夺回花钱的主动权：定时定量，轻松存钱的3个策略——帅健翔

我先问你一个问题：“你觉得，你会花钱吗？”然后你可能笑了：“花钱有什么难的？买就完了嘛！”是的，如果花钱只是各种买东西，那你就真的完了。很多时候，我们认为自己所谓的 “会花钱”，也不过是未经思考，毫无知觉地把钱花完，而不是有意识、有觉知、有计划地花。

我想告诉你，会花钱和不会花钱，真的是两回事。学会花钱的第一步，就是学会不花钱。所谓强制性存款，就是给自己设立死规则，按照规则来实施对金钱的支配。

我来介绍我自己从13岁赚得第一份收入开始的存钱方法，我把它们分为三类：提前存、过程存、意识存。在这三个策略里面，包含了近10个强制性存钱的小方法，这些方法至今我还在使用，总会有一个适合你，总会有一个能让你最舒服地开始，也至少会有一个，能让你成功。

策略一：提前存——先存后用

大多数人，特别是大多数年轻人，在他们得到一份收入后，习惯性动作总是——用掉。简单来说，大多数人支配钱的习惯是“先用后存”。他们的想法很简单：及时行乐啊，反正最后有剩下的钱，我是会存起来的。所以最后的结果是，先用是先用了，然后呢，就没有然后了。

所以，你总会听到那些老存不下钱的人，一直这样为自己辩解：“你看我用都不够用，还怎么存呢？”但事实是，并不是钱不够用，只是因为，平常我们就有无意识花钱的习惯，所以无论你有1000元还是5000元，有10000元还是50000元，无论钱多还是钱少，够用还是不够用，你总能想到办法把钱都花完。所以你那么努力地赚钱，也赚了那么多年了，最终还是颗粒无收，存不下任何钱。我们不得不感叹，支付宝的公司为什么是世界上最伟大的公司之一，因为他们对人性太有洞察力了！你看你在支付宝里存钱的那个地方叫什么？它不叫“存钱宝”，也不叫“存款宝”，它叫“余额宝”。

因为支付宝做过数据调研，99%的年轻人都没有主动存钱的习惯，他们的存款触发机制是：看看有没有用剩下的钱。用剩下的钱，是什么呢？没错，就是“余额”啊。支付宝是有多懂用户啊！主动存下来的，叫作“存款”；被动留下来的，叫作“余额”。那该如何改变和远离这种月光、年光的坏习惯呢？其实方法很简单，就是化被动为主动，用一个新的好习惯，来代替原来的习惯就好。具体方法，就是“改变顺序”——调整“用”和“存”的顺序， 用“先存后用”这个新模式，来替代“先用后存”的老机制。

还记得我反复和你强调的吗？所谓的理财，就是重新定义“赚、用、存”三者间的关系。下一次，你再得到一笔收入的时候，第一个动作就是把一部分存起来，剩下的部分才用来满足你的生活所需。我在课上，喜欢把这部分先存起来的钱，叫作“雷打不动基金”。雷打不动基金的第一个含义：无论收入有多少，都要雷打不动地执行“存钱”这个动作。第二个含义：钱存下来后，就是要雷打都不能动的，除非是用来救命。你不能说，如果手上的钱用完了，就去存起来的钱里面“支一点”，下个月发工资的时候再帮自己“还回去”。反正是自己的钱，自己还上就行。这样的做法，没有任何意义，自欺欺人而已，雷打不动就是为了养成稳固的习惯。

“先存后用”的实施，有两个简单的方法：第一个方法是“按数目存款”，第二个方法是“按比例存款”。

刚进入职场，也许你的收入还比较低。比如，你的工资收入还没有达到个税的起征点，你就可以采取“按数目存款”的方式。具体的操作是，每次工资到账时，马上转走200～300元，存起来。如果一开始真的难以养成存的习惯——或许你只是“忘了存”，光靠自己的力量留不住这笔钱，那就利用现代的科技来帮你完成存钱的行为。比如，你可以开通一些网络银行的“工资存款服务”，设置好每个月划扣的金额，只要你工资一到账，网络平台就会把你设定好的金额自动划走，而剩下的，就是你可支配的现金。选择平台的时候要选可靠性、安全性高的大平台，如微信，支付宝等，都有相关功能。支付宝里有每月划扣工资到余额宝里锁定理财，或划到养老金计划里锁定理财的功能。App帮你锁定了这笔钱的好处是，它平常就不会被“不小心地花掉”。

