这才是优秀的重疾险！

        

重疾险经过数十年的发展，创新方向十分的明显。

基本上沿着下表的方向演进的，这种行业发展趋势优化主要体现在以下几个维度：

重疾险发展趋势

重疾：25种重疾→100+种重疾→重疾赔付1次→重疾分组赔n次→多次赔付不分组

轻症：没有轻症→有轻症→轻症赔1次→轻症分组赔n次→多次赔付不分组

中症：没有中症→有中症→中症赔1次→中症分组赔n次→多次赔付不分组

其它：癌症多次赔+后症管理+前症管理

豁免：没有豁免→被保人豁免→投保人豁免→轻症/中症/重疾/全残/身故豁免

增值服务：没有多余服务→有增值服务→绿色医疗通道→海外就医等

现在，在重疾不分组之外，先后推出了“前症”、“后症”、“多次癌症重复赔”的概念。重疾的外延进一步丰富和延伸。

重疾多次赔付不分组，以及癌症多次赔，其代表的利益，都是多次。是现在客户最喜欢的重疾保障类型。符合客户保障安全边际充足的保障需求。

为什么需要癌症多次赔付的重疾险

1.癌症是第一杀手、发病率高：

癌症被称为第一杀手主要原因是发病率非常高：

根据2018最新《全球癌症报告》显示，2018年全球预计新增1810万例癌症病例，死亡人数达960万，平均每分钟18人因癌症死亡。癌症发病率居高不下，虽然随着医学水平的提高，治愈率也大大提升，但高昂的治疗费用还是让大部分家庭陷入困境。

我国每年新发癌症（恶性肿瘤）病例约为350万例，每个人一生中患癌症的几率是22%，癌症死亡是道路交通意外死亡的近10倍。

2.且癌症易复发、易转移：

癌症被称为第一杀手，除了发病率高以外，还有关键的特点，就是：

一是癌症的转移

另一是癌症的复发

罹患一次癌症之后，再次复发和新发癌症的几率都比一般人要大，买保险就很难了。但是市场上的防癌险也好，重疾险也罢，无论是单次重疾，还是多次重疾。

对于癌症这一个病种而言，主要为一次性给付，即一旦确诊为重大疾病保险所定义的恶性肿瘤，保险公司将一次性给付保险金额，给付后要么保单终止，要么癌症这个疾病或这组疾病就终止了……

复发、新发、转移，癌症“凶险”，不仅在于患病的可能性高，而且治愈难度和复发率也不可低估。于是，医学界引入了“5年存活率”这个重要标识，通过它来研究癌症治疗的效果。

一般来讲，患者能在患癌的5年后活下来，会有以下几种情形：

1. 原来罹患的癌症依旧在治疗中 - Bad

2. 初次罹患的癌症出现了转移或复发 - Bad

3. 新发癌症在治疗中 - Bad

4. 癌症痊愈 - Good

前三种情形，相当于患者依旧在跟癌症对抗，持续治疗。那么，在保险公司和再保险公司的眼里，患癌5年后依旧在跟癌症对抗的可能性，会有多高呢？

 

婴幼儿阶段的高发癌症，在现有的治疗水平下，能活过5年的概率相当高，但是也相当一部分因为各种原因未能得到彻底治愈。

而到了中青年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力处于最佳阶段，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。

但进入50岁中老年期后，5年内癌症治疗效果转差，复发率高。 

进入70岁老年期后，因为患癌致死的概率已经非常高，5年存活率出现大幅下降。

从家庭财务安全的角度来讲，家庭支柱不幸患癌，肯定是打击最大的，停工没收入还要花钱治病。

 

至于这个风险有多高，我们以30岁男性为例来说，未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13.21%。

 

也就是说，现在有100个正常健康30岁男性，在未来黄金30年内，有13个人会不幸患癌，不过他们都能挺过5年生存期，但依旧因癌症在持续地接受治疗。

如果能在重疾险保障的同时，打破了这个约束，不仅保障首次确诊的癌症，还考虑到了后期癌症复发的风险。不论是首次确诊恶性肿瘤，还是一定时期后新发、持续、转移、复发都可以再次获赔，将是“多次赔付的重疾险”基础上，又做更加“锦上添花”。

小土说：

今天用一篇科普性视角来解读当下和未来重疾险的发展趋势。

于公于私这都是一件非常值得我们去仔细看的事情。

一看 您既往的保障是否已经涵盖了癌症风险，

二看 您现在选择保障的范围是否已经具备提供解决癌症风险。

最近小土在义务的帮朋友做保单整理系列，如果您需要，咱们微信交流。

我是小土，一个有温度的保险分享者