养老同期规划目标

2024-04-13 本文已影响0人南城云

财务规划之中，除了退休养老之外，当有两个重大规划目标——1）家庭购房与换房，2）子女教育。

并且这两个目标资金的筹备与养老规划的资金筹备时期重叠。

在规划过程中，规划的逻辑会比规划结果更为重要，

因为在一开始规划的时候，目标资金的测算更多会跟进参考数值进行，

这是因为对于规划的陌生，不清楚哪些资金要包含在其实，也是因为平时对于支出情况的关注少，

所以在初次规划的时候，依照参考值先行推进即可。

规划并不是一锤定音的事情，因为对基础数据的不清晰，这时候的规划目标更多是提供一个准备方向，而不是具体确定的目标。

在初步目标得到之后，还需要进行的是去了解目标相关的基础信息。

比如说，在子女教育上，

家庭希望孩子进入国际学校，未来出国留学，

那么更进一步，

当地国际学校的费用是多少，家庭按照多少进行准备，

未来出国留学的目标院校水平多少，学费生活费多少，家庭按照多少进行准备。

这些资金目标的测算跟家庭预期，实际支出水平都有关系，

当这二者发生变动的时候，目标资金也会发生变动。

同时，可能还需要考虑部分预留资金。

做规划，一方面是要确定可行的方向，比起自然而然的不甚清晰努力准备，目标的存在可以反推准备的难度，让人对时间的松紧程度有所评估。

另一方面，多个目标同期筹备的过程中，对目标的推测更为精准，有利于资源的分配规划。

具体的目标和规划，可以解决好些人心态上的障碍，比如焦虑，担心不够钱养老或买房。

有明确的目标，就可以再澄清现状，推测出与目标之间的差距，有针对性的去了解相关信息，准备解决方案。

回到子女教育和购房换房的规划上，

子女教育金的规划中呈现以下特点

-时间上的确定性：孩子到了一定年龄就需要上学接受教育

-费用上的确定性：基础学费相对固定，不会因人而异

-个性选择的不确定：因为子女的学习能力、兴趣爱好差异，除了基础学费之外，还可能会产生其他的费用开支，比如说补习班，兴趣班

-总支出金额大：孩子的教育过程从小到大，基本覆盖他的1/4人生，并且教育费用呈现逐年、逐级递增的趋势

-无专项账户：比如说买房会有公积金账户，比如说养老现在有个人养老金账户，而子女教育则没有这样一个公共制度上的专项账户，那么就需要个人主动进行教育资金的管理和账户设置

按照目前国内的教育体制而言，孩子的教育生涯将会是如下经历：

-3～5岁：学前教育，即学前班，幼儿园

-6～12岁：初等教育，即小学

-13～18岁：中等教育，即中学，可以进一步区分为普通初高中、职业中专等

-19～22岁及以上：高等教育，即大学，包含本科，研究生博士教育，职业专科等

这其中的学杂费是确定的，而其他比如学前班、兴趣班、辅导班、出国留学等各项目则是不同家庭个性化的选择，

在教育金规划的过程中，首先要保证覆盖基础费用，再考虑选择性费用的储备。

在规划过程中，可以优先把握不变的时间进程、储蓄项目等，而院校目标、选择性费用则可以每年检视，更新规划，因为这可能随着家庭对于教育的了解、家庭财务的变化而有所调整。

正是基于这些变动的可能，我想这也是长期顾问存在的价值吧，快速和准确的协助客户调整目标，更新资源配置规划。