当你的收入逐步提升之后，可以采取“按比例存款”的方式。这部分存下来的钱比较合理的比例是：收入的五分之一（20%）。但如果你目前的收入比较低，虽然可以缴税了，但基本生活所需还难以保障，就可以适当调整为十分之一（10%）。如果收入比较高，如月收入税后在20000元以上，存款的比例就可以调到二分之一（50%）。

以我自己来举例，在主动把钱存下的这件事上，我对自己是十分严苛的。很早的时候，我就规定自己，每一笔收入，都固定存下二分之一（50%），存下的部分雷打不动。哪怕只是收了个9.9元的红包，我也会用同样的比例处理。

这么做的好处有两个：一是我手头上的可支配现金变少了，我不会再认为我有很多钱可以花，这就大大降低了我冲动消费的机会，而我的消费欲望也会处处受限；二是正因为我手上的钱很有限，我开始计划消费了，会更理智地考虑什么应该买，什么不该买，什么需要现在买，什么可以以后买。

现在我的收入与十年前相比，已经发生了翻天覆地的变化，所以我现在“先存后用”的比例，达到了95%。保持对自己的严苛，是因为我知道，你能存下的，才是你真正赚到的。

策略二：过程存——省下更多，存更多

“提前存”“先存后用”是最重要的观念和标准，你需要把它们贯穿到整个对金钱的“支配和使用”的过程中。

在支配和使用金钱的时候，你要善于省钱，并把省下的钱存起来。但是，我们来追问一下，为什么在支配金钱的时候，会省不下钱？答案我们之前提过了：因为我们总是在花钱。那为什么我们总是在花钱呢？答案是：因为我们认为，花钱能为我们买来快乐。更准确地说，花钱能让我们买来“现在就能享受到的快乐”。

由此可见，原来能不能省钱的本质，在于重新定义你的“快乐”。也就是要回答两个问题：

“到底什么使我快乐？”“还有什么能让我更快乐？”

我问过我的朋友菲菲，第一个问题是，到底什么使你快乐？

她说，一杯奶茶。我接着问她第二个问题，还有什么让你更快乐？

她说，再来一杯奶茶。

我差点没有晕过去，因为这并不是我设置这两个问题的用意，我以为，她能回答出一个更“长远”的答案。从这个简单的问答中可以看出来，多数人之所以沉迷于“现在就能享受到的快乐”，除了本性使然，更可能是因为你缺乏长远的目标和开阔的眼界。简而言之，就是你根本看不见，原来还有“另一种快乐”存在。比如，我们来算一笔账，如果我们习惯每天喝一杯奶茶，需要30元，一年365天，就需要10950元。

要是这笔钱不用来买奶茶而是省下来，每天存30元，存到10950元，这一整笔钱，就可以来一趟外国旅行。这就是“另一种快乐”。

如果目光更长远一点，你把类似奶茶这样的支出也省下来，每天存3个30元，一年后你存到的钱，就可以跟人合伙开一家小奶茶店了。那时候，你再喝奶茶也不迟，成本低啊。这也是“另一种快乐”。

然而推演还没有结束，更符合现实的情况是，有一些支出，难免会有后续的“连带支出”。比如，为了维持体形，消耗每天喝一杯奶茶带来的热量，你需要每周请一次健身教练帮你减回来，假设请教练的费用是500元，一年按52周算，就要花费26000元。看起来只是每天多喝了一杯奶茶，一年却多花了36950元；看起来只是每天少喝了一杯奶茶，一年却可以多存36950元。用旅游来换算，就是三趟国外旅行。又或者给自己报一个认证课程，得到证书，为自己增加核心竞争力。

再往下推演一步，如果这些钱不是用来消费，而是存起来用于投资呢？这个本金，在未来会为你带来多少收益呢？36950元，如果给我一点时间，就能生出另外的10000元。

要永远记住，没什么钱的时候，省到就是赚到。所以， 看到“更长远的选项”，并考虑把它作为“可替代选项”，才是改变的根本和存钱的关键。到了那个时候，你的选择题，就变成了“要为‘现在就能享受到的快乐’花钱，还是要为‘更长远的快乐’存钱”，而不是“买‘一杯奶茶’，还是买‘两杯奶茶’了”。

这不仅是思维上的转变，还是行为上的跃迁。你得清楚，在可支配金钱有限的情况下，“大的快乐”和“长远的快乐”是需要用“小的快乐”和“当下的快乐”来换取的。另外，以上的分析，还给了我们一个重要的启示， “时间”就是我们第四层的“钱意识”。加上时间的维度，去考虑金钱的使用，对钱的意识就会发生改变，你的金钱行为也会因此得到调整。因为任何一笔“小钱”，放在足够长的时间维度上去计算，都会变成一笔“大钱”。

