网贷能不能活就看“三农”扶农贷与小微企业！——网贷未来说

日前，我们失去了“宇宙之王”史蒂芬·霍金，失去了“小说泰斗”金庸，失去了“一代名嘴”央视主持人李咏，前几日我们又失去了“漫威之父”斯坦·李……2018年真是一个巨星陨落的年份，而对于网贷行业，2018年同样是个“本命年”……有人不禁会问：网贷要走到尽头了吧？

6-8月“连环爆”意味着什么？

一定要明确区分正当的、高质量的金融创新、金融科技活动和违法违规的行为。无论是当年的e租宝，还是近期出现危机的一些平台，都不属于正当的、高质量的网贷行为。

就像早年的时候，山沟里面有骗子开了一个小门脸，挂个牌，冒充“某某银行”就开始收钱，是一回事，没什么不同。科技也可以为坏人所用，过去一个小门脸挂着一个某某银行，就有人去存钱了，只能骗当地人；如今的骗子利用科技，它的杀伤力会更大。所以，我们应该意识到技术是双刃剑。

举例来说，所谓大数据，一方面过去十多年，中国的消费者和个人一直偏向于便利性，与此同时很多信息就被汇集起来了，于是风险产生了。如何让个人隐私、个人数据有安全性，非常值得重视。欧洲也好、美国也好，都特别关注科技带来的另一面：数据的汇集，个人隐私、个人信息安全等方面的问题。

科技是一种工具，可以让正当的、高质量的金融科技行为广为传播，也可能被骗子所用，这是实践之中大家都能关注到的。

征信体系的建立是当务之急

有一个认识同样非常重要：网贷、支付、其他金融科技创新，都有不同层面的风险。首先是道德风险：做坏事，把钱拿走、跑路了等。通过建立相应的监管框架，包括与银行建立托管存管等等，可以大幅降低，甚至某种意义上可以试图接近百分之百的把道德风险问题控制住。

以扶农贷宿主平台宝点网为例，早在监管提出银行托管存管之前，就已经提出一定要推动银行的托管存管。如果没有这样机制的话，逻辑上这个钱放在第三方支付体系之中，但其实平台可以挪用，需要有非常严格的自律，但有的人做不到就会造成风险。这种模式戴上紧箍咒，与后来的监管逻辑非常相似。网贷平台希望这个行业和模式能坚持下去，并通过行业协会，包括数据的分享等行动去解决多头负债问题。在征信体系建立之前就提出要做这样的工作，而且在这个行业之中有相当一些数据分享的体系机制存在，能够降低不少多头负债、一人多贷的风险。

备案成功不代表没有压力

餐馆拿了卫生许可证并不意味着就会门庭若市，饭菜不好吃，也没人来。所以网贷平台、支付公司以及其他任何金融科技企业都需要高业务水平。如果合规，做不起业务来也不行，控制不住风险也不行，不能够高效进行获客、高效进行服务也不行。因此，并不是监管落地就万事大吉了，始终要提高业务能力：如何能够做得更好，如何能够把风险控制住，把不同的客群开发好，把不同的客户需求服务到位等等，这个方面特别重要的里程碑式的事件就是征信体系的建立。

网贷未来的发展将是小微企业和“三农”

中国的金融科技方面在世界拥有领先地位，主要体现在支付和网贷上。网贷解决的是过去传统金融体系未充分覆盖的中小微、个人、农户的信用建立、资金获取的问题。

虽然在这个过程之中也有各种问题的出现、解决等等，但是从构建社会诚信体系，帮助未被覆盖的人群获取稀缺的金融资源、建立信用等方面，起到了重要的推动作用。

网贷行业下一个十年的发展会持续在面向个人的服务上有长足的发展，在征信体系建立起来，监管持续落地，行业变得更加健康、更加规范，这样一个大前提之下，面向个人的网贷业务仍旧会持续发展；但是更大的增长点、更大的风口，大家未来几年更长一段时间听得更多的反而会是在小微和三农方面。

扶农贷将再度发力

从今年银监会的监管方向看，平台的风险、信贷额、披露信息等被重点把控，以防平台出现非法融资、集资行为。结合国家对“普惠金融”支持，扶农贷将再度助力解决“三农”问题，今年11月正当雷潮结束之际以“扶农接力，爱心收益”为主题实现升级。

网贷监管是大浪淘沙，最终留下来的是真正经得起风浪的合规平台；网贷非但不会走到尽头，反会越来越稳定，越来越利社会助人。