儿童重疾险怎么选？解答妈妈们的7个经典问题

最近几天，懒伙计的朋友圈被一只青蛙刷屏了，据说很多人都提前体会了做妈妈的感觉。

那些为娃们操碎心的妈妈们，对儿童重疾险也有无数疑问，归纳起来，大致三类：

1、该不该买儿童重疾险？

2、儿童重疾险怎么买？

3、有哪些儿童重疾险产品推荐？

其中，“儿童重疾险怎么买”是关键，又可以细分为几个小问题：

2.1、啥时买？孩子几岁的时候买更合适

2.2、买哪些？儿童重点保障哪些重疾

2.3、买多久？保到25岁还是保终身

2.4、买多少？保额多少才合适

接下来，懒伙计就依次解答这些问题，帮妈妈们选择合适的重疾险产品。

该不该买儿童重疾险？

当然要买，虽然儿童罹患重疾的几率很低，可一旦发生就是大事，何况儿童重疾险并不贵，普通家庭完全可以承担。但是，给孩子买保险要遵循“先保大人，再保孩子”的原则，莫要陷入孩子独占家庭保险预算的误区，若预算有限，则可精打细算，砍掉不必要的保障。

儿童重疾险怎么买？

1、啥时买？孩子几岁买重疾险合适？

越早越好，长期重疾险的价格与被保人年龄成正比，年龄越大价格越高。多数儿童重疾险，在宝宝出生后的第28天或30天就可以购买了。

2、买哪些？儿童重疾险应重点保障哪些重疾？

儿童易发重疾和成人一样吗？给孩子买成人重疾险是否不划算？我们先看看儿童重疾的发病率与治疗费用分布图：

上图中，紫色的疾病是先天性或遗传性疾病，商业重疾险并不承保。其中，肺结核很少列入重疾范畴；癫痫稍复杂，部分重疾险会对严重的后天性癫痫承保。

蓝色的疾病，发病率低，但治疗费用高，是儿童重疾险保障的重点。进一步分解，白血病、恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤统称癌症（恶性肿瘤），癌症与终末期肾病、重症肌无力、再生障碍性贫血一起，同属成人重疾险必保的大病。

这样，儿童重疾险应额外关注的重疾有四个：川崎病、1型糖尿病、脊髓灰质炎和严重幼年类风湿关节炎。后面两个在国内的发病率极低，尤其是脊髓灰质炎，2000年我国已被世界卫生组织确认为无脊髓灰质炎国家。

所以，相比成人重疾险，儿童重疾险应额外关注川崎病和1型糖尿病两种大病。

3、买多久？保到25岁还是保终身

一份重疾险，相同条件下，保到25岁和保到终身的价格，差的不多，也就10倍吧……所以，这还是个预算多少的问题，预算充足，保一辈子肯定更好。

儿童重疾险保终身是必要的吗？当然不是。

第一，孩子有独立经济能力后，可以自己再买，很多家长自己也是30岁后才买重疾险的吧。

第二，怕孩子25岁还在啃老，老爸老妈们可以再送一份，彼时家庭收入更高，重疾险更符合当时情况。

不错吧，但有些妈妈却有了新的问题：假如孩子25岁前就出险理赔了，以后怎么办？买不了保险了！这个问题，往下看。

4、买多少？儿童重疾险买多少保额合适？

孩子没重疾险时，妈妈们担心；孩子有重疾险了，妈妈们担心不够。

孩子的人生刚刚开始，世界有足够的耐心等待他们长大。正因如此，一些妈妈开始担忧：如果孩子小时候出险理赔，以后就再不能投保了，怎么办？

于是，有的妈妈为孩子买了终身重疾险，拉长保障时间；有的妈妈为孩子买了多次赔付的重疾险，增加保障次数。

在我看来，都不如为孩子提高保额实在。

举个例子，爱旅游的小青蛙：

如果它买的终身型重疾险，10岁那年得病理赔后，合同终止，以后的生活仍然得不到保险保障。如果它买的多次赔付重疾险，10岁那年得病，首次理赔，之后还有重疾险的保障，但限制条件很多：间隔时间、复发不保等等。