平时你会觉得，一杯奶茶就30元，没关系，就一点钱！下次要是出现类似的念头，觉得一笔“小钱”花掉没关系，别着急，我教你一个方法，请先用这笔“小钱”来乘以365，看看会得出什么样的数目，然后花5秒时间来想一下，这个数目能给你提供怎么样的“替代选项”。如果这个乘法还不能阻止你，那你就再把得出来的结果乘以10，乘以20，看看这个钱又能等于什么“选项”。你要意识到，如果你选择了这个“替代选项”，它不仅可以给你“另一种快乐”，还能帮你开始养成“要存钱”的意识和“存下钱”的习惯，创造未来“让存款自动生出更多钱”的机会。

“过程存”是有钱方法的三大策略和方向之一。

以上介绍的就是“过程存”的核心理念，看看有什么能“以小换大”的机会，然后把省下来的钱都存起来。用“时间”来衡量金钱的使用，是想让你知道，金钱也是有“时间成本”的。我们常说时间就是金钱，所以永远不要忽略了“时间”对金钱的作用。

我还记得有一个奸商的故事，说的是老板想尽办法克扣员工的工资。后来奸商老板想出了办法：每个月比上个月推迟10天发工资。乍看之下没什么问题，但细算一下，如果每一个月比上一个月晚10天发工资，那每4个月就会少发一个月的工资；以上的情况，可能只会发生在故事中，现实中这样的老板早就被关进监狱去了。但是，我们从故事中可以知道，按一个比较长的时间周期来看，如果得到钱的时间延后，会让钱的总数减少。那如果是在比较短的时间内呢？或者只是一次延迟呢？会有影响吗？

比如，问个问题，你和朋友合伙做生意，朋友本来在今天要跟你结款10万元，但由于结款平台提现功能出故障，得7天后才能提现。那请问，现在提现和7天后提现，是否有区别呢？很多人的第一反应是，没区别啊，都是10万元，无非是要多等7天而已。但是，你知道吗？按照我现在的投资回报率，10万元，经过7天，大概可以增加另外的3万元。所以，表面看来没有区别，事实上因为推迟了7天，我错过了把10万元变成13万元的机会。晚7天提现的钱，让我损失了3万元啊。如果算上通胀率，我的损失还会更多一点儿。所以请记住，今天就能赚到的钱和明天才能赚到的钱，哪怕数目一样，它也是不一样的钱，因为“时间”会改变“钱的价值”。就像今天的100万元和10年后的100万元，价值完全不同。因为钱会贬值，这意味着，你越爱花钱，你就越晚才开始存到钱；而你把战线拖得越长，需要存的钱就会越多，达到财务自由就会越难。

于是，你应该知道了，“今天就能存下的钱”和“几年后才能存下的钱”也完全不一样，中间浪费掉的那些时间，本来是可以用来让钱生钱、为你原来的钱增加价值的。 你今天买任何东西，除了失去“付出去的钱”，

也会同时损失掉“存钱”和“让钱生钱”两个机会。

“每日存”

当然，如果把“过程存”和前面的“提前存”理念结合起来，还能发展出另一个“过程存”的方法，我管它叫“每日存”。“每日存”：考虑到我们花钱的“过程”，基本上是“每天都得花”。所以，我们可以把“提前存”中“先存后用”的总纲领，落实到生活中的每一天。我们可以安排自己在每一天花钱之前，就把一部分钱存下来。

具体做法是：每天早晨，或是在刚醒来的时候，或是在吃早餐的时候，就转走自己的10元，一年下来就可以存3650元。如果你的经济条件比较好，每天存20元、50元，甚至是100元都可以，按照自己的能力调节每天的金额就好。关键是，尽量不要中断，尽全力坚持下来，至少一年。

“等额存”

除此之外，“过程存”中还有更高段位的玩法，我把它叫“等额存”。“等额存”的理念非常简单，就是今天你每一次消费的时候，也请同时存下等额的钱。简单说，就是你花多少，就存多少，这就相当于你在以两倍的速度消耗你的钱。

这个方法的好玩之处在于，哪怕一开始你难以克制消费的欲望，后来也会因为现金的短缺，被迫改变你的消费习惯。关键是，当你觉得自己快没钱的时候，事实上你已经存下了钱。比方说，还是刚才买奶茶的例子，你安排了900元的预算给自己买奶茶，本来你每次买奶茶花30元，这笔预算够用30天。但如果你采用了“等额存”，每花30元，就存30元，相当于每次就要花60元，原来这笔钱就只够你用15天了。所以当你前15天把预算用完了，后15天就只能不喝奶茶了，但这个时候，你有了450元的存款。这就比什么都没有要强！

