*一分钟*家庭理财保障规划小知识20200228第9期

等待期内生病如何赔付？

重疾险最复杂，等待期生病分三种情况：

（1）不幸感染一般疾病

这个是常见的情况，例如小A买了重疾险，在等待期内却因为阑尾炎去医院做了手术，会有影响吗？不会，只要在投保前符合健康告知，对小A购买的重疾险是没有影响的。

同理，等待期内感冒、发烧和拉肚子，或者查出单次可治愈的疾病，都不会有影响。

另一种情况，投保后不久，被查出与健康告知相冲突的疾病，比如甲状腺结节、肝炎等，一般只要在投保前没有这类疾病，符合“健康告知”，就不影响所购买的重疾险。

但有些产品，也可能对等待期已发生、可能延续到之后的相关重疾，做不承保处

理，所以投保前还是要注意一下条款~

（2）确诊轻症

如果小A在等待期内确诊轻症，首先可以确定，保险是不赔的，毕竟等待期都没过。虽然轻症无法获赔，但各家保险公司根据合同差异一般有3种处理方式：

a.返还保费，合同终止；

等待期内确诊轻症后，保险公司返还已交保费，保险合同同时终止，后续发生重疾也无法得到赔付。

因为这一部分产品的轻症是包含在主险条款之中的。所以确诊轻症后，主险的责任也随之终止，会退还所交保费。

b.轻症以附加险投保，附加险失效，主险重疾继续保障；

虽然等待期确诊轻症，无法获得理赔，但因为这里的轻症是采用附加合同的形式，所以并不影响主险的责任，重疾责任继续有效。

c.等待期内发现的轻症疾病，不承担责任，其他疾病继续有效。

这种情况对投保人比较有利，毕竟保障还在。保险公司不承担已患轻症的赔付责任，但合同继续有效，其余的病种和保障不变。

（3）确诊重疾

一般这种情况，确诊重疾就是返还保费，终止合同。

值得注意的是，还有些比较坑的重疾险，等待期内不返保费，只退现金价值的，具体还得看条款怎么写。

其他险种如医疗险，等待期内生病无法理赔，但保单继续有效，等待期后发生的其他疾病，可以理赔；定期寿险在等待期内疾病身故是无法获得赔偿的，但如果是意外导致的身故则不受限制；意外险没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。

买保险要尽早，趁身体健康的时候买保险，等待期就不容易出险。