年末给孩子的保险年金怎么选择？

理财年金，别看分红看确保

又到年末，保险公司的开门红盛宴如约而至。

红红火火的喧嚣过后，购买了理财年金的消费者们，最终的回报利益是多少？恐怕真清楚的人不多。

市面上的年金险，有分红型非分红两大类，都提供了万能账户，以供年金转入和追加理财资金存入。

我们精选五款较有代表性的产品做个比较。

天安欢乐颂+鑫如意账户（非分红）

平安玺越人生+聚财宝账户（分红型）

　　泰康鑫福年金+鑫账户（分红型）

　太平洋聚宝盆+财富赢家账户（分红型）

　　新华福享金生+天利账户（分红型）

　　分红型的年金险，是保险公司将投资经营利润的一部分，以红利的形式分配给客户。由于企业经营并不是确定的，所以分红险最大的特点，就是不保证分红。翻阅各公司条款，都明确写明“所有红利都是不保证的，有可能为零”。

所以分红险，基本上都是逗你玩儿。国家也并不强制保险公司披露分红情况，一切都是暗箱操作。

不相信，看看这些报道，有兴趣可以查到更多。

“平安保险不保险，十年分红一场空。”

“新华保险十年未分一分钱，原高管称产品存缺陷。”

　　我们选择年金保险，每年自愿放弃一部分消费，强制存起来，就是为了将来无论是面临养老、子女教育或者是家庭大项支出时，有笔确定能够拿得出来的钱。所以我们不能把几十年的未来，寄托在不靠谱的分红上。一定要看确保的收益是多少，血汗钱投入的才安心，这是最重要的。

在最低确保收益的基础之上，才可以去关注各家的中档收益水平，看可能获得的收益有多少；目前的实际结算利率水平是多高，我们把这看做是超额收益。至于高档演示，看看就好不必当真。

那么，这些不同公司，给我们未来确定的回报是多少呢？我们以一名15岁大男孩为例，分五年每年存30万，总投入共计150万，这是个中年妈妈送给儿子一生的浓浓关爱。

（一）首先看年金领取总额，假定孩子到80岁：

天安欢乐颂 --458万5680元

平安玺越人生--278万2065元

太平洋聚宝盆--230万3160元

泰康鑫福年金--182万1949元

新华福享金生--183万8720元

最高的天安和最低的泰康相差270多万！

（二）再看生存总利益的确保总额，各年龄如下：

天安 平安 太平洋 泰康 新华

40岁： 309万 220万 213万 181万 226万

60岁： 610万 340万 335万 325万 368万

80岁： 1140万 499万 508万 546万 598万

百岁： 2067万 713万 761万 900万 965万

最高的天安比最低的平安高出1300多万！

（三）看总投入的回本年限，各产品如下：

天安：20岁确保利益1503421元，5年回本；

平安：25岁确保利益1571147元，10年回本；

太平洋：31岁确保利益1547063元，16年回本；

泰康：34岁确保利益1505116元，19年回本；

新华：25岁确保利益1566034元，10年回本；

（四）看事实，各家截图，80岁的确定生存总利益。

天安欢乐颂

平安玺越人生

太平洋聚宝盆

泰康鑫福年金

新华福享金生A

　　为什么相同的150万投入，各家公司的回报差异会这么大？有两个至关重要的原因！

首先当然是分红，由于天安欢乐颂是非分红的产品，因此将最大利益留给承诺给客户的部分；而其他四款产品呢，都是分红型的，所以把客户所交保费的大头，用在不确保的分红上，不用对客户承担更多的责任。

其次呢，是万能理财账户的保证利率，大家知道各家万能账户都是复利计息的，而不同的保证利率水平，导致了未来收益的巨大差异。哪怕是0.5%的微小差距，数十年后也会造成上百万的差距。

那么，上述各家的理财账户保证利率都是多少呢？睁大眼睛看！

天安鑫如意账户--最低保证利率3.00%

平安聚财宝账户--最低保证利率1.75%

太平洋财富赢家账户--最低保证利率2.00%

泰康鑫账户--最低保证利率2.5%

新华天利账户--最低保证利率2.5%

最低保证利率，是各家万能险（理财账户）合同里至关重要的条款，务必了解清楚。

保底利率是非常重要的，我们知道不仅中国的存款利息水平多年来是持续下降的，横向看全世界欧美日本，恨不得都是零负利率。理财保险都是终生使用的，所以在收益率逐年下降的情况下，能有份终生保证在3.00%的理财账户可以存款，是非常珍贵的，何况是复利计息。复利的威力是巨大的，即便假定只按保底3.0%存三十年，1块钱本金也会变成2.43元，相当于连续30年年化收益4.76%；四五个点的收益现在银行门口当广告打，而优质的理财年金，保证一辈子都拿到这个水平乃至更高，还是很赞的。

年底了，大家或多或少都有些生活结余，选择年金保险来理财，不仅安全性首屈一指，而且收益性也不低，长远看中等偏上。应对未来的的养老危机，绝对是首选方案。并且，由于提供了理财账户，额外可以存取资金，也解决了近期理财资金池的需求，流动性也是非常不错的。

但是，务必要擦亮眼睛，产品形态不同，保底利率不同，回报总利益差距巨大，不可承受之轻。

找个靠谱经纪人，帮你客观分析，乃是上策！