”互联网金融产品设计“笔记一
2022-06-25 本文已影响0人
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一、互联网金融概述
1.1 互联网定义
传统金融机构与互联网企业共同利用互联网技术和信息通信技术去做资金融通(众筹、资金撮合）、支付（微信支付、银联支付）、投资（企业投资、个人理财）、信息中介服务（京东金融平台）
1.2 互联网资金类型
众筹（水滴筹、科技众筹、股权众筹等）、网贷（P2P、现金贷）、第三方支付、消费金融（消费分期、白条、任性付等）、数字货币（比特币）、大数据金融（大数据风控、反欺诈：同盾、百融）、金融信息中介（京东、蚂蚁）
二、消费金融概述
2.1 消费金融常见术语
互联网消费金融常见场景：租房分期、旅游分期、购物分期、购车分期等
2.2 消费金融三重属性
消费：资金用途为消费，区别于现金贷，用途需限制。
金融：金融机构提供给消费者的纯信用贷款，以小额、分散为原则，无抵押、无担保。
场景：基于消费场景提供，如旅游、购物、租房、美容等
2.3 消费金融角色图
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三、循环授信
3.1 循环授信概念
金融机构基于用户信用给与一定额度，使用时，可用额度减少，还款后，可用额度回复。
3.2 商品贷业务过程图解
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3.3 商品贷授信申请模式
3.3.1 白名单模式
拥有数据优势的公司，按照数据计算出用户的还款能力、还款意愿等，筛选出白名单用户，给这部分用户发送邀请或者仅白名单用户可见等。白名单信审很多时候是前置的。（京东白条、借呗？）
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3.3.2 信审模式
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3.3.3 用信支付
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3.4 资金结算
消费金融模式下，资金需确保用途，专款专用，很多时候采用受托支付的模式，即贷款不给到用户，而是金融机构基于订单交易数据，定期交易给商户，确保资金用途。
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3.5 用户还款
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3.6 现金贷授信流程
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3.7 现金贷VS商品贷异同
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