魔力金融:给深陷卡债危机的卡友一些建议~
给深陷卡债危机的卡友一些建议~
无论是什么原因导致的身处“卡奴”处境,如何尽快还清欠款、摆脱债务枷锁,才是大家最为关心的问题。
![](https://img.haomeiwen.com/i9264007/0c2ed025b7160323.jpg)
这里谈几个常见的错误做法。
错误做法一:按照最低还款额还款
在持卡人不能全额还款的情况下,银行允许持卡人按照最低还款额还款,最低还款额一般为账单全额的10%左右。只要还上最低还款额,就不算逾期。这听起来很美好,实则无异于慢性毒药。
虽然不记逾期,但是按照最低还款额还款会产生利息,各银行统一的日息万分之五(个别卡种除外),按月复利。银行巴不得持卡人都按照最低还款额还款,它好坐收利息。要知道,大部分中国的持卡人保守且谨慎,更喜欢全额还款,导致银行收不到利息,银行也是抱怨连连。对于那些一时不能全额还款的持卡人来说,按照最低还款额还款实属下策中的下策。
另外,如果经常按照最低还款额还款,在银行看来,这样的持卡人收入水平与透支消费习惯不匹配,为了控制风险,不但不会给你提额,甚至可能降额处理。
错误做法二:不停地办分期
还有一种常见的还款方式就是分期还款。银行都号称分期零利息,但是分期还款业务是有手续费的,手续费就相当于利息了。
小编之前帮大家算过,信用卡分期手续费折算成实际年利率并不低,普遍在10%以上,有的甚至高达13%-16%。
对于一些年轻朋友来说,本身就有很强的消费欲望,且缺乏自制力,容易超前消费,经常办理分期业务,会将一部分债务“隐藏”起来,更容易助长超前消费,所以也是具有一定危险性的。
错误做法三:信用卡套X
信用卡套X也就是“以卡还卡”,当然是违规乃至违法的做法。市面上的机具一般手续费为0.6%-0.65%,甚至更高。套X出来的钱最多可无息使用50天-56天,到期就要还款了。
很多持卡人是不能按时还款的,又需要从其他张信用卡中套X出来补窟窿,则又要承担0.6%-0.65%的手续费,以此类推,每一个免息周期就要承担第一次手续费。
此外,信用卡套X一旦被银行识别出来,轻则降额封卡,重则追究法律责任。
持卡人一方涉嫌信用卡诈骗罪,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
错误做法四:用高息债抵偿卡债
有的持卡人将借呗、微粒贷等产品的额度套出来,偿还信用卡卡债。
首先,借呗、微粒贷等产品的费率并不比信用卡低,套X的过程还可能加收一道“手续费”。同时办理这些业务同样上征信,套X或者其他不当使用行为被识别,一样受到降额、封额的处理,留下劣迹,影响以后办理其他借贷业务。
有些持卡人有点病急乱投医的意思,举借高息债务来偿还卡债,这是因为高息债务往往更容易下款,比如大家熟知的P2P网贷、现金贷等等。除了高息高费用之外,很多时候还伴随着暴力催收。
如果说按照最低还款额还款是慢性毒药,那么这种以高息债还款的方式就是剧毒了。
错误做法五:逃之夭夭
还有一种做法是欠款不还,豁出去做“老赖”。这样做等于直接断送可能的翻盘机会。且不论“老赖”被限制高消费、不能坐飞机、高铁等等,单单一个征信黑名单,无法申请贷款就影响颇大。失去了借贷资格,信用破产,想要翻身,能那么容易吗?
另外,对于信用卡欠款情节比较严重的,银行在催收无果后会追究法律责任,被判几年牢也是有的。
……
以上几种做法需要避免,那对于已经深陷卡债的朋友来说,小编有如下建议:
(1)低息债务替代高息债务
国外各发卡机构的信用卡费率相差比较大,可通过将高息卡债转到低息卡的方式来降低债务成本。但是国内各银行信用卡费率尤其是逾期利息基本是一致的,转移无意义。好在国内信用卡代偿业务非常红火,可以借助这一业务来降低债务成本。
在办理的时候,需要横向比较各代偿机构给出的费率,选择费率较低的,同时还要注意有无其他业务服务费等费用。
还有一种方式就是把卡债集中在分期手续费率最低的信用卡上,比如工商银行信用卡,然后集中办理分期,这样也可以在一定程度上降低债务成本。
(2)无息借款抵偿信用卡债
最好的办法就是跟亲戚朋友借钱,这种债务通常是没有利息的。在巨大的债务面前,“面子”就没有那么重要了,早日还清债务才是最重要的。如果能借到没有利息的钱,可以帮你节省不少债务成本。
(3)控制开支,增加收入
由俭入奢易,由奢入俭难,千万不要小看了节俭的意义。在背负巨大债务的情况,只有降低自己的消费需求,尽早还债,才是脱离卡奴身份唯一正确的途径。如果还能想办法增加收入,则可以加快还债的步伐。
这里,小编要开启“一个朋友”系列了,要提到大学时的一位朋友,是一个女生。
那个女生本人比较爱花钱,但家庭条件一般,为了满足自己的花钱欲望,在银行来大学宿舍推销信用卡的时候,她果断办了一张。之后就很爽地开启了买买买的节奏。每月还款日她一般只还最低还款额,能分期就分期。差不多一年时间下来,债务数字已经高到她都不敢看了。
临近毕业,她拿到了国外大学的录取通知书,奖学金很少,家里好不容易帮她拿出了留学的费用。她不好意思再让家人负担她的卡债。在临毕业的两个月,她才幡然醒悟,开始省吃俭用,从不打工的她甚至还找了几份家教。同学们很难再看到她的身影。她用了两个月的时间,几乎还清了将近一年的卡债,非常彪悍。可见人的潜力是无限的,缺的只是不想做卡奴的决心而已。
最后,希望被卡债缠身的朋友能够早日挣脱枷锁!
本文由魔力金融小编整理编辑发布,更多最新资讯、办卡,提额,贷款,养卡实操技术尽在魔力金融卡行,欢迎向校长咨询。。。
-----------------------------------
《魔力金融卡行》/公众号讯