沉寂之中，金融科技正在嬗变

文/孟永辉

当以蚂蚁金服、京东数科为代表的头部金融科技公司开始转型，金融科技从高歌猛进开始进入到平静且沉寂的发展阶段。越来越多的玩家开始转型，越来越多的玩家开始重新审视这样一个曾经他们寄予厚望的存在。很显然，仅仅只是以科技为幌子的做法走入到了死胡同，正确地审视并看待金融与科技结合的正确方式和方法，并且找到金融科技的未来发展之路，才是关键所在。

于是，我们看到人们从之前的「假科技」开始转型成为「真科技」，从之前收割用户开始转型成为服务实体。一场有关金融科技的全新嬗变开始上演。不得不说的是，金融科技的这场转型是必要的，而且是及时的。作为国民经济的命脉，如果金融被科技所裹挟，最终成为了收割用户和流量的工具，那么，曾经人们寄予厚望的存在，无疑将会给人们的生产和生活带来更大的风险。

或许，正是因为如此，我们看到的是一场有关金融科技的大洗牌。如果一定要为这场金融科技的大洗牌寻找一个注解的话，那么，让金融科技回归它应该具备的功能和作用，无疑是一个重要方面。由此，一场有关金融科技的新进化开始上演。如果我们将互联网金融和金融科技看成是以金融为主打，以互联网为放大器的收割用户的进化过程的话，那么，金融科技的新进化，更像是一场回归金融与科技的本质的过程。

洗牌之下，金融科技正在被厘清

事实上，金融科技曾经仅仅只是一个玩家们为了逃避互联网金融的监管而选择的新概念。从本质上来看，从互联网金融到金融科技的进化，与电商到新零售的进化有着千丝万缕的联系。说到底，金融科技的出现，是互联网式的发展模式的极致表现。如果金融科技仅仅只是互联网式的发展模式的延续，或许早已背离了它的原有轨道。因此，这也注定了金融科技必然会遭遇新的洗牌，从而进一步厘清它的功能和作用。

金融科技，不是收割对象的转移。曾经，我们将互联网金融看成是一场互联网模式深入人们的生产和生活的开始。之所以会有如此多的玩家投身到互联网金融的战局之中，其中一个很重要的原因在于，它们可以借助互联网金融与尽可能多的用户产生联系。从本质上来看，互联网金融就是借助金融的“毛细血管”作用，将互联网式的商业模式发挥到了极致。

不断地衍生出来新的互联网金融产品以满足不同用户的需求，从而实现对这些用户更好地收割；不断地借助新的技术手段来强化对于用户的把控，从而实现对这些用户更好地收割；不断地做大平台和规模，从而实现对于更多用户的收割。说到底，互联网金融就是一个收割用户的存在。

当金融科技时代来临，我们看到的是，人们开始借助大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术强化对于目标对象的收割。于是，金融科技从一个本来可以给金融行业带来本质变化的存在变成了一个转变收割对象的存在。事实上，金融科技并不是收割对象的转移，而是金融与科技的新功能和属性的深度改变，以此为开端，才能将金融和科技两种元素的发展带入到全新的发展阶段。

金融科技，不是赋能方式的改变。在互联网金融时代，玩家们通常是借助互联网的手段将金融类的产品输送到用户面前，通过这种去中间化的方式来提升金融行业的运行效率。如果对互联网金融做一个总结的话，其实，互联网金融是一个借助互联网的手段将金融类的产品和服务提供给用户的过程。互联网金融的赋能方式，是借助互联网式的平台和互联网式的技术来实现的。

当金融科技时代来临，我们看到的是越来越多的玩家开始将关注的焦点聚焦在了互联网之外的新技术身上，它们的赋能方式从互联网式的，转变成为了新技术式的。于是，他们所认为的金融科技，其实是一场赋能方式的改变。金融科技的赋能方式，是借助新技术的方式来实现的。

事情真的如此吗？很显然，如果仅仅只是借助新技术的手段来进行赋能，金融本身并未发生改变，那么，所谓的金融科技，依然还是在互联网金融式的怪圈里徘徊的。所以，欲要让金融科技有新的进化，我们就需要将这样一种简单的赋能方式的改变，转移到改变金融本身上。只有改变了金融本身，才能跳出互联网金融式的怪圈。

金融科技，不是平台属性的改变。在我看来，金融科技不是平台属性的改变，而是彻彻底底的去平台化。我们看到那么多的金融科技玩家，几乎都将关注的焦点聚焦在了改变平台的功能和属性的上。正是在这种思路的影响下，我们看到了从互联网金融向金融科技的转变，仅仅只是简单地将一个以C端用户为主导的平台，变成了一个以B端用户为主导的平台。

事实上，金融科技并不是平台属性的改变，而是要实现彻彻底底的去中心化和去平台化，金融科技不应当是玩家们为了做大、做强自身的平台而使用的工具和手段，而是一个化平台为无形，从而让金融与科技的功能和属性更好地落地的存在。可以预见的是，真正领会金融科技的本质的玩家都不是以平台和中心为追求的玩家，而是以回归金融与科技的本质为追求的玩家。

