家庭保险100问（第10问高收入人群怎么配置保险？）

关键词：品质生活 资产配置 财富传承

        如果不是富二代，我们拥有的一切，都是由我们工作收入而来。收入越高的人，生命价值曲线与时间轴构成的区域面积越大，左边代表已拥有的财富，右边代表将拥有的财富。

中国有句话叫：光脚的不怕穿鞋的。那是因为光脚的，他遇到什么事情，他还是光脚的；而穿鞋的就不一样，遇到坏事情，他可能从穿鞋的变成光脚的。

高收入人群，已经拥有了很多漂亮的鞋子，而且预期会拥有更多漂亮鞋子。随着年龄增长，左边面积加大，右边面积减少。我们当然都希望左边的面积越大越好。那右边的面积，属于未来创造，会不会如预期一样稳稳当当的到来？

第一种情况：如果生命的列车，嘎然而止，这些漂亮鞋子（即将发生的损失），家庭是否可以承受？有没有必要去承受？

有没有办法保证未来的漂亮鞋子一定会到来？

定期寿险／终身寿险，可以保证未来将要拥有的财富如期而至。

案例1:

杨先生，高级职业经理人，年薪100万。在40岁时，预计未来20年，还有2000万的预期收入。在一个别墅区购买了别墅一套，有贷款800万，15年期。妻子全职太太，全部精力放在培养孩子身上。孩子学习成绩很好，家庭条件允许，孩子未来可以安排出国留学。

2020年，杨先生因工作出差去过武汉，感染了当时的新冠病毒并很快身故。妻子没有收入，孩子计划出国，房贷还有好几百万，这样的局面，要让妻子和孩子如何应对？

还好，杨先生在他40岁的时候，做了一份寿险规划：定期寿险500万（保费1.5万*20年），终身寿险500万（保费11万*20年）。事情发生了，妻子顺利拿到总赔偿金1000万。虽然永失我爱，但经济上总算没有陷入被动局面。

第二种情况：如果人生完成了一个完美的生命价值曲线，我们都希望自己有一个夕阳红的晚年生活，同时可以福泽下一代。

增额终身寿险，可以保证稳稳的现金流，同时无损传承，福泽二代，三代。

通过合理投保人、被保险人设计，还可以将家庭财富与债务进行有效隔离，保障家人的生活品质。

案例2:

张女士，40岁，以儿子为被保险人，投保一份增额终身寿险20万20年交。满20年后，张女士可以每月领取1.5万的月生活费，来保证自己的退休生活品质。这笔钱可以一直领到张女士身故。因为被保险人是儿子，合同继续有效，所以儿子可以继续领取，直至终身。最后的身故金700万左右给到张女士的第三代人，没有税收，没有手续费。