聊保避险（七）：意外险及住院医疗险的甄选

聊保避险（七）：意外险及住院医疗险的甄选

聊完了寿险和重疾险，今天重点就意外险和医疗险的特点以及甄选，跟各位进行分享。

1.意外险

目前市场上绝大部分都是一年期的纯消费型的产品，杠杆比率极高，达到2、3百元达到50-100万的意外保额。

对于意外险，我的理解更趋向于是一种寿险的叠加补充，以及意外伤害的补偿。

意外险通常有一般意外和特定意外（比如航空意外险、熊孩子险等）。

购买及甄选

①是否含猝死责任。

由于社会压力的增大，社会上经常会有猝死现象的发生，如正常工作的突然死亡，这个情况出现非常突然，甚至不存在或查不出病理现象。

一般的意外险是除外猝死责任的，所以是否含有猝死条款，是甄别一款意外险是否优秀的重要条件之一。

②意外医疗。

出现意外后，如果死亡了直接赔付保额，但是如果伤害甚至伤残就会出现医疗，这也是区分一款医疗险是否优秀的另一个维度。

是否含有意外医疗，或者额度有多少，除外责任有哪些也需要我们考量。这里也要说明一点，所有的医疗保险都是消费补偿型，也就是无论数额多少，无论在哪个保险公司，医疗费用只能报销一次。

有人会问，这个意外医疗跟我们的住院医疗险是否会产生交叉重复？这里举个简单的例子，某人在外行走，遭无主流浪狗咬伤。这种情况下，就需要意外医疗险来覆盖治疗风险，而住院医疗险更侧重于病症的治疗费用。

③等待期。

也就是购置保险后，保险公司可以赔付的最低期限。等待期内出现意外，一般都是退还保费，等待期外符合除外责任，一般情况下就可以正常理赔。

由于意外险都是1年期产品，保险公司为了稳定投保人，降低投保人风险，会约定续保后直接接续，免去等待期。

聊保避险（七）：意外险及住院医疗险的甄选

2.住院医疗险

商业医疗险是社会医疗保险的补充，其解决的是追求更好医疗品质的问题。目前市面上绝大部分都是以百万住院医疗险的形式存在，当然这类保险很多，价格也千差万别，所以提供的服务也千差万别，需要我们根据自己的实际需求去甄选。

购买与甄选

由于疾病是最具不可抗力的，所以住院医疗险的基本甄选标准就是：额度要高，保障要好。甄选的因素可以选择以下几点：

①免赔额。

基本上市面上绝大部分百万住院医疗险，都会设定一个免赔额（社保也有），其设置的核心理念就是：小风险自留，大风险交给保险公司。

一般的百万住院医疗险免赔额是1万元，这个1万元一般情况下是不包含社保已经报销开支的部分，也就是我们在社保内完成报销后，剩余部分再去除1万元的部分，才是商业保险需要承担的风险。

目前，一些保险公司推出了一些极具诱惑力的条款，比如0免赔额，又比如全家投保共计免赔额等，这些条款相对来说都是对我们相当有利的。

当然我也看到过社保、百万住院医疗险的配合医疗险种，专门负责社保报销外到普通百万医疗险中间那1万元的小额医疗险，也算是市场的合理发展。

②是否含有门诊医疗。

从医疗的总体情况来看，门诊医疗的概率要远远高于住院医疗，所以包含门诊医疗的保险对保险公司来说需要承担的风险也就更大，所以也就决定了这类保险属于中高端医疗保险了，自然价格也就更加可观。

③报销比例。

也就是社保外报销比例。一般情况下，有社保的人，在社保报销后除去免赔额，保险公司是承担100%开支的；而如果无社保的人，保险公司一般会承担被保人60%的开支。我曾经看见过一款无社保也是100%的产品，非常具有诱惑力，毕竟当今社会还是有部分人没有参加社保的。

④国际部与海外医疗。

我们一直都在追求更高的医疗品质，更好的医疗服务，可能对于进口药都不能满足我们的高端需求，所以高端的住院医疗险也应运而生。这一类保险的中等就是提供国内医院国际部的，高端的是海外医疗，甚至有直付功能，不需要个人垫付。当然这个价格相当不菲，每年好几万。

意外险和医疗险，保险公司更新速度非常快，一般也没有存续性的确定性，也就是说今年能买，明年不一定有货。这样的险种极具杠杆率，为了免去等待期和存续性的烦恼，可以在保单到期前，提前购置其他保险公司的产品，用当前保险的保障期渡过其他保险公司的等待期，彻底覆盖我们的风险。

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事先申明：保险行业乱象丛生，而且涉及财富、涉及整体风险防控，我本身并不是保险行业的从业者，在我个人不具备专业化的理赔等法律能力的前提下，我只跟大家分享正确的保险理念，并不宣传任何保险产品，也就是说我并不涉及相关的利益。

我对自己的要求就是站在客观的立场，做一个正确保险理念的宣传者，引导我的家人以及所有我能影响到的人树立风险防控意识，将个人与家庭风险通过高杠杆的保险产品进行覆盖与转嫁。