「返还」超能宝，守护天使，阳光乐童保等返还套路
2018新年伊始。又开始了新一年的年初规划和梦想，还有消费。也有不少人在年底告诉我们把之前一直在咨询的保险办一办，马上办了。拖延癌听说不能赔，办了完成一个事。
这不，人民日报微博一篇保险视频科普引起一堆听说保险是骗人的人在底下留言求推荐。这不，工作室小伙伴一向工作安排较多，就没去揍热闹。
其中关于少儿保险的讲述是这样子的
以及重疾险的购买要趁早。
因为晚了可能买了不了了。而随着年龄增长，健康风险增加，所以建议大家，最好趁着年轻、趁着健康，还有在这个时间段里的未知风险
以党国文件为指导再来看今天的主题，那些返还型的少儿定期重疾险
1， 太平洋少儿超能宝2.0
在老5家里绝对的头牌产品。
投保案例：0 岁男孩50万，保30年，10年交保费4750元
保障为：
• 88种重疾50万+所交保费
• 20种轻症10万
• 满期71250元。所交保费1.5倍返还
• 身故为所交保费，18岁后1.5保保费
被保人轻症豁免
投保人重疾身故全残豁免
2， 太平守护天使
太平，太平洋傻傻分不清楚？他们说太平的逼格比太平洋高，副部级央企嘛。
投保案例：0岁男孩50万。保30年，10年交保费4555元
• 58种重疾：50万
• 意外伤害：50万
• 身故保障：50万（18岁后）
• 满期返还：54660元.所交保费1.2倍返还
投保人身故全残豁免保费
无轻症，返还低。
意外伤害和身故保额也是鸡肋。保监会关于未成年身故保障0-10年最高限额20万，10-18最高限额50万。买那么高，做啥用？
3， 阳光乐童保
阳光系产品三连-乐童保，少儿定期返还重疾
投保案例：0岁男孩50万。保30年，10年交6050元
80种重疾：50万+所交保费
25种轻症：10万
身故/全残：2倍保费
满期金：96800元，1.6倍保费
被保人轻症豁免
投保人身故/全残/重疾豁免保费
4，数据说话
关于少儿重疾的少儿较高发病种情况
更直观的产品比较：
几个疑问：
是否有必要引入IRR测算保费，时间，返还的收益值
毕竟不是一个理财产品，是一个少儿重疾。
如果设定不会出险，满期返还，皆大欢喜，那是不是可以考虑一个更高收益率的产品？
如果可能会出险，那是不是可以花更少的钱来获得更高的保障？
所以买保险是一个综合考虑的事情。
如是考虑到满期返还的那点强制储蓄，也是理财的一部分。收益率么，表格也给出来了。
为什么参考的数据都是以50万作为基数呢？
因为100万这个产品做不了。
我们一惯的建议是孩子的重疾险应该做到100万，可以部分为50万少儿定期，这样保费支出也不会太多。100万没必要？那可能是买保险没必要吧？
5，一点建议
1、保额充足的提前，可以选择返还型作为一部分强制储蓄。
2、保费预算充足，可考虑定期返还和多次赔付型更全面的保障
3、适时调整，搭配意外险，住院保障等
4，别看广告，不花钱的保险，也是可以买一买。参考前3条
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