还有的同学比较聪明，提前预料到了这种情况，发现后15天会没奶茶喝，于是开始调节自己的行为，他不每天喝了，变成了隔天喝。当他主动调节的时候，他的习惯就改变了，消费的频率也降低了，关键是，他还是存下了450元。当然了，这个方法适合收入比较可观，但还没有养成存钱习惯的同学。

把握好“提前存”和“过程存”的核心理念，你也能总结出属于你自己、更适合你自己的存钱方法。比如，我有一个学生，他结合“按数目存”“等额存”的方法和自己的实际情况，帮自己设计了存钱的行动：每次消费，无论消费金额多少，都雷打不动地存下5元，只要他数一数一天、一周、一个月存下了多少个5元，就能知道消费的次数，这也有利于他控制和降低自己的消费。

所以，你终于知道了，“存钱”和“存钱的实施过程”本身，不仅能让你存下钱，还能帮你不断提高判断力、自控力和对钱的觉知。一石多鸟，一份付出，多份回报，完全符合投资中“利益最大化”的思维。何乐而不为？

策略三：意识存——周期性存款

通过前面的学习，我们知道了，要成功地守住钱、存下钱，有两个重要的指标，就是“定时”和“定量”。当钱还比较少的时候，“定量”比“定时”更重要。虽说每个月发工资时都要存下一部分，这也是定时，但毕竟“每月一次”的频率还是有点低，所以这时，我们把焦点全放在“定量”上。而一开始的提前“定量”存款，也是为了习惯的初步养成和提高“存钱的意识”。

当经济变得宽裕时，“定时”比“定量”更重要。这个时候你的收入、现金流充足了，光是“定量”已经不能把“存钱”最大化了。所以要加入时间，更加“有意识”地为自己增加存款的频率，创造存钱的机会。这就是“意识存”。

为此，你可以参照以下三个方法：

1.“递增法”——频率：按天存；方法：金额按天递增。比如，第一天1元，第二天2元，以此类推，第365天365元，一年共能存下66795元。

2.“1378法”——频率：按周存；方法：金额按周递增。比如，第一周100元，第二周200元，以此类推，第52周5200元，一年共能存下137800元。

3.“逢年过节法”——频率：每逢节假日；方法：每个节假日存下固定金额。比如，每个节假日固定存下200元，一年大概有115个节假日，一年共能存下23000元。

在实际操作的时候，有4点需要谨记：1.量入为出，按照自己的实际收入和支出来选择存款的方法，设置每次存款的额度。比如在“1378法”中，也可以第一周存10元，第二周存20元，第52周存520元，一年能存下13780元，这也是个不错的数目。

2.尽最大力量，定时定量，一直保持，直到“存钱”成为你的日常，像刷牙、洗澡一样简单。哪怕偶尔中断了或被中断了，都没有关系，从断掉的地方重新开始就可以！最好分析一下，断掉的原因是什么？每一次断掉，都会给之后的坚持提供积极的意义。

3.你需要知道，存款只是理财的第一步，也只是重新认识金钱的第一个习惯。此章的全部目的和注意力，都放在“如何帮你清除障碍，开始存款和稳定存款意识”上面。经过后面的学习，你会知道光存是不够的，钱会贬值，在后面的章节，你会学习到“存在哪里”也是个关键。

4.现阶段，不要好高骛远，光存就够，不然你连让存款贬值的机会都不会有。

来快速整理一下。存钱的具体方法，有“按数目存”“按比例存”“每日存”“等额存”“递增法”“1378法”“逢年过节法”。总有一款适合你，如果你还在起步阶段，那就挑一个方法；如果你已经渐入佳境了，试着用上更多的方法，直到你能像我一样，把这些方法同时用上，留下绝大部分的钱。

这些方法，既可以让你开始存钱，也能让你发现自己。你也可以从这些“元方法”中得到启发，提炼和发明出属于自己的方法。比“发现自己”更重要的是“发明自己的方法”。

别轻信国外的某些理财书，告诉你“存钱是没用的”“存钱的思维是落后的”，甚至还有人说，“存钱会让你变穷”。你要知道，每个国家的国情不一样，经济大环境不一样，谈论这个事情的大背景，也完全不一样。比如，在美国，也许是不存钱会更好，但你可以看看近两年，特别崇尚自由，连花钱也崇尚自由的美国人民，活得举步维艰。 任何理论的理解和执行，都有两个大前提，即“时代的大背景”和“个人的实际情况”。脱离这两个最大前提的结论，既不现实，也无法实现。

请记住，只要开始存，就永远都不晚；只要开始存，就已经开始了新的循环。