保险101：儿童白血病不是绝症，前提是你有钱！
白血病，一个比癌症听起来更可怕的恶魔，每年折磨着数万中国儿童。
年初热播的电视剧《安家》，4岁的小宝就是得了白血病。老油条要卖掉儿子婚房替小宝治病，结果被老婆闹到单位一顿毒打...
今天不是要科普白血病，本人不是医生，没有这个能力和资格。我们探讨的是如何通过买对保险，缓解治疗儿童白血病的经济压力。
作为一个父亲，我必须学习更多，做最好的准备，保护自己的孩子。
要了解白血病，我强烈推荐关注公众号向日葵儿童。这是癌症科普大咖菠萝因子——李治中博士发起的公益项目，旨在唤起社会对儿童肿瘤群体的认识和支持。
今天我们要搞清楚以下3个问题：（答案在文末）
- 白血病是什么病？
- 白血病能治好吗？治疗要花多少钱？
- 保险保不保白血病？
带着以上问题，结合网上的资料和自己手上的保险产品数据，我整理了这份学习报告。
白血病是什么病？
白血病俗称血癌，是一种恶性肿瘤。儿童白血病是我国儿童发病率最高的恶性肿瘤，以下是百度健康医典的定义：
儿童白血病是一类造血系统恶性肿瘤性疾病，是我国儿童发病率最高的恶性肿瘤，约占所有儿童恶性肿瘤的1/3。
白血病的发生是由于骨髓中的造血细胞出现异常的分裂增殖，形成白血病细胞，从而导致白血病。百度健康医典
儿童白血病是一个多因素的疾病，目前医生也无法确定它的病因。很多人认为跟环境污染有关，但并没有充分的证据支持。
儿童的恶性肿瘤，可以分成3大类：白血病、淋巴瘤和儿童实体瘤。
在以上3个分类中，白血病和淋巴瘤都是循环系统的恶性肿瘤，没有实体瘤。如脑瘤、骨癌、肝癌等8种实体恶性肿瘤，统一被归类到儿童实体瘤里。
在儿童白血病中，尤其5岁以下的孩子发病率最高。
根据2013年的统计，我国5岁以下儿童白血病发病率为11.81/10万，5-10岁儿童发病率为4.61/10万，10-15岁的发病率为4.50/10万，15-20岁的发病率为4.75/10万。
虽说儿童白血病不是常见病，平均10万个孩子里面只有几个。但对于那些不幸的家庭，病前病后，就是云泥之别。
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从孩子被确诊白血病的那一天起，孩子与其父母就踏上了漫漫的抗癌之路。短则数年，长则无期。
白血病能治好吗？治疗要花多少钱？**
儿童白血病能治好，并非不治之症。
按起病缓急分，白血病分为急性和慢性2种。儿童白血病大多数是急性。
儿童急性白血病，按血细胞类型可再划分为2个主要类别：
儿童急性淋巴细胞白血病（ALL），占发病的70%
儿童急性髓系白血病（AML），占发病的20%向日葵儿童
以上2种白血病，是儿童白血病中最常见的，其治愈率（5年生存率）还是挺高的。
面对这么高的治愈率，相信每一个父母都不会轻言放弃，必会竭尽全力把孩子治好。
怎么治呢？
儿童白血病的常用治疗包括化疗和造血干细胞移植。目前化疗是治疗儿童白血病最主要的手段，如病情较重或复发则需要做造血干细胞移植。
我们看到很多白血病患儿是光头的，就是化疗造成脱发所致。
那么，治疗白血病要准备多少钱？
《安家》里老油条说要200万，所以只能卖掉一套房。那么真实情况又如何呢？
我用手中仅有的32个白血病众筹案例做了统计，结果如下：
结果显示，超过40%的案例需要筹款30万，而中位数也恰好是30万。
但治疗白血病是不是需要30万？
可能不止。
30万只是筹款的金额，在筹款前一般都已花去几十万。这些家庭实在没能力再拿出更多钱继续治疗，才上网众筹的。
在研究了这么多案例后，在国内治疗，我估算费用是：30~80万。
如前文所述，现在治疗儿童白血病主要靠化疗和造血干细胞移植。一般是先上化疗，如果搞不定再做造血干细胞移植。
