星絮说|重疾保险，或源于一个忧伤的故事（3）

有人说，我身体健健康康的，你让我买重大疾病保险，不是触霉头嘛。我不禁哑然，如今这个年代，怎么还会有如此陈腐的念头，难道命运之神真的和他有过约定？

其实这是明明白白的侥幸心理。以为这些不幸的小概率事件，不会轮到我吧。可这事，谁也不好说。

说起重大疾病保险的起源，离我们现在并不久远，它诞生于1983年。据说还伴随着一个令人扼腕叹息的悲伤故事。

南非的心脏外科医生马里优斯巴纳德先生（Dr.Marius Barnard）救治了一位罹患肺癌的年轻母亲，肺部的癌症肿块被切除，手术非常成功。巴纳德医生关照出院的病人：肿块切掉了，但是你必须休养身体，并且做好定期复查。两年后，当这位女士再次出现在巴纳德医生的眼前时，经验丰富的医生已经嗅到了死亡的气息。原来病人手术后，并没有按照医嘱调养身体，生活所迫的她，为了筹措孩子的学费、生活费、房租、水电费，不得不像患病之前一样拼命工作赚钱、攒钱。直到呼吸急迫、体力不支时，才又想到巴纳德医生。一经检查，果然癌症复发。两个月后，这位年轻的女病人撒手人寰。

这件事情给巴纳德医生带来沉痛的思考。结合病人的惨痛经历，他意识到，作为医生，他只能救治病人的身体，却无法帮助病人承续她的财务生命。的确，当医疗已经花光了病人所有储蓄之后，病人依然要面对正常生活。而更要命的是，病人的身体远不能像以往那样奔忙打拼了。 于是巴纳德医生和南非的Crusade人寿保险公司合作，开发了一款重大疾病的保险产品。当时保障给付的只有四种重疾——心肌梗塞、癌症、脑中风、冠状动脉绕道手术。

重大疾病保险走入中国市场，已经是九零年代的中下了。跨入新世纪，人寿保险，尤其是重大疾病保险经历了十多年的发展演变，如今也基本成熟。保险保障了各类多发或不多发的重大疾病，因为这些疾病，如果延误，将极大地威胁病人的生命。所以重疾保险，保证了保险包含的四大类约一百种疾病一经确诊后全部保险金额的给付，这将极大地缓解病人因无法工作而造成的收入损失。而各个疗程的医疗花费则有医疗保险来赔付。

所以一张重疾附加医疗保险的保单，是当今社会人人都该拥有的必须品，是刚需。如果没有这张保单，说白了就是“裸奔”，结果都是无奈。要么放弃治疗，要么家里储蓄池放水或者放下所有自尊，寻求各种爱心筹、水滴筹。

也许有人反驳，我有社保啊，怕什么？那是你对社保了解不够。如今社保（农保）几乎人人都有，但当大病来袭时试试。要知道社保卡的限制和限额：起付线下不报、自费自负不报、额度以外不报。这次的新冠肺炎是现实版的悲惨事故发生。全国几十家保险公司即时给已有重疾保单的客户提供了限时额外的新冠保障给付，以及针对新冠对社会大众的限量赠险。尽管如此，在武汉及湖北，仍有悲剧发生。12天，随着亲人的离世，一个中产家庭消失；29岁的孕妇，没有捱到国家宣布支付新冠医疗费的那天。近年，国家领导也倡导“用商业保险等一系列措施预防因病致贫、因病返贫的现象发生”。

几乎每个人的身边，都有活生生的例子。或许有人觉得，我现在很健康，买保险的钱白扔了；或者，我有多一套房产，得病大不了卖了看病。我想这是比较片面的想法。不动产变现一来手续较多，二来楼市不稳定的时候会有损失，三来如果房子已经过户给孩子则更难说卖就卖。即使这都没有问题，你的钱也换不了医疗资源、特需服务、多学科专家会诊、绿色通道等重要和必须的服务，而这些服务通常是第三方专业医疗服务公司通过保险公司的保单绑定。

成年人的生活并不容易，除了要有健康的体魄，还要有足够的努力和一点运气。我们的人生当中，无论经历什么，生活依然还是要向前的。该负的家庭责任和社会责任是无法逃避的。藉此，我们真该重温一下巴纳德医生的话：“大家都需要保险，不是因为我们终将离去，而是因为我们都要好好地活着。”

重大疾病保险之父巴纳德医生。