富爸爸穷爸爸，谁更需要买保险？

2019-08-07 本文已影响1人保郎中

这是2019年公众号：保郎中的第【009】篇文章

全文约2700字，大约需要6分钟

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请问，富爸爸和穷爸爸，谁更需要买保险？今天保郎中就和大家聊聊这个问题。

回答这个问题之前，我们先来看看三位爸爸的故事。

01

汕头的A爸爸，28岁，个体户，三口之家，家庭年收入只有12万左右，夫妻两人尽管省吃俭用，但是每个月的日常生活开支、小孩的教育费用、人情往来，每年能剩下的积蓄不多。

A爸爸家庭有没有基础保障保险的对比图

保郎中的建议：如果裸奔，真的很危险，可以用有限的预算，为家庭争取最大化保障：

1.优先考虑经济支柱的保障

2.优先考虑定期、消费型的产品，保障当下的经济责任，后续经济条件改善再加保

3.先大人，后小孩

至少撑起一把伞，护一寸地方抵挡风风雨雨、

02

广州的B爸爸，32岁，央企工作，三口之家，家庭年收入50万左右，在城区有套宽敞的大房子，房贷月供2w左右，平常生活质量还不错，孩子上学也是挑教学资源相对好的学校，有辆20来万的小轿车代步，周末喜欢带着孩子去周边玩，一年还会带着孩子出去旅游一两次。银行还有一定的积蓄。

B爸爸家庭有没有基础保障保险的对比图

打造一个全面的保障体系，为家庭360度抵挡风风雨雨

03

深圳的C爸爸，50岁，企业主，四口之家，在广州、深圳有3/4套房子,企业房产身家有5个亿，同时企业负债也有3.5亿（办企业，三角债是一个难解的问题）。小孩上的都是贵族私立学校，还有一个已经在国外留学。

1.保险是不存在争议的财产分配

《保险法》第三十九条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。

《保险法》第四十条至第四十二条：被保险人死亡后，没有明确指定受益人的，受益人先于被保险人死亡且无其他受益人的，或者受益人依法丧失或放弃受益权的。保险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》分配。

如果有明确指定受益人的，则保险金不作为遗产分配，并可免缴遗产税。

2、受益保险金不用于抵债，不被债权人代为追偿

《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬；退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

因此，通过投保人、被保人、受益人的精心设计，在特定场景下，人寿保险是不受债权债务干扰的金融工具，能在企业资产和个人资产之间建立起一道防火墙。万一经济不景气，企业亏损，而企业主又遭遇身故风险的，债务不至于影响家人的生活，甚至还能留一笔钱给子女东山再起。

3、保单是不被查封罚没的财产

《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

4、保险是免税减税的财产

《中华人民共和国税法》第四条第五款规定：保险赔款免纳个人所得税。2015年8月保监会正式公布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》：对个人购买商业健康保险的支出，允许在当年按每月200元的限额在税前进行扣除。保险公司应不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。医疗保险的保险金额不得低于20万元人民币。部分保险可以免税或减税。

5、保险是不用公证的婚前专属财产

《婚姻法》第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。

所以C爸爸的婚姻或孩子以后的婚姻若出现风险，通过投保人、被保人、受益人等精心设计，可以巧妙实现家庭财产所有权的保障，老C家的，永远还是属于老C家的。