走近人寿保险|科学规划人身保险。12

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年金保险为保单受益人提供了一种获得稳定收入的方法，投保时这笔收入就完全被确定下来。当下的中国百姓中很多人没想过以保险的形式来创造一笔传给后人的资金，这是因为没有想过问题的本质在哪里。其实我们中国的家长都不太希望自己或者孩子将来遭遇大的风浪，这就是为什么”铁饭碗”类的工作为什么被老一辈的人如此看重。实际上，我们可以把”铁饭碗”理解成稳定的、安全的、定期的、持续的收入。其实，年金保险恰好可完成这样的任务。

铁饭碗入门考试

寿险和年金的设计原理是相似的，而且它们的目标都是防止收入的损失，但是年金和寿险也有不同的地方。

• 寿险是为了防止因过早身故带来的未来潜在收入的损失，而年金是为了防止因活得比预期长而收入不足的危险。因此，购买年金的人和购买寿险的人担心的问题恰恰相反。
• 寿险是一种大家集资为少数不幸过早死亡的人提供大笔现金的方式。相反，年金则是大家出资来确保终身得到稳定的、尽可能多的收入。

下面我们来看一个使用年金保险的案例。我们假设有个55岁的男性，有笔50万元的现金。这时有两个安全的投资方案可选择：

• 国债。如果投资国债，以2016年某期国债5年期为例，票面年利率4.17%（单利），也就是每年能得到20850元，5年共得到104250元，那么60岁退休以后他共有60.5万来应对养老生活。而且还要保证他能坚持5年持有国债。
• 年金保险。如果购买一笔年金保险，趸缴保费50万元（一次交清），选择60岁开始领取养老金。从60岁开始，他每年能够领取14762.33元直至105岁。如果在开始领取养老金前（60岁前）发生身故，则能够得到理赔金885739.62元，保险结束。如果在开始领取养老金后（60岁后）身故，比如说67岁，那么他的保单受益人可以领取余下未领取的养老金，即（105-67）×14762.33≈56万元。这样，他和他的家人都不会担心这笔本金损失的风险。综合下来，通过保险这种方式这笔本金的收益率是6.57%（单利）。

保单是有生命温度的遗嘱

通过年金保险，投资人根本不需要耗费精力来关心这笔财产的管理和运营，而且不怕这笔钱作为遗产的时候被一些无利益关系的人得到，保险受益人的指定是十分明确、简单和私密的。所以，年金保险的优点是很明显的，它保证受益人终身得到确定的、定期的收入。