重疾险|有时候比死去更可怕的是得了重病
为什么要买重疾险？
重疾险相信大家早有耳闻，不用太多介绍它的必要性。这几年在朋友圈活跃着各种“众筹”，也已经足够唤醒我们对大病危害程度的重视。
其实，在主动找到我们来咨询的客户中，大部分都是说“我想买一份重疾险”为开头的，可见这个险种已经深入人心。
重疾险最核心的功能：
保险哥今天要给大家说的是，重疾险最核心的功能并不是cover大病的治疗费用，这部分风险应该是由“百万医疗险”来承担大部分。得了重大疾病，治疗费肯定是巨额的，但后续3-5年的康复期，你没办法工作挣钱，家人因为要照顾你，工作收入也会受到影响。而这期间的康复费用、家庭日常开销、子女教育费、房贷车贷、父母赡养费等的开支还要继续，这些开支才是隐藏着的冰山。重疾险的作用就在于cover掉上面提到的各种开支，从而让我们的家庭经济水平不因一场大病而到了要“吃土”的困境。
重疾险的另外一个重要功能：
虽然百万医疗能报销掉绝大部分的住院治疗费用，但它是“报销型”险种，也就是需要自己先掏钱垫付，后面再凭发票报销。而对于大多数人来说，一下子垫付十几万甚至几十万的治疗费用是很困难的（卖房卖车也不能马上变现）。那么，重疾险的“提前给付”功能就恰好能解决这个问题。
重疾险的其他功能：
除了保障重大疾病，市面上绝大部分的重疾险都会含有身故保障。毕竟人一辈子不一定会患重疾，也有意外身故的可能性。有些人因此认为，“那交掉的钱岂不是白交啦？”
不会，因为有了身故责任，所以该合同的基本保额是无论如何都会赔付的（人肯定会身故的），这也是储蓄型重疾险定价比较高的原因。
注意：重疾保额和身故保额是共用保额的，也就是说如果已经赔付过重疾，那么身故保障就会失效，重疾赔付以后再身故是没有再次赔付的。
重疾险真的是“确诊就赔”吗？
我们看到大部分重疾险的宣传单张都写着“确诊就赔，提前给付”，但其实重疾的赔付并不全都是确诊就赔的，它有三种赔付情况：
拿“脑中风后遗症”这个重症为例，疾病确诊后必须治疗够180天，而且遗留了规定的后遗症，才能赔付，所有保险公司的重疾险对它的定义都是统一的。下回再听到有人高喊“确诊就赔”的我们要留心点。
重疾的理赔与否全看条款，与公司大小以及所宣称的理赔宽松无关。比如恶性肿瘤，100%是确诊即赔，绝对不存在之前某些业务员所疯传的“别家公司的甲状腺恶性肿瘤要长到5公分才赔”这种谣言。反之，如果条款没规定，那这个病花了再多钱或者做了再大的手术也没得赔。比如确诊冠心病，如果做了开胸冠状动脉搭桥手术，那是符合重疾赔付的，如果只做了微创支架植入术，那就不符合重疾赔付条件。所以看条款买保险才是硬道理（大家买保险时遇到不懂的条款可以随时咨询我，免费解答哟）。
重疾产品分类：
目前保险行业的竞争是比较激烈的，市场发展了这么久，已经出现了很多阶段的重疾产品，保险哥总结了一下，大概有下面这几种分类：
储蓄型和消费型（储蓄型一般是终身的，也有选某个岁数返还，一般带身故责任；消费型一般是保障到约定年龄，如60岁/70岁，多数不带身故责任）
单次赔付和多次赔付（单次赔付指重疾赔付一次合同就终止，以后再次发生重疾也不赔付；多次赔付指赔付一次之后合同继续有效，继续保障至约定发生次数）
分组多次赔付和不分组多次赔付（分组多次赔付指把几十种重疾分成了几组，每组赔付一次，不同组可多次赔付；不分组多次赔付，顾名思义：几十种重疾，赔了一种疾病，剩余的所有病种仍然保障，共可赔付约定次数）
特定疾病额外赔付和特定疾病多次赔付（比如儿童高发重疾、癌症多次赔付这些）
可以说产品十分丰富，消费者完全可以根据自己的家庭情况、预算和喜好等挑到合适的重疾产品。
重疾险怎么挑？
1、看保障疾病种类：
2006年，保险业发生了友邦的“保死不保生”事件，2007年保监会就联合中华医学会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种重大疾病的定义做了统一规范，其中6种为必保疾病，所有重疾险都必须包含这6种疾病才能称为重疾险。
市场发展到现在，对重疾的保障已经很规范，无论60种、80种还是100种重疾，其实意义都差不多，因为必保的6种已经占到所有重疾理赔的80%以上，25种统一定义的重疾占到95%以上。所以重疾的病种反而不是重点，各家差异不大。
而轻症中症的保障才是更需要关注的地方，高发的几种轻中症如下，全部包含是最好的。
极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉手术（非开胸手术）、轻微脑中风后遗症、微创心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、慢性肾功能障碍
2、看健康告知：
健康告知是能否投保该产品的最重要门槛，也是日后产生理赔纠纷最多的来源。这部分主要是咨询投保人/被保险人的健康情况。不同公司的宽松程度会有轻微区别。
“健康告知”在哪里能看到：如果是线下找代理人了解的，那就让她提供一份告知书。如果是线上给你发来的投保链接，可以点“投保”，一般首先弹出来的就是健康告知。认真看，如实告知。
3、费率。
2013年保监会放开预定利率后，市场出现了越来越多高性价比的产品，特别是一些新兴保险公司，为了打入市场，在价格、保障范围、核保条件等方面下了很大功夫，看到便宜的产品先不要怀疑，而是看条款，条款不坑的可以大胆买。
4、等待期、免责条款、轻症豁免、赔付间隔、多次赔付、分组情况。
购买建议：
1、着重保额。买保险就是为了转移风险，假设重疾只买个十万二十万的保额，发生风险时，这笔理赔款起到的作用你觉得够吗？ 如果预算不足，可以通过储蓄型+消费型结合、缩短保障年限、加长缴费期摊低单期缴费压力等方法来解决。
2、有条件的选择重疾多次赔付，特别是帮小孩配置的，优先考虑多次赔付。随着医疗技术提高，很多疾病都可以及早发现并治愈。而重疾理赔过后是很难再买到重疾险的，单次赔付的以后再患重疾怕是要“裸奔”了。 挑选的顺序优先为：
重疾不分组>重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组（6种高发重疾尽量分开不同组）
3、如果家族有癌症史、糖尿病史、脑中风史等，可以关注在这些方面有额外赔付、多次赔付或者赔付条件较为宽松的产品。
4、重疾险要搭配百万医疗险一起购买。前面说过，重疾治疗起来动不动一百几十万，就算是买了50万的重疾险，有时候遇上无底洞的费用清单也会显得无力。搭配了百万医疗险，住院治疗这部分费用是可以报销的，而且额度最少都有100万，能大大缓解压力。
重疾险其实说简单也简单，说复杂也复杂。如果身体很健康，体检没异常指标，那可以选择的产品就非常多；如果身体有些小毛病，那挑选和投保的时候就需要一些技巧。
By 精算保Ken | 全网同一ID