那还不如买上更充足的保额，除了治愈重疾，剩下的钱还可以保障孩子的生活。

我们做个直观比较，5岁男蛙，几种不同保障下的价格对比：

孰优孰劣，妈妈们心里有数了吧。关于保额的问题，我建议至少是50万。

白血病的治愈率很高，目前治疗手段主要包括药物控制、放疗化疗和骨髓移植，费用依次升高，以做骨髓移植为例，起价为40万元，即使配型完全相合也要30多万，这还不算应对后续并发症的费用。

5、还有一些问题

问：儿童重疾险有必要保轻症吗？

答：看预算，保的话更好。

问：买返还型（储蓄型）的保险好不好？

答：不太好，保险的功能是保障，不是储蓄，返还型重疾险价格高，保障低。

问：给孩子买医疗险就不用买重疾险了吗？

答：不行，医疗险是报销型的，只能赔付治病的钱；同时，医疗险保障期间短，存在停售风险。

问：儿童重疾险可以在多家购买吗？有保额限制吗？

答：可以多家购买；不含身故责任的重疾险，没有保额限制，但有的保险公司会限制被保人总保额，防止恶意投保。

问：哪个公司更好？小公司会不会黄了？

答：担心保险公司偿付能力的话，妈妈们可以去中国保监会官网上查一查，你会发现很多小公司的偿付能力和投诉率要比大公司好。

问：投保人豁免和被保人豁免，哪个更有意义？

答：投保人豁免更有意义，避免因家长的意外导致孩子保险中止。

有哪些儿童重疾险产品推荐？

重疾险类型很多，不同产品间也会有些微小差别，比如保障疾病的种类、定义；现金价值；缴费年限等。相比成人重疾险，儿童重疾险价格偏低，更重要的是保额充足，产品不存在陷阱就好。

我以保险预算由低到高的维度，为妈妈们推荐几款产品，截止到2018年1月，它们都是同类中的佼佼者，为了对比价格，我加了一份返还型产品。

上表所指的儿童特定重疾，是指包含川崎病和1型糖尿病两种大病，并非产品层面的定义，请各位妈妈仔细阅读。

大黄蜂重疾险

由和谐健康保险承保，保障60种重疾、30种轻症，特色是附加300万的儿童特定医疗保险（仅限恶性肿瘤、严重脊髓灰质炎、重大器官移植/异体干细胞移植术）。

这是一款儿童定期重疾险，最多保障30年，最高保额80万，保障全面，实用性强，性价比很高，值得推荐。

慧馨安重疾险

由和谐健康保险承保，保障50种重疾，不含轻症，特色是是对8种儿童特定疾病双倍保额赔付。慧馨安也是一款儿童定期重疾险。

这8种儿童特定疾病：白血病；溶血性尿毒综合征；重症手足口病；严重原发性心肌病；严重瑞氏综合征；疾病或意外所致智力障碍；严重脊髓灰质炎；严重幼年型类风湿性关节炎。

康惠保重疾险

由百年人寿承保，保障100种重疾，30种轻症，是目前性价比最高的消费型重疾险。

这款产品不是专属的儿童重疾险，大人孩子都可以保，但儿童高发的严重川崎病和1型糖尿病均在保障范围内。

哆啦A保重疾险由弘康人寿承保，保障105种重疾，55种轻症，最大特色是重疾可以多次赔付。

哆啦A保将105种重疾分成了4组，分别按照癌症、脑部、心血管、肾及其它。每组赔付1次，一生总计3次，每次都是同等保额。

慧馨安两全保险

由同方全球人寿投保，保障50种重疾，不含轻症，8种儿童特定疾病保额翻倍，特色就是可以返还保费。30年交费的话，期满可返还所交保费的138%。

以上就是我为妈妈们推荐的五款儿童重疾险产品，你可以根据自己的实际情况来选择适合的产品，为孩子美好的时光，加上一道保障。

额外提醒妈妈注意的是，投保重疾险时，要仔细阅读健康告知，如果有拿不准的地方，一定要拨打销售平台的客服电话，仔细询问，避免不必要的麻烦。

祝天下所有宝宝都能健康快乐的成长！

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