文/清姝小栈

无论寿险还是意外其实都是给家人用的保险，主要是保障自己去世或者全残家庭还能继续维持正常的生活。

重疾是给自己买的保险，而且是发现自己得重疾，马上可以得到赔付，用这笔钱直接来看病，这样可以自己把握自己的命。如果不买重疾，等于把自己命交付到家人手上了，清姝看过太多妻子或者孩子得重疾，丈夫把家里所有钱都卷跑消失了的新闻了。

爱自己就给自己买一份重疾险。

一、给全家人买重疾

无论是丈夫、妻子还是孩子，谁得重疾都不能不治对吧？

谁得重疾都是家庭财产的损失，所以全家人都要配重疾险。

不过父母如果岁数不大，也可以配置，如果岁数太大，容易造成交的保费比保额还高的倒挂现象，买一份防癌险和医疗险就好了，最主要给父母存好钱。

二、终身和定期都可以

寿险清姝强调要买定期险，但是重疾就看个人承受力、喜好、投资能力、保险价格来综合决定。

如果资金比较紧张，先买定期重疾险，如果资金比较富裕就买终身的，毕竟岁数越大得重疾的概率越高。

为啥还有投资能力和保险价格？

有一个策略叫做“买定投余”，我们看到保险有终身的和定期险两种，终身险比定期险要贵出来不少，那怎么判断买哪种好呢？

我们用终身险减去定期险的余额进行投资，到定期险到期时间，投资出保额的钱数需要多少的年化收益率。如果投资能力强，年化收益率完全可以做到，更多的考虑定期险，如果做不到更多的考虑终身险。

我们举个例子：

弘康a是一款非常优秀的重疾险，他提供了定期和终身两种投保方式选择。

假设清姝是一名30岁男性，保额50万缴费30年，保障到70岁每年需要3450，保障终身需要5450。

清姝就可以算一下，如果清姝买定期险虽然缴纳得少，但是70岁就啥保障都没有了。

但是如果清姝每年投资差额2000投资30年到60岁之后，不取出来继续投资，到70岁的时候得到50万需要多少年化收益？

我们用excel中的XIRR公式可以算出需要7.8%的收益率。如果对自己投资有信心能够40年内收益率超过7.8%,买定期更划算，如果做不到还是终身更划算。

说实话，个人保持7.8%还是挺难的。

现在新出的高性价比保险买定投余策略都要7.5%以上，其实都是终身险更划算。

不过如果你给宝宝买保险，会发现这个收益率会明显很低，0岁宝宝保障到70岁需要1100终身1800。虽然这次是差额只有700，但是我们有长达70年的投资时间，最终收益率是4.8%。

宝宝买终身险是非常不划算的，甚至到70岁也是不划算的，最好是买少儿险保二三十年，等成年之后再更换保险，这个清姝有时间细讲宝宝买保险问题。

三、买大病所需保额

重疾是比较贵的保险，经济条件不好也不需要买太多保额，买五六十万差不多。

目前的医疗水平这笔钱如果治不好的病，差不多也就治不好了，如果以后医疗费用上升一百万才能治好重疾，就再加一份保险就是了，到时候又有很多好保险出现了。

最近总有粉丝问，清姝17年推荐的保险为什么很多买不了。因为保险下架了……

不过即便没下架，性价比也和新保险没法比，现在保险的性价比真的越来越高了呢。

好保险越来越多，没必要一下子把自己锁死在当时比较便宜，但是过几年看还是挺贵的保险上。

当然土豪买保额越高越好，毕竟保额越高可以选择的治疗方案就越多，有个三五百万的保额可以去国外接受最好的治疗了，起码可以去高端私人医院，不用为了床位犯愁。

买保险还是要看自己的经济实力。

另外我们还可以买一份医疗险做补充，第一期治疗后费用可以在医疗险进行报销，能拿回来大部分钱，进行后续的治疗。