01 历程梳理

案例资料：三年四轮十五次理赔，是谁拯救了我的生命

主人公患的是室管膜瘤，至今高位截瘫，甚至无法自主呼吸。

这大概是一个极端案例吧，室管膜瘤的发病率大约百万分之一，这意味着全国范围内，室管膜瘤的患者数量相对较少。

而极小的概率落在一个人的肩上，便会将其压成了这般模样。

在三年治疗过程中，经历了保险4轮15次赔付，来梳理下这个历程概况：

0-事先准备资金20万，后来发现不够用；

1~8：多份重疾险理赔，累计140万，部分用于昂贵私立医院的住院治疗。这是医保、中端医疗无法报销的，但出于治疗的紧急需要而选择这家医院，用重疾保险金来覆盖支出；

9：中端医疗直付达到40万，用于公立医院国际部住院治疗，期间经历续保节点，正常续保。含续保后累计直付140万左右；

10~12：因为持续半年以上高位截瘫状况，寿险全残保险金，累计100万元；

13~15：包含三份治疗相关赔付，防癌险赔付10万元住院津贴，中端医疗理赔4万元，百万医疗理赔近30万，合计44万；

至此，各项赔付累计已达424万，相关医疗险保单依然有效，未来可能还有理赔申请。

02 保险何用？有何配置启示？

首先说医疗险

目前市场上更广为人知的是百万医疗险，亮点在“保证续保”的条款，能够解决医疗费用的报销。

然而真正需要治疗时，首先需要解决的是如何获得优先、优质的救治？即去哪家医院找哪个医生更好，多久能够见到医生问诊，多久能够安排手术——这些关注的是医疗信息，和时间。

而医疗费用报销，反在其后。

另外，这其中也会涉及理赔方式的影响，案例中采用“直付”，累计达到140万。

对于百万医疗来说，这个额度都是能够覆盖的，但“直付”却不属于它的功能，一般来说是“事后理赔”。

这意味着，需要患者先行直付费用，拿到相应报销单据之后再行报销。

那么自己有多少钱能够先行垫付呢？盘算一下，存款+重疾保险金+亲戚借款+...emmm？

这里简单延展一下，医疗险的理赔方式有三种：直付>垫付>事后理赔：

1）直付，保险公司和医院直接结算，省钱省时间；

2）垫付，保险公司垫付部分费用，省钱。而治疗结束之后，依然需要整理提交报销材料进行结算，花时间；

3）事后理赔，患者先行治疗，自己付钱，治疗结束之后提交医疗材料，报销获得理赔款，花钱也花时间。

省心，当然还得是直付。

另外，治疗期间选择了国际部，也是事出无奈。

在公立医院普通部，尤其是人满为患的知名医院，找一个支持有创呼吸机的单人病房，几乎是不可能的。

这种情况下，只能去ICU，但，要经历“度秒如年”的体验，原文摘录一段：

在去中日之前，我动用很多关系进了一家知名医院的ICU，但陪护不能进，于是我体验了什么是“度秒如年”,因为我不能动也不能说话，任何诉求都无法表达，而医护人员的关注，更多取决于体征监控仪器上的数据，几乎整宿不给翻身（在天坛普华时每2小时一次），没人在旁及时清理痰液，仅仅是脑袋一侧放几张纸巾，任它慢慢流吧.......所以我只待了3天，就拼命转院出来了。

即，已经不舒服的躺在病床上了，能不能治疗感受上舒服一些？

公立医院集中了主要的医师人力和资源，但同时也承担着大量的患者数量。如果要医生们在承担大量工作的同时，还很好的兼顾病人体验，多少也是强人所难，毕竟医生也是普通人呀。

在这里，医生更优先关注的，是如何在更短的时间内做出适合的治疗决策，关注医疗指标、保证患者的生命健康优先于兼顾患者的心情舒服。

小结：

- 关注就医信息和等候时间；

- 选择中端医疗带直付功能；

- 上车之选费用参考：30岁约1000，40岁约1600，50岁约2200。

再来是重疾险

拉高保额是第一位的，然后是多次赔付。

所以在选择产品的时候，可以优先考虑首次保障带有额外赔付的。

再者，重疾还是要搭配医疗险一起才行。

虽说重疾保险金不限制用途，可以用于治疗，但是能够优先使用医疗险，依然是更优选择。

在这经历之中，也需要家人的陪伴照顾，很可能没有办法兼顾工作。

加上主人公原先也在工作中，病后就没有办法了维持了。

重疾保险金对于家庭经济的补充和维持也是她得以治疗三年的关键之一，这也是需要搭配医疗险的原因。

如果重疾资金都用在了治疗上，没法保证康养期间的正常生活，那么静养康复就只是医嘱上的一句话，现实中的一座山。

重疾险的选择，不用那么在意品牌，案例中涉及八家保险公司，都正常理赔了。

而高额重疾，还是需要分散在不同保司配置，一方面是哪家先到账就先用着，另一方面也是分担一家保司的给付压力，压力小，给的就也快。

再讲讲寿险

要关注全残责任，选择重疾带有身故责任的时候，也要关注下是否有全残责任。

多看一眼的事情，选择的时候花不了多少时间，但用上的时候，也是真的能用上。

03 是什么让保险有用？

是恶疾吗？

突然的肿瘤，让一个正常人进入医院，多番抢救治疗，重疾险、医疗险、寿险终于有了用武之地，百万理赔接踵而至？

我想不是的，谁也不会主动期待这等事情，有一个算一个，全是遭遇战。

最元本的，是对生的渴望吧，生命本身的求生意愿才让保险工具、医疗资源有的放矢。

如果一个人真能看破生死，直接选择放弃生命，那也不需要后续了。

也是对生活有所美好期待，才会担心意外将其打破的风险和痛，选择提前安排保障方案。

这也算，今天的选择穿越了时间，照顾了未来吧。