那么，金融和科技的本质究竟是什么呢？笔者认为，金融和科技都是我们经济生活当中的必不可少的「基础设施」，它们的存在是深入的、全面的过程，而不是一个中心，一个平台那样的存在。只有实现了真正意义上的去平台化、去中心化，金融科技的发展才算是被厘清。

经过了不断地洗牌和探索之后，金融科技开始被厘清。如今，人们在看待金融科技的问题上，早已跳出了传统意义上的投机与侥幸心理，开始以一种全新的视角来看待。正是在这样一种背景下，金融科技同样开始了一场深入而又全面的深度变革。同以往大刀阔斧、一日千里不同，当前的金融科技更多地像是一场「静水流深」的新进化。

自我的再回归，金融科技的新方向

一直以来，人们在探索金融科技的新方向的时候，总是会将目光更多地聚焦在外部行业的身上，孰不知回归自我，回归本质，才是金融科技的新方向。庆幸的是，经历了不断的洗牌之后，人们开始更多地自我的视角来看待金融科技的新方向，一场全新的嬗变由此拉开序幕。

科技是工具，金融是主体。无论是在互联网金融时代，还是在金融科技时代，从本质上来看，其实都是一场以科技为主体，确切地讲是一场以互联网为主体，以金融为工具的挂羊头卖狗肉的文字游戏。说到底，金融其实就是为了实现互联网式的商业模式的工具而已。因此，用科技为幌子来形容早前的玩家并不确切，确切地说，他们应当是以金融为幌子，以互联网为本质的。

经历了不断地洗牌之后，人们开始找到了金融科技的新方向，即仅仅只是将科技看成是工具，我们依然还是要以金融为主体，借助科技的手段和方法将金融的功能和属性发挥到极致，从而更好地适应金融用户的新需求，而不是一味地借助金融的产品和服务，实现互联网玩家对于用户的简单、粗暴地收割。因此，如果寻找金融科技的新方向的话，让科技与金融回归它们应有的本质和作用，才是关键所在。

那么，金融与科技的本质和作用究竟是什么呢？笔者认为，金融的本质就是要支撑实体经济，服务实体经济，总结来讲，就是要服务国计民生，而不是收割用户；而科技的本质就是要做好工具的角色，为金融提供支持，绝对不能喧宾夺主，成为金融的「领导」，最终让金融成为科技玩家收割用户的工具和手段。因此，如果寻找金融科技的新方向的话，以科技为工具，以金融为主体，无疑是一个主要方向。

虚拟是开端，实体是终点。提及金融科技的未来发展之道，我们就不可避免地会谈及当下火热的虚拟经济与实体经济融合的话题。回顾互联网金融和金融科技遭遇到的困局，我们就会发现，它们仅仅只是一味地做大、做强虚拟经济，而没有找到自我与实体经济结合的最大方式。很显然，这是与当下正在进行的虚拟经济与实体经济融合的大趋势是不协调的。

当金融科技的发展进入到全新的发展阶段，我们需要做的就是要告别这种以虚拟为主导的发展状态，转而寻找以实体为主导的发展方式。说到底，我们要做的就是要让科技回归实体，要让科技回归实体，实体才是金融科技的终点。找到回归实体、服务实体的正确方式和方法，才是金融科技的未来发展之道。

在我看来，实现这种目标，还是要找到实体经济与虚拟经济共同的表达方式。当我们找到了虚拟经济与实体经济共同的表达方式，才能够找到实现两者融通的桥梁和纽带，以此为开端，金融科技的发展，才能避虚就实，走上正道。而虚拟仅仅只是一个开端，找到虚拟与实体的结合之道，最终让虚拟更好地回归实体，才是关键所在。

在实体经济业已发生深刻的大背景下，仅仅只是以以往传统的功能和属性来满足它们的发展肯定是不行的。我们需要用新的产品、新的服务来满足实体经济的新功能和属性。只有这样，金融科技的发展才能进入到全新的发展阶段。

除了以上两点之外，金融科技的新方向还要强化金融与新技术之间的深度融合，并且在深度融合的基础上实现嬗变。当金融科技真正达成了这样一种目标之后，金融科技的发展才算是真正实现了成熟。简单来讲，就是要从新技术身上要动能，要机会，只有这样，金融科技的发展才能真正不再是一个徘徊在陈旧体制下的存在，而是变成了一个真正可以在新的生态里实现嬗变的新存在。

经过这个阶段的进化之后，我们看到的金融元素、金融环节、金融流程才能发生一场深度又全面的变革。经过这个阶段之后，我们一直都在寻找的金融行业的深度而又全面的变革，才能真正实现，金融才能真正成为一个全新的存在。这同样是一种回归自我，只不过这样的回归，是一次全新的嬗变式的回归，而不再是传统的、陈旧的回归而已。

结语

当金融科技逐渐被厘清，它的发展脉络和未来方向同样变得清晰。事实上，当我们在寻找金融科技的发展新方向的时候，孰不知最适合的方向其实就是潜藏着金融与科技本身。真正找到金融与科技两种元素的角色和作用，真正把握金融与科技的本质内核，回归自我，唤醒自我，才是金融科技的未来发展新方向。

—完—