30岁开始学理财，晚不晚？

从小到大，我一直对数字不太敏感，花钱也不是太喜欢去计算。记得大学时，室友就有记账的习惯，每天花了多少都记在小本本上，同时也用业余时间打打工做点小买卖，还有了额外收入。而我曾对此“嗤之以鼻”，觉得自己好好学习就好了，那么早想“钱”的事真是有点俗。现在想来自己从来没有培养自己的理财意识，甚至在结婚后的几年依然花钱大手大脚，一点规划都没有。

今年赶上疫情，有朋友给我推荐了一个APP“随手记”，说要不你也记记账。我想闲着也没事，记就记。APP里还有理财小白入门课，也顺便听了听。这个课纠正了我的很多错误观念，也坚定了我开始理财的决心：

1.理财要先学会省钱，省钱就是赚钱的第一步。以前总觉得钱是赚来的，不是省来的。对于老一辈的省钱观念还很不屑，心想着赚了钱不享受还有什么意思。殊不知，很多炫耀性消费（买奢侈品）和超前消费（信用卡消费）都在大大压缩我们的财产，并且和我们的收入不成正比，导致我们的“月光”甚至负债，这是理财的大忌。现在我把信用卡锁在了柜子里，以后都不轻易拿出来用了。我还学了个防剁手小技巧：每次买东西前问自己终极三问：不买会不会死？买迟点会不会死？买便宜点的会不会死？大多数时候问完自己也就有80%的概率不会买了。

2.理财不是有钱人的事，从现在开始理财也不晚。金融学里有个重要的概念叫复利，被爱因斯坦称为世界第八大奇迹。即使我们现在没有太多闲钱，每个月少吃两顿大餐，少买一两件衣服，1000块钱总是可以省下来的，我们就拿这1000来理财看看会有什么效果，我简单列了一下：

复利的威力

假如我们每月定投1000元，投20年，本金是24万，如果我们放在支付宝里或者存银行定期，按年复合收益率1.7%，最后会得到28万多；如果买一些年复合收益率4%的货币基金，最后会得到36万多；如果你会买点指数基金，年复合收益率12%，最后会得到91万多；如果你投资股票或者期货年复合收益率能达到18%，你最后会得到192万多！受通货膨胀的影响，我们的钱一直在贬值，理财的目的就是跑赢通胀。

3.理财要先盘点清楚自己的家庭财产。以前连家里也有多少钱也不清楚，学习了理财知识正好开始盘点一下，主要是理清家庭的资产和负债情况，见下表：

资产和负债统计表

资产包括现金资产、投资资产和自用资产，我们现在就是要增加投资资产这一块；负债包括贷款和现金借款，房贷可以尽量贷的时间长一些，尽量减少现金借款，尤其是信用卡消费和取现，更不要选择最低还款，利息高的吓人。

4.如何分阶段理财。理念转变了，家底也盘点好了，我们就要开始正式理财了。理财到底要理什么？我画个图给你：

理财金字塔图

这个金字塔的塔基是我们必须要给家庭留有的基础保障，越往上理财的风险越大。首先银行存款要留够六个月的家庭开销，随时可以取出，以备不时之需。当然放支付宝还是比银行活期利息要高。其次是保险，它是转移家庭风险的必备品，以前觉得是骗人，学习以后觉得非常必要，这个以后得专门聊聊。第三是住宅，这个有能力的情况下尽量早买，一个是住自己的房子还是舒心，一个是房价上涨肯定是必然，尤其是二线以上城市，另外就是公金积和商贷利率都相对较低。第四是教育金和养老金，建议用指数基金进行定投。第五是债券、基金、股票、期货类投资品。这些需要专业的学习，不要贸然买进，不懂的不要碰。这也是帮助我们