金钱游戏的“通关密码”，你知道吗？理财路上请记好

什么是理财的最终目的？理财路上，最重要的一件事是什么？这篇文章，将告诉你答案，并向你揭示金钱游戏的"通关密码"。

俗话说，有钱走遍天下，没钱寸步难行。在现代社会，日常生活的方方面面都需要金钱，几乎没有人会否认金钱的重要性。因此，理财也就变成人生的一堂必修课。要想理好财，我们得先搞清楚，理财的最终目的是什么？

1、理财的最终目的：有钱花

关于理财，百度百科上的解释是："理财，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财物。"

这个解释，未免有些狭隘。其中，"实现财产的保值、增值"可以说是投资的目的，但却不是理财的目的。

理财，是合理、有效地进行有关金钱问题的决策，包括开源节流，谨慎投资，合理负债，进行风险管理等。投资，只是理财的其中一个方面而已。理财的最终目的，并非简单的财产保值、增值，而是要"有钱花"。

上班时，要有钱花；退休后，也要有钱花。上班时，单位每个月都会发工资，只要节省一点，做到有钱花比较容易。但是，如果上班的时候不注意存养老钱，退休后就算有养老金，到时候钱够不够花就难说了。

供子女上学时，要有钱花；给父母养老时，也要有钱花。子女教育的开支不小，不管是小时候上早教，中小学时报课外辅导班，还是上大学，费用都不低。现在的70后、80后，很多夫妻双方都是独生子女，一对夫妻常常要养四个以上老人，经济压力很大。

失业了，要有钱花；发生意外或健康出问题了，也要有钱花。中国企业的平均寿命不长，工作单位一旦倒闭，员工必然面临失业问题。失业期间，没有工资收入，如何维持个人以及家族的日常开支？发生意外或健康出问题了，需要大笔资金支出，钱从哪里来？

想周游世界，要有钱花；想面朝大海，春暖花开，也要有钱花。

想做公益，要有钱花；想行慈善，也要有钱花…

总之，人生路上，我们碰到各种问题时，有钱可花才能从容去应对；我们想实现人生目标时，有钱可花才能将梦想变成现实。所以说，理财的最终目的是：有钱花。那么，怎么才能做到有钱花呢？

2、金钱游戏的通关密码：现金流管理

《富爸爸穷爸爸》一书中有句话让我印象深刻："从长远看，重要的不是你挣了多少钱，而是你能留下多少钱，以及能够留住多久。"

多挣点钱没有错，但光靠这一点解决不了"有钱花"的问题。跟金钱相关的概念很多，收入、支出、资产、负债、利率、通货膨胀等等。但理财，其实只需要做好一件事：现金流管理。只有通过良好的现金流管理，才有可能做到有钱花。

什么是现金流呢？就是某个时间点可以动用的现金的数量。这里的现金，不是通常所理解的纸币或硬币，而是指现金和银行存款，还包括非常容易转换为现金、同时不会造成价值缩水的资产。例如，货币市场基金就是这样一类资产，货基随时可以赎回，且不会造成本金损失。

所谓现金流管理，就是对个人或家庭的收入、支出进行预测、规划和管理，同时合理地进行资产配置和使用负债，从而使整个生命周期的现金流保持充裕的过程。下面，我结合一张图，来解释如何做好现金流管理。

收入主要分为两类：一类是工资等需要付出大量时间、精力才能挣来的主动收入；另一类是用于出租的房产、存款、理财和股票等资产带来的被动收入，包括房租、利息收入、股息收入等。这两类收入都将使现金流增加，但有一点大家需要记住：一个人收入中被动收入的占比越高，失业或退休对其现金流的影响就越小。

支出可以分为三类：一类是日常生活开支；另一类是负债带来的支出，包括贷款本息支出、信用卡还款支出等；第三类是保费支出。

日常生活开支主要受生活水平的影响，生活水平越高，开支也就越大。很多人挣的钱多了，就想着要提高生活水平，结果花的也多。没留下什么钱配置资产，也就无法产生被动收入。一旦工资收入下降，现金流立刻变得非常紧张。

负债，必然导致支出增加，未来的现金流减少。而且负债规模越大，负债成本（贷款利率）越高，利息支出也就越多，对未来现金流的侵蚀也就越厉害。现在不少人通过借钱进行超前消费、过度消费，每个月需要偿还的本金和利息越来越多，导致现金流越来越紧张，最后陷入债务危机。

保费支出，虽然会造成当时的现金流减少，但对稳定未来的现金流非常重要。社会上有很多人不重视风险管理，不买保障型的意外保险和健康保险。万一发生意外或健康出问题了，需要大额资金支出，不能找保险公司理赔，只能选择变卖资产或举债渡过难关，结果是导致现金流急剧恶化。保险最大的好处在于，它给你未来的现金流加上了一张安全网。

从上图可以明显看出，不断购买能产生被动收入的资产，是持续改善现金流的最好办法。但是，大家需要注意的是，房产并非都是资产，只有用于出租且有正向现金流的房产才是资产。

还有一点，如何合理使用负债呢？举一个例子，公积金贷款的利率非常低（五年以上的基准利率为3.25%），如果有机会申请公积金贷款，有钱也不要全款买房。因为你完全可以把钱留在手上用于投资，就算存在银行也是一笔划算的买卖（部分银行五年期定期存款利率在4%、5%以上）。也就是说，如果负债的成本很低，而且有收益明显高于负债成本的投资机会，就要大胆使用负债。

综上所述，理财的最终目的就是要有钱花。实现这一目的，只需要做好一件事：现金流管理。现金流管理的关键在于不断购买能产生被动收入的资产，同时控制好支出，合理使用负债，并适当购买保险为未来的现金流加上一张安全网。

理财路上，请记住金钱游戏的通关密码：现金流管理。

来源：小钱说金融