背景

从1个月前我开始研究商业保险，打算先给老公大人配置。为什么是现在？

记得几年前其实我身边有转行做保险的同事，天天拉着出去聊，苦口婆心的讲保险多么重要，但是我还是厚着脸皮拒绝了n次，最终没有被拿下。因为那个时候缺钱啊，刚刚买房，欠下一屁股债，收入也不高，除去房贷和开支，基本月月光，你让我饿着肚子、降低生活质量去买保险，那是不可能滴～

现在手头开始有点余钱，而且随着年龄增长，对理财以及风险的意识在慢慢提高，前段时间辞了职，所以空档期就打算把这一重要事项给解决了。

感谢

在此要特别感谢高价值好友丁丁，我的理财和保险学习都是紧紧跟随她，每次和她聊，都能给到我特别有启发的建议。

还要感谢平安从业的老同学-梦，以及香港保诚从业的前同事-萍，她们都为我做了特别详尽的产品介绍，而且每次有疑问都解答非常耐心，她们既把我当客户进行服务，又本着情谊在给我帮助。

在开始的第一步，很多人可能就会直奔主题，我应该买什么保险？可是你为什么要买保险？难道大家买，所以你也要跟着买？所以本着why—what—how的原则，我们来一项一项看。

why？什么是保险？买保险有什么好处？

这里不做科普解释，只是讲讲我个人的理解。保险，从字面意思上理解，保障风险。现在各种风险发生的概率越来越高，比如你会经常听说谁谁谁又猝死了，谁谁谁又得癌了。随着年龄的增加，生活压力越来越大，吃的喝的越来越差，说不定哪一天发生了这个概率事件，如果没有风险保障，那么真有可能以火箭的速度回到解放前，生活巨变啊。这段话是不是很熟悉，对啊，就是保险销售人员的说辞，不过是这么回事啊，不要因为保险人员烦过你就走两个凡是：凡事保险人员讲的我都不信，凡是保险人员讲的都是错。

其实说到底保险也是投资理财，因为我们要拿着一笔钱去保障未来不会因为重疾或意外事件而损失一大笔钱，从而导致生活品质急剧降低。理财的本质也是让我们的生活更快乐、更美好。（这里不讲多，我的理财知识也是有限，但是理念就酱紫吧。）

讲到让生活变得更快乐、更美好，那么如果两手空空，生存都成问题的人去谈风险保障当然有点不切实际，因为买保险不会让生活变得美好，而且可能会更糟糕。

推荐大家去关注一个公众号：力哥理财。他有写过一篇文章叫为什么李嘉诚和犀利哥不用买保险，里面有很好的解释。还有他写的其他保险相关文章，给小白的我做了很多知识普及，以及树立了正确的观念。

what？买什么？

不差钱？

刚开始真是一点头绪都没有，好在通过在力哥理财公众号的学习，我基本确定了要购买的保险类型。保险基本分为消费型、储蓄返还型、分红型三种。

消费型就是支付一定的保费给保险公司，如果没有发生任何事件，那么这笔钱就没有了，基本上消费型最便宜，如果追求性价比肯定选这种。

储蓄返还型就是多少年以后可以还给你保费之类的，但是要知道通胀是很快的，如果通胀率是12%的话，根据72公式，6年以后钱就贬值一半。你看十年前50万还能买个两房一厅，十年后可能只值一个洗手间。

分红型就是你的钱除了保障你的风险，还可以通过保险公司进行投资获利。如果觉得自己不差钱，而且也没有很好的其他投资手段，那么可以选择这种。

对于我这种差钱的，当然是选消费型。

保险配置

基于自身的需要，我计划配置的保险包括以下几种：

1.健康险

以被保险人的身体为保险标的，是被保险人在发生疾病或意外事故时可获得一定补偿的人身保险。健康保险又可分为疾病保险、医疗保险等。

是否搭配医疗险？

我主要考虑买重疾险，很多重疾险里面会搭配一定的医疗赔付，但是考虑很多额度不是特别高，一般就几万的额度，而且有些条款还限定为社保可报销部分，所以如果买了社保，且不是经常要跑医院的那种，这项成本可以节省下来。

