核保天天讲--乙肝的核保处理思路

（此文由运营核保理赔部门老师整理）

      近期咨询乙肝投保的伙伴特别多，那今天就和各位伙伴探讨一下，面对乙肝，核保员将会如何处理？

      乙肝病毒侵犯了人体肝细胞，人体反抗，将乙肝病毒清除出去。一般6个月以内将病毒清除，这属于乙型肝炎的急性期，一般人体无症状。所以很多时候，有些人没有注射过疫苗，但查乙肝五项会发现有抗体了，那就说明曾感染乙肝病毒，但病毒已被清除了。

      当乙肝病毒侵袭肝细胞，机体不能将病毒清除，但同时乙肝病毒在体内也不活跃，e抗原阴性，无其他异常的，也就是所谓的健康携带者，被称为非活动性HBsAg携带者。

      当乙肝病毒开始活跃，进行复制，e抗原阳性时，但肝功能还正常时，这种被称为慢性HBV携带者。

      当乙肝病毒在体内活跃，同时启动体内免疫应答和病毒斗争，肝功能异常，也就是所谓的乙型肝炎。乙型肝炎e抗原可以是阴性也可以是阳性。

      核保处理思路

      当客户告知乙肝或者投保客户提供体检报告乙肝表面抗原阳性时，核保员一般会进一步搜集或要求提供以下资料：

      乙肝五项检查结果：以便明确乙肝病毒感染情况，尤其是了解e抗原（乙肝五项中的第三项）的情况，如果有HBVDNA检查结果更好。

      肝功能检查结果：以便了解是否存在肝炎表现。

      腹部超声检查结果：了解肝脏和脾脏的大小和形态、肝内重要血管情况及肝内有无占位性病变、是否存在肝硬化的表现等。

      AFP检查结果：肿瘤标志物之一，同肝癌的关联性强。非必须，一般对年龄大，病程较长者加查。

      其他被保险人能够提供的病史资料、CT、肝组织活检等资料。

      在有了以上的资料信息后，核保员将出具核保结论了：

      一般情况下，乙肝表面抗原阳性、e抗原阴性、肝功能正常者，寿险可标准体或加费、重疾加费。如果肝功能异常者，加费会高一些。

      一般情况下，乙肝表面抗原阳性、e抗原阳性、肝功能正常者，寿险加费、重疾加费。如果肝功能异常者，加费会高很多或者拒保。

      其实在核保时，不是说乙肝小三阳，大三阳，这样来评点，实际是盯住e抗原阴性还是阳性。

      当然如果还有B超的异常、AFP等的异常时，就会复杂一些。