也就是说，如果常规化疗效果好，不用做造血干细胞移植的话，30万应该足够。
如果化疗治不好，要做造血干细胞移植，外加后续的抗排异治疗，需要另外多准备50万。
两者加起来就是80万，这个数字在三、四线城市卖一套房都未必足够~
保险保不保白血病？
在我们研究的大病众筹案例里，74%是肯定有医保的。然而遇上儿童白血病，医保的作用实在有限。
首先，治疗儿童白血病很多的药物和治疗是自费，甚至要到院外购买。这样注定医保能报销的钱本身就不多，杯水车薪。况且大多数人还是异地就医，这样报销起来就更麻烦。
其次，即使医保能报也是远水救不了近火。要入院治白血病，起码得先交个10万左右的押金，后续还得不断烧钱。医保是要出院结算才能报销的，这意味着只能自己先去垫一大笔钱。
再者，孩子病了父母至少一人要全程照顾，无法工作一段长时间。如果离家去大城市就医，还要租房，这样日常开支和房租又是一大笔钱。这些钱只能是自己掏。
所以，如果孩子不幸确诊白血病，家里最急需的是几十万现金。即使家里有房可卖，套现也至少花几个月。
但孩子治病不能耽误，肯定是越快越好。
一旦确诊白血病，能在几周内拿到几十万，目前看来只有重疾险。
白血病属于恶性肿瘤，是重疾险必保的病种。
全中国的保险产品，只要命名为重大疾病保险，就必须保恶性肿瘤。而且每家保险公司的合同定义都一样：
上述恶性肿瘤的定义由国家制定，全国统一执行，因此不必担心保险公司不认账。
只要提交在大医院开的诊断证明和检查报告，通常保险公司都能在几周内把保险理赔金打到你账上。
上图橙色字标出的慢性淋巴细胞白血病在儿童白血病里比较罕见，且处于A期，情况较轻。通常这个病会放在轻症里赔付，金额相当于重大疾病的20%。
应对儿童白血病，我建议选择有少儿疾病加倍赔付的产品。这样不幸确诊白血病就能获得双倍赔偿，时下很多少儿重疾险都带这个保障。
比如上述两款少儿重疾险，5岁女孩保终身，交费期是20年。同样是50万保额，因为带了少儿疾病加倍赔付，确诊白血病就能获赔100万。
有100万在手，患儿家属等于吃了一颗定心丸。只需专心陪孩子治病，不用到处借钱、上网众筹甚至卖房。
买好重疾险，如果预算有松动，最好再增加一份医疗险。这样可以多100万以上报销额度，治病不受医保限制，甚至可以出国治病。
上图左手面的产品，只要在国内二级以上公立医院治病，就有300万的保险额度，且不受医保目录的限制。
右面的产品专门保出国治病，保额600万。如果确诊儿童白血病，治病前还可以提前赔偿20万。
以下是我应对儿童白血病的具体建议：
有了这个保险配置，万一不幸发生在自家头上，我们也有足够的钱给孩子最好的治疗。
关于如何配置重疾险和医疗险，请参考文末多学一点《保险101：一个完善的健康保障是如何配置的？》。
结语
通过以上的学习，我们现在可以肯定的回答开始的3个问题：
- 白血病就是血癌，是最高发的儿童恶性肿瘤。
- 白血病能治好，治疗费用估计需要30~80万。
- 保险是保白血病的，最好是买重疾险。
儿童白血病很可怕，但作为父母我们不能逃避，只能做足准备。
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多学一点
保险101：掌握8要点，买对重疾险
保险101：一个完善的健康保障是如何配置的？
参考文献
[1]李治中.看完《安家》的疑问，为什么电视剧里的孩子只会得白血病？
[2]百度健康医典：儿童白血病
[3]向日葵儿童：儿童白血病
[4]中国保险行业协会.重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版 （征求意见稿）