重疾买定期or终生？

定期的肯定比终生便宜。有些人担心，万一保到70岁，但是过了70岁之后发生重疾，那么岂不是不划算？关于这一点，我也和朋友进行了意见交流，最后结论是：从30岁到70岁，足以覆盖你的财富累积期，如果这个时候发生风险，通过赔付的一笔钱，不至于一下子降至人生低谷。那么70岁以后呢，首先有可能你的财富已经累积得可以像李嘉诚一样，不惧怕任何风险。其次，就算70几发生重疾，几十年前的100万保额估计也不值几个钱了吧，不顶用。所以我的选择是定期，and以后要努力赚钱。

2.寿险

以被保险人的寿命为保险标的，当被保险人不幸身故，则可获得一定赔偿。很多觉得没必要买，如果是给家里面的顶梁柱买的话，建议必选。价格不贵，一千多就能买个100万保额的，这个可以用来预防概率事件发生时，赔付的钱可以用来覆盖家里的房贷之类的。毕竟对于疾病之类的，还可以留住青山嘛。

3.意外险

这个很容易理解，发生意外事故导致伤残或身故，均可获得赔偿。这种也不贵，一般按一年期投保，几百块就能买个100万保额的。对于我老公这种经常出差在外面跑的，肯定要配置。

产品筛选

保险公司几十家，产品也有上百种，应该怎么百里挑一呢？首先要自己划定一个范围。比如，通过和经纪人沟通，我设定的筛选条件为：重疾和轻症均可多次赔付，轻症可豁免（首次得了轻症，豁免后期保费），投保人豁免（投保人如果患重疾，豁免后期保费），有绿色通道（保险公司和医院合作，可优先安排服务之类）。最后选出性价比更高的。

小公司保险可以买？

我们听过的保险公司可能就平安、人保、太平洋之类，觉得他们是大公司，肯定可靠，如果买个“小公司”的，万一几十年后破产倒闭了，那么找谁去理赔？确实有可能会破产，但是保险法有规定，就算公司破产，我们购买的保险也可以转让给其他保险公司，依然有效，可以照常理赔。

那么为什么小公司的保险更便宜呢？差别就在于那些名不见经传的小公司在销售渠道以及运营方面投入少，所以成本更低，那么相应的可能服务上就要差一些。

how？怎么买？

本着多了解的心态，我同时咨询了保险公司销售人员和第三方保险经纪公司。

毋庸置疑，保险公司的销售人员肯定是讲自己的产品好，所以在了解时要随时保持理智，不要听说产品多么好，一冲动就买了，毕竟一买就是二三十年，投入也不小，要慎重慎重再慎重。

保险经纪公司相对会客观中立些，在经纪公司你还可以在同等投保条件下不同产品之间进行对比，可以更加有利选择。Anyway，就算在经纪公司买，自己也要做好一些准备。

现在还有那种网购平台，比如惠择。但是我在上面看了一下，产品不是很全，价格上和我在经纪公司了解的区别不大，而且如果有疑问的话还是线下沟通更加直接。

其实在咨询过保险经纪人后，我完全可以去网上购买。但是做为一个有RP的人，还是要尊重别人的劳动付出。

以上就是我购买的一个大致过程，其中不免各种纠结，信息量确实很大，毕竟隔行如隔山，希望做出的决策更加理智。也许以后回头来看，还会发现有一些考虑不够全面的地方，但我已经尽力而为啦。

特此分享出来给还没有买保险的朋友做一些参考，但是每个人的实际情况不同，需求也不同，具体情况具体分析。

补充：

1.为什么重疾要买多次

我之前通过查阅资料，得出的一个观点是，一个人能重疾几次并且治愈的几率是极其之小的。紧接着就要说但是，中国是把甲状腺肿瘤放在重疾里面的，这个发病率非常高，如果发现早，治愈率几乎95%，如果买一次重疾的，赔付后那么保险就中止了，以后保险也无法买了。现在医疗水平越来越高，有些重疾也是有可能治愈的。所以据说以后甲状腺肿瘤会倾向于划到轻症中去（香港就放在轻症中），因为定义上本来就是危机生命的才叫重疾嘛！

2.关于保额增值

我之前倾向于那种香港保诚那种，有红利增长，年利率6%-7%，现在投保50万，也许几十年后就增加到七八十万。看起来很美好啊，抗通胀啊！但是一比较价格，贵出三分之一。如果拿着多出的钱去做其他投资，或者去买其他产品增加保额其实也是可以的。还是一句话看你自己需要。