔付，大黄蜂2号仅限18岁前。

如果担心医疗险的续保问题，可以选择大黄蜂，能附加长期医疗险。

此外，小桃也强调过很多次，买保险一定要如实告知。在健康告知上，慧馨安比大黄蜂2号宽松一些，智能核保各有优势。比如慧馨安对早产宝宝的要求比大黄蜂2号宽松，但急性肠炎相对严格一些。

所以买保险还是要根据自己的实际情况来考虑，记住啦~

最后提醒一点，保险的重点在于保障，那些返还、分红的统统不推荐，这类产品保费贵，当理财收益不一定比银行高、当保障不一定全面，性价比非常低，真的要买吗？！！

2、医疗险

你有没有这样的体会，即使有社保，去看病也只能报销一部分。因为社保报销是有条件的，比如起付线（超过多少钱才给报），封顶线（超过多少钱就不能报了），再或者是社保范围之外的用药（压根不报）。

而医疗险就可以解决这些不报的部分。

市场上有很多的医疗险，比如红红火火的百万医疗险，保额上百万，保费可能只要几百，简直棒极了。但这种医疗险往往有1万的免赔额，就是扣除社保之后，只报销超过1万元的部分。

还有一些低保额低免赔额的医疗险，保额可能只有几万，但是免赔额只有小几百块甚至是0免赔额。

来看看这两种医疗险的适用性：

A小姐的宝宝因肺炎住院共花费5500元（假设均在社保报销范围内），社保只报销了2475元剩下的3025元需要自己掏。如果A小姐给孩子买了一份保额200万的医疗险，免赔额1万元，由于扣除社保后的部分（3205元）没达到1万元，所以无法报销。如果A小姐给孩子买了一份住院险：0免赔额，社保范围内社保补偿后报销比例90%，未用社保报销比例70%，自费药报销比例60%。那么可以再报销3025*90%=2722.5元，A小姐自己只需花5500-2475-2722.5=302.5元。

很显然，想要报销孩子平时小病住院的费用，还是选择低免赔额、高报销比例的住院险比较实在。

提醒一点，买医疗险还要看报销范围，有的产品只报销社保内的费用，社保外的无法报销，有的则不限社保范围。 

这么好的保险，贵吗？这种保险一年一买，5万的保额价格也就一两百，很接地气~ 

3、意外险

意外险是个比较简单的险种，包含意外身故/伤残和意外医疗。

国家对未成年人身故有限额，10岁以下最高赔付20万，10-18岁最高50万；孩子没有经济责任，所以这部分保障不是重点。

意外伤残是按照伤残的等级进行赔付，如50万保额，10级伤残赔5万，1级伤残赔50万。

相比意外身故或者伤残，常见的还是摔伤、烫伤等意外伤害，更要关注的应该是意外医疗。

给孩子买意外险，几十块、几百块的都有，也就是一顿饭的钱~

PS：有些综合的意外险包含住院医疗，不需要额外购买住院险。如果宝宝已经上学买了学平险，那意外险和住院医疗险可以不买了。

很多宝妈觉得自己找保险很麻烦，让小桃直接推荐产品，其实小桃也很苦恼，因为每个宝宝的情况是不同的呀。尤其是2、3岁以下的宝宝，早产、低体重、黄疸、卵圆孔未闭等都涉及到健康告知，简单粗暴的上产品是不负责任的！小桃不能这样做。

我是有温度，有态度、懂保险的核小桃。跟着小桃花小钱选正确的保险！

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