“别瞎”理财（二）— 年轻人对于理财的定位及误解

对复利的误解

       我们对复利有个误解，就是印像中它过于强大，实际上复利在前期的作用是非常有限的，在你没有本金的时候，复利的能带给你的财富增长非常有限。例如你有10万，以年化10%来说，7.2年你才能够通过复利再赚10万。所以在没有太多本金的时候不要期望通过复利实现资产的快速增值。

理财的定位

       有人意图靠理财实现财富的“生长”，这点我是不赞同的，因为绝大多数人并没有把理财当作自己的工作。工作是什么，工作是每天至少8小时要投入精力的东西，也是一个需要你不断学习，提升自己所在工作领域效率的东西，以此来谋生并且实现自我价值。但实际上，大多数人并没有为“理财”付出这么多。所以不要期待“理财”能带来能够等价于谋生的超额回报。如果你没有意识到这一点，而寄托太多的期望给予理财，很容易落入两种境遇，一是落入到骗局中，因为你的注意力很容易被高回报所吸引，不容易通过理性的分析发现背后的风险。第二种情况是陷入某种赌博的状态，花较少的时间精力去追寻较高的收益，例如炒股，炒币。或许这些的确能够让你的财富快速的增长，但这毕竟是少数人的故事，而且快速的财富增长不一定要通过理财的方式实现，创业，做销售，设计一个产品等同样也可以实现财富的快速增长，只不过没有听起来像“理财”那么省力而已。当然你也可以把所谓的理财当作自己的工作，例如炒股，炒外汇，不过这就是另外一个故事了。

       所以，再重复一遍，我对于理财的定位不是发财，所以这个专栏所描述“理财”可能并不能符合某些人的想象，如果您想发财，您可以另寻他处，本人没有经验。

       我对理财的定义是，理财是一种保持财富不缩水的方法，并在风险可以承担的情况下，尽量获取收益。举两个例子说一下什么是风险可承担。例1：你有100万养老的钱，你十分确定这一只股票下半年可能会上涨80%，于是你100万买入了这只股票，然后这只股票突然爆出造假，连续10个跌停，账面亏损65万，这个就不是风险可承担了。假如你是个年轻人，你有100万，你同样看好这一支股票，不过在买入这只股票的同时，你也平均买入了4支其它不同行业的股票。发生同样的事情时，你只亏损了11.5万，这时或许你可以忍痛认栽，不过我依旧不认为这是一个风险可承担的状况，因为亏损10万我的心里一定十分懊悔。如果我有100万，我最多愿意亏损5万，第二天我依然能够睡的好，这就是我的风险可承担的定义。风险可承担就是在某种理财失败的状况下，自己的心里依然可以坦然接受。

       所以在进行每一项理财前，一定要问自己这个理财选择会不会亏钱，这个亏损能不能接受。这个理财会不会亏钱是要自己分析的，不是别人说不亏就不亏的，P2P就是一个例子，银行不愿借的项目为什么我能借？16%的资金成本它做什么项目才能赚回来？

      综上，理财在我的价值观里可以量化成总资产5%~20%的年化收益率，5%总资产的可承受损失。如果超过20%，我会将它归为“风投”，当然对应的可承受损失也会相应提高。这个专题里只有理财，没有风投。

我对定投的看法

        很多书籍会推荐定投的方式理财，我不同意，我认为定投和长跑类似，想想你对长跑的看法？定投是会影响现金流的行为，你每月定投的已经有煤气，水电，话费，房贷，保险，税金，突然再叫你多交一份“房贷”呢？这也是为什么很多人买了20年期的保险最终能交完的是少数，一个月多交几千块，对寻常家庭来说是个负担，这也是为什么保险公司的定位多是中高端人群。人们总是会高估自己控制现金流的能力，想想自己总有一两次现金周转不开的经历吧。

综上：普通年轻人老老实实工作，踏踏实实理财，不要想着靠理财发财。如果想发财，请你移步去创业，风投，产品开发和零和游戏。（把“理财”当工作的除外，大多数人并不把理财当工作）

理财前的准备

1. 本金（除了生存之外的闲钱）

2. 银行账户，可以购买理财产品

3. 开设证券账户（现在的证券公司的股票交易佣金都是万分之3以下，别被忽悠了）并和银行账户绑定。

     证券账户可以交易（1）股票（2）基金（但手续费很高,1.5%）（3）国债逆回购（4）部分理财产品

4.  金融中介平台（例如“天天基金”）可以购买基金，在上面买基金比在证券账户上买要便宜很多。

初级的理财就这些基本的准备就够了。

       无论你获得了以上什么金融服务，费率和佣金往往是新手不常询问的，也是往往我们容易忽略的，对于证券账户，如果你不问，很可能会被设置成万分之8的交易率，比万分之3的平均水平多了两倍；对于基金，你可能被收取1.5%的手续费，而在某些网络金融中介上，这个费率只有0.15%，整整多了10倍；即便在不同银行开设账户，不同银行也会提供不同的优待。

       很多人觉得这是蝇头小利，实际上不然，当你的交易频率和本金数量增加的时候，交易费率会成几何式增长，提高你是否愿意做交易的门槛。比如一个理财选择你可以赚370块，但是加上佣金，反而得亏5块，这时你可能就不交易了，但如果你降低了佣金，你依然可以赚260块的话，可能还是愿意交易的。 

        下一节我会和大家介绍对于年轻人来说常见的理财产品

欢迎大家在屏幕最下方点赞👍，订阅🏷，转发，评论（有偏颇之处还望大家指正）