如何选择保险缴费期

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黄大大：

保险产品的缴费期，真的是越长越好吗？

大部分网络文章都是同意以上观点的，但是作为看问题永远看多面的我来讲，这个问题的答案就并不是唯一了。

很多网络文章，写出来，作为保险小白的读者来讲，很容易就被带进主题，一致认同作者的观点，不怀疑。但这些文章最大的缺点就是，告诉你他想告诉你的，忽略他不想告诉你的。（或者他也是在别人那里学的，根本就不知其然更不知其所以然）

作为消费者，我们永远要相信事物的多面性。

保险产品的缴费如何确定，这个话题，曾经我也有专门分析过：并不是越长越好。但网络上依然盛传缴费期就是越长越好，这其中既有保险代理人，也有保险经纪人。

为什么我不同意缴费期越长越好呢？

大部分代理人、经纪人讲：缴费期越长，那么单次费用更低，既可以抗通胀，而且杠杆价值更高，保费豁免更有利于客户。表面上分析，好像并没有什么问题。但是刨根问底，这问题可就出来了。

第一，单次缴费保费确实低，但是整体总缴保费那可是高出很多的。这一点，你可以自己做统计20年交、10年交、5年交、3年交，各自保费总支出。

第二，可以抗通胀，这一点也不知道是那位大神发现的，这就是一大忽悠。抗通胀，如果这一点保险公司都没有想到，那还需要一群精算师做什么。长期险本身就采取的是均衡费率，这其中就考虑了通货膨胀，不然你第二十年要交的钱，就不会是跟20年前第一次缴费一样了。

这个答案也回答了，为什么买保险别考虑通货膨胀。有些客户讲，现在我买的保险保额是50万，20年后，都不知道50万有多大的价值。我想说的是，你每年交的保费，不都是一样的嘛，如果考虑通货膨胀，那么保险公司收上来的保费不也“不值钱”嘛。所以，作为消费者，有些东西还是要看明白的，别自己为难了自己。（理论上讲你交的钱是不会超过保额的，毕竟保险公司设计产品是有预定利率的，所以你就别在保险前纠结通货膨胀了）

第三，杠杆价值更高，这一点，确实说得没错，毕竟同样的保额单次缴费确实少。但当缴费期间未发生理赔时，缴费期长的总保费超过缴费期短的总保费时，高杠杆，这一点就不攻自破了。当然这一点的价值对于缴费压力大的客户还是有很大的帮助。

第四，保费豁免更有价值，好像说得很有道理，毕竟缴费期不一样，发生重疾后，豁免的保费就不一样。但这个前提是，你的知道你那个时候患病嘛。如果是缴费期满才理赔，那这时候豁免又有多大的价值。当然，缴费期长，增加了豁免的几率。但这些，你想到了，保险公司想不到嘛。（缴费期的确定，跟疾病的发病率在不同的年龄段的大小，可以简单确定）

所以，缴费期长短的选择，应该适合自己，而不是一味认同某一个观点。保险规划需要量身定制，那缴费期肯定也需要量身定制。

保险产品的缴费期如何确定，可以参考以下几点：

第一：如果保费预算压力小，越短越好。趸交与20年交对比，相当于打了7折（未考虑多余保费再投资）。如果付费能力差一点的，当然越长越好；付费能力好但理财能力强的客户也建议拉长缴费期。

第二：收入的稳定性，比如客户是经商的，那缴费期，时间短一点，更好。毕竟未来，谁都不清楚，自己还有没有付费能力。

第三：家庭关系。如果未来家庭可能出现婚姻风险，那保费谁来交，这一点也需要综合考虑。

第四：保险险种，如果是理财险，那么缴费期一般建议越短越好。

第五：买保险的目的，如果是考虑避债免税，财富保全，财富分割，那当然建议缴费期越短越好。

我的建议：

22岁前，读书期间，父母缴费投保，可以考虑选择缴费长一点，这样减轻父母投保压力。

23岁——30岁前，工作不稳定，存不下来钱，可以适当选择缴费期短一点的。

30岁——45岁，工作稳定，收入稳定，家庭稳定，处于创富期，缴费期可以拉长一点。

45岁以后，缴费期尽量控制在退休前。

不道听途说，用事实说话。

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