客户认为有社保养老就足够了，真的吗？
社会保险一直是非常热门的话题，之所以热门，因为它是社会最基础的保障。
社会保险包涵了养老、医疗、生育、失业、工伤，俗称“五险”。
今天重点讨论社保养老的话题。
我平时跟客户聊到养老话题，就有客户说：“我有社保了，国家不会不管我的。”
的确，国家一定会管我们的，但是管多少呢？这也是一个问题，是能保障我们每天都有大鱼大肉吃呢？还是只能提供稀粥咸菜呢？
社会保险的普及反而促进了商业保险的发展，更多意识到光靠社保养老是不足的。在计划经济年代，什么都是计划好的，国家在兜底保障。社保就是把养老和医疗的责任回归社会，本质就是从年轻人身上筹集资金，帮助老年人来安排养老。自私一点想是不是觉得有点问题呢？养老养老，不是养自己的老，而是养前辈的老？有点不妥吧？按这个思路的话，中国目前的人口增长要是持续降低，老龄化持续的话，将来劳动人口降低了，那我们这一代的养老就没保障了啊。
随着人们的寿命越来越长，老龄人口占比不断增加，使得养老金发放成为了另外一个难题，这也就是国家开放二孩政策(这个问题涉及的原因比较广)，以及未来可能延迟退休的重要原因。
老年生活想怎么过？需要储备多少钱？
当然，社保肯定是好的，不要说社保怎么不好，只是仅仅靠国家的统筹仍然有不足。这也是我给客户推荐商业保险的一个理由了。
从第三套生命周期表来看，男性和女性平均寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁，也就说长寿的人越来越多了。
由于计划生育的实施，30年来中国的青壮年比例下降了很多，以前两个年轻人养一个老人，今后就是一个年轻人养两个老人，可想而知压力有多大！
因为交纳养老金的人口比例下降了，而领取养老金的人口比例上升了，所以养老金会出现入不敷出的情况，部分地区甚至已经出现了养老金亏空的情况。
社保养老是怎么交的呢?
这里有一个公式：
企业缴费额=核定的企业职工工资总额×20%；
职工个人缴费额=核定缴费基数×8%；
（其中核定缴费基础为职工个人工资总额的60%~300%）
基本养老金怎么领取的呢？
养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
计发月数是根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定的，目前50岁为¥195、55岁为¥170、60岁为¥139。个人账户养老金是自己给自己积累的钱，交的越多，领的越多。
基础养老金 =（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
基础养老金的领取额度和自己的缴费基数以及社会平均工资都有关。大家可以按照这个公式做一个推算，网上也有专门的养老金计算器，输入已知的信息即可算出。
不过综合计算下来养老金替代率只有50%，养老金替代率是指退休后所领取的工资与退休前的工资比值。
如果你的工资水平越高，那么养老金替代率就越低，换句话说工资越高的人所作出的“贡献”就越多，因为帮助了相对低收入的人群。
关于养老的准备，我们不考虑个性化的、对生活品质的要求，一般而言，是以养老替代率，或者说退休金的替代率为充足指标的。
啥意思呢？
所谓养老替代率，是指退休后，我的收入能够达到退休前收入的几成。
正常情况下，想要一个富足的退休生活，养老替代率得达到六到七成以上。
目前，在我国现行的公务员公费退休待遇情况下，退休后的替代率基本可以达到八成，甚至还有人说能达到九成。
这个数据咱没法儿核实。不过，
如果你是一个公务员，在今年达到退休年龄了，你的养老待遇确实会挺好。
如果是其他职业，在今年退休的普通人，按照普通社保待遇，养老替代率大概能达到四成，这就有点不够了。
未来的趋势是怎么样呢？
未来很难讲。未来社保政策走向、我们收入成长趋势等等，都不知道。
但是我可以大胆地预估，今天一个30来岁的人，即使是个高级白领，收入很高，将来退休时，如果走社保路线，替代率基本也达不到30%，想要过一个不错的晚年生活很难。
事实上，今天退休的人群中，基本上没有什么高级白领。白领的出现是近十年的事，大多数人还没有退休。现在所说的高级白领，可能也就三四十岁，离退休还有二三十年呢。
那未来的公务员会怎么样呢？
未来谁也不知道。公务员养老金并轨社保，这件事提了很久了，那将来公务员会不会向社保并轨？按照目前主要的舆论方向，是一定要并轨的。
不过，制定政策者本身也是公务员，这中间会不会有微妙的球员和裁判的关系，我们谁也不知道。
但是作为一个基层公务员，现在就判断自己退休的时候，制度一成不变，还能拿到今天公务员退休时候的替代率，是不是对社会制度太过乐观了？再说对是否能一辈子公务员这件事你们也太笃定了吧？
如果我是一个公务员，现在30多不到40岁，我一定会恰当地评估，将来我退休的时候，如果享受的是普通白领的养老社保待遇，那能不能保障我退休之后的生活？然后以终为始，去做规划，把不足的部分补上来。
如果未来真的不改革，我确实维持了现在的公务员退休养老水平，那么多余的钱，我做慈善捐赠都好。
万一改革了，我必然不能笑到最后，可能会给子女添麻烦，今天作为一个公务员的尊严，将荡然无存。
理财本质上，“有备无患”好过“有患而无备”。
目前很多省份在实现全省统筹，这个对于富裕地区来说冲击非常大。要是未来全国实现统筹呢？那么对于富裕地区的人们来说，能领到的养老金就更少了，所以越统筹，高收入人群越不开心。
有一个非常有意思的事情：穷人盼着社保养老，富人不指望社保养老，只有中产阶级拿着养老金过着平淡的日子。
退休后的生活支出该如何保障？
所以社保是“保”，而不是“包”，那么商业养老保险有什么优势呢？我们可以从如下角度解读商业养老保险的优势。
一、缴费多少自己决定
社会保险缴费额度不是自己想交多少就交多少，还需要根据所在单位的实力，同时社保再好也只能够买一份。
而商业保险可以根据自己的实际情况做一个调整，按照自己的实际需求来投保，这样更加合理。
二、不退休也能够领取养老金
社保养老金必须当参保人达到退休年龄才能够领取，假如未来国家实行延迟退休政策，我们也只能够延迟领取养老金，同时领取额度有一定的不确定性（和社会平均工资也有关系）。
目前的商业年金保险，从第五年就开始返还年金。当然，不建议客户过早领取，如果太早领取就做不到养老规划了。但急用或者未到达国家法定退休年龄同样可以领取，真正做到自己的退休自己做主。
三、身故有保障
假如我们在退休之前就走了，那么继承人只能领取我们个人账户的钱以及一笔丧葬费用，统筹账户的钱是不能领取的。
如果我们购买了商业保险，不管有没有到退休的年龄，身故后受益人都能获得身故保障金，如果是寿险产品，还能起到一定的杠杆作用。
四、钱在保险公司复利增值
个人养老金账户的钱，虽然有一部分的利息，但也不高。
而商业保险的年金、红利进入万能账户，能够实现复利增值，能够做到抵御通货膨胀！
所以说有社保很好，如果能够适度补充商业保险，那么养老生活会更有期待！
