“4.025%的终身储蓄将成历史”

1.你有想过养老问题吗

最近在追«知否知否»，剧中一个细节被我无意间关注到了，女主明兰跟祖母说就算她一辈子不嫁也不担心养老问题。

一个不及20岁的小姑娘，有如此长远打算，着实令人佩服。虽然是看剧，但戏如人生，人生如戏，投射到现实生活来看，我们的养老问题可能比想象的更不容乐观。

过去我常以为自己还很年轻，养老还远得很，又买了基本养老保险，想那么多干嘛？直到三年前的一天，和一位理财师一起详细测算我与宋哥未来的养老金总额，以两人养老25年来算，维持现有基本生活水平，考虑持续通胀因素，算下来，这个数字超过了600万，把自己惊呆了！

理论上，养老金，我们应该越年轻准备越好，越早需要投入的资金越少；

理论上，我们还应该通过多种投资理财工具去配置；

理论上，我们定要有部分稳健增值的、确定收益的资产来打底的；

……

可终究，如此践行的人，少之又少。

或许是把未来的选择想得太多，或许是对某单一工具(比如房产）给予了厚望，又或许是压根不想去思考那么远的事情… …

2.你过往的综合投资收益有多高？

前两天，好朋友跟我聊起她的“投资”经历，她在某银行有一笔还算不低的闲置资金，三五年甚至更长时间内是不考虑动用的，这笔钱这几年一直是银行理财经理帮她盯着，一旦银行发行预期收益较高的理财产品，就通知她去银行app上抢购，但她为此恼火极了，因为这个抢购丝毫不亚于电商平台的0元秒杀，我问，那收益定是极高吧，不然咋这么抢手呢？她说：年化5.8%咯，你觉得高不高？

我差点就笑出了声。5.8%的年化，不刚兑，资金门槛10万+，期限半年或一年。

我说，就这收益，这么短期限，大家还在疯抢，还秒光，足见大家真的没有啥投资渠道啊！

几番失败操作下来，她对抢购这个事再无兴趣，就买了5%左右的产品，但另一个问题又来了，这些产品大多期限在1年或者半年，到期后又要等新的产品，又不知道要等多久，资金经常出现闲置情况，有时算下来实际年华收益率还不足4%呢，而这，还常要不断操心。

她说，真想找一个产品，收益持续有保障，达到4%就行了，最好期限长一点，5年，10年，甚至15年也行，不想再操这份心了，就想安安稳稳赚一点。

我对她的想法表示非常理解!我们不能盲目高估市场预期，高估自己的投资能力，更不能高估自己在投资理财上所能投入的时间和精力。

3.低迷市场，你能战胜行情吗？

再讲个鬼故事，打开股票账户、基金账户看一下，亏了多少？

身边早就听不到大家谈论股票基金的声音了，大家没“死”也都在装死了吧，不然呢？

投p2p的？还好吗？没碰上跑路的已是万幸。

好吧，没炒股，没买基金，没搞其他的就没这个烦恼，但恼火的是连余额宝这些“宝宝类”货基也哑火了，曾经高达7%的年化，如今2.8%，也只能让人投以尴尬而不失礼貌的苦笑了。

4.4.025%，还嫌低？抱歉，说没就没

这段时间，保险业内都在讨论“4.025%”，起因是监管机构对近期某些预定利率为4.025%的长期养老金保险产品的备案申请没有通过，原因是“终身产品，4.025%定价，有较大利率风险”，而银保监（【2019】4号文）对于人身保险产品近期典型问题的通报中也提及某些产品预定利率过高，存在利率风险，要予以整改。

种种迹象表明，预定利率“4.025%”的长期年金险产品，说没就没了，不光新的产品备案通不过，推测在售的少量预定利率为4.025%的产品也可能很快下架整改。

上述几段说的很散，串起来，不过是抛砖引玉，或许可以去思考以下几个问题：

1.说起养老，何不认真算一算未来到底需要多少钱呢？

2.我们从什么时候开始规划养老金？如果手里已有一笔闲置资金，你会马上开始做养老规划吗？如果手头还没有闲置基金，你又会以什么方式去开始养老规划？

3.有哪些工具可用？收益、风险、期限各不同的产品，如何去配置？

不是最后的最后...

2019市场行情会怎样？我想一定不会乐观。但我个人还会攒点小钱买点股票，指数基金定投继续执行，越是低迷的时候越要加点筹码(此处不是投资建议）。

另外，我会抓一下4.025的尾巴，不想眼睁睁放过.

毕竟，现在攒下的每一笔不起眼的小钱，都可能成为年老时难得的一股现金流。