汽车坑 | 贷款买车坑不少 你被坑了吗？

本文转载自公众号“汽车坑”（ID：qichekeng）,“汽车坑，大坑小坑，和坑主一起入坑出坑”

今天，坑主有一朋友咨询我，他自己的信用流水，由于换工作原因，有几个月的社保没有买到，而且流水不够，现在要买车时候，车商销售人员说，不能做品牌商的金融和银行贷款，销售人员给他推荐第三方车贷机构，但是利息挺贵的，不知道合不合理，还有没有便宜点的贷款。坑主通过对这位朋友的具体情况，也给了一些适合他的建议意见。

其实，坑主知道，当下，贷款购车受到越来越多消费者的青睐，但随之而来的纠纷也呈上升超势。昨日，市消委会公布贷款购车居间担保市场的调查报告显示，收费细则不透明，过半消费者不清楚应缴哪些费用。

40岁以下购车消费者中，有九成贷款购车。2017年，8月至9月消委会对汽车贷款购车居间担保市场现状进行调查。在被访者中，贷款购买车辆的人群超半数年龄在30岁及以下，31~40岁的人数占比为41.2%，40岁以上的被访者贷款买车的人数仅占4.6%。目前市场上能提供的汽车消费贷款年限为0.5~3年，贷款比例在3~7成。93.79%被访者选择车贷的还款年限是最高年限。但超7成消费者，不了解车贷相关政策。在贷款购车消费行为产生的过程中，针对贷款期限、还款方式、利率、手续费等涉及到消费者的切身利益的内容，消费者了解率在80%左右，了解程度不够。而对车贷申请条件、车贷办理流程及汽车贷款相关政策了解比例则更低，只有不足25%。对通过居间担保机构贷款购车方式更为了解，占46.1%。而银行直接贷款的融资方式，了解者则只占23.9%。调查报告显示，访者中有177人不清楚自己向担保机构缴纳的费用具体项目，占57.8%。

通过本次调查发现，汽车贷款居间担保行业整体经营较规范，总体收费占贷款总金额占比在合理范围内。但汽车贷款担保机构在为消费者办理贷款担保过程中，普遍收取的贷款服务费、手续费、调查费，存在重复收取之嫌。报告显示，通过对清楚自己缴纳费用项目的129位被访者提供的缴费明细统计分析，贷款购车缴纳的各项费用以“贷款手续费”最高，平均每户需要缴纳的汽车贷款手续费达到5538元。贷款调查费相对收取最低仅407元。同时，48位缴纳了贷款保证金的被访者，每户缴纳了2000元以上的贷款保证金。

贷款担保费用是贷款机构为贷款人进行信用背书，作为保证人而收取的费用，而贷款服务费是担保机构除为贷款人提供信用背书外，为贷款人办理贷款衍生的服务，应包含贷款“手续费、贷款调查费”。而担保机构分别收取贷款服务费、手续费、调查费，存在重复收取费用之嫌。

坑主建议:收取费用应占贷款金额的1%~3%。这当然是属于第三方贷款金融机构作为背书的前提下才合理的。至于银行贷款和厂商品牌贷款金融的服务费基本上没有或者说是不会高于2000元。这要根据消费者跟车商销售人员在购车时候进行洽谈，具体情况具体分析的，综合取决因素还是比较多的。

当然，居间担保机构为消费者贷款购车提供了方便，为拉动消费起到了积极作用。坑主认为，消费者自己心里要有杆秤:收费是否合理，自己算算便知。消费者可从两方面检视，首先是考量居间服务费用与贷款本金的比值。其次是考量居间服务费用与贷款利息之间的比值。一般情况下，担保机构收取的费用正态分布区间为收取费用占贷款金额的1%~3%。另外，消费者在选择这种居间担保机构进行车辆贷款时候，消费者可以在汽车厂商品牌金融和银行进行多家对比，自己要做好对比下的选择权。

坑主下次会在购车体验上给用户带来更为详细的解说，如果大家有遇到问题，可以及时在“汽车坑”公众号菜单那里留言，坑主会及时专业为你解答。