银行卡的门道

有张卡就知道怎么用？才不是呢，一切都要从头学起

旅行和居游的区别之一，是前者只需带张信用卡便可以云游天下，而后者则必须到当地银行开个账号。

开账号首先得选择银行。我觉得选什么银行都无所谓，于是随手拿了张地图，想看看哪个银行最近就去哪儿开。这时正好碰到一个熟人，她说她选的是本城最大的银行，感觉并不好，因为要交各种各样的费用。按她的说法，如果我不介意的话，可以考虑去某信用合作社开户：一来可以减免若干费用，二来也算是对像这样非营利金融机构的支持。于是我毫不犹豫地选择了这个信用社，甚至没有追问究竟有什么需要介意。

开户时我特意说我不要信用卡，只办借记卡就可以。因为信用卡会涉及每月还款的问题，我不愿意惦记太多不同的还款日期。结果信用社告诉我，最普通的借记卡也同时具有信用卡的功能。

果然，每次用这张卡买东西，收银员都会问是当借记卡还是信用卡用，而我总是坚定地说借记。第一次用的时候，人家还问我是不是需要cash back？我当时非常困惑：买东西为什么还能拿回现金？于是问能拿回多少，她说最多100美元。我觉得买20块钱东西还能拿回100块，听上去不像是真的，于是便摇摇头。

后来弄明白了，cash back的意思，不是超市退你钱，而是你从自己的借记卡中提取现金。因为这里的ATM并不太多，所以超市的收银处可以同时肩负提款的功能。

两个月后查了下消费记录，发现一件很奇怪的事：凡是用这张卡消费，每次都会被扣一美元的手续费。这样积累下来数目不小，尤其是买两块钱的东西也被扣一块钱，感觉亏得慌。

打听了一番，才知道这是因为我坚持只使用借记功能，如果付款时选择“信用”的选项，就不会产生手续费。这个逻辑在中国人看来实在是有些奇怪，这是赤裸裸地不鼓励你直接花账户里的现金，而是希望你多跟银行借钱？我的朋友概括得更直接：信用卡就指望着你晚还款来收取利息，而借记卡对于银行而言没有任何好处。

从此之后，决定再不给银行收这一块钱的机会，每逢刷卡必选“信用”。最极端的情形，是有一次急需提取现金，当时正好在超市买东西，只需选择借记卡的支付方式，付一美元手续费便可以在超市提现。但一根筋地就是不愿意花这一美元，于是开着车一路找信用社（或是跟这个信用社同一个联盟的ATM）企图免费提现，结果开了很长的路都没有找到，汽油费已远远超过一美元。那一路倒是见到了那个本城最大银行的不少分店，如果去那里的ATM取现，每笔要付两美元手续费——现在终于明白了，人家当时问我是不是介意的原因之一，是信用社规模小分店少，要办点什么业务非常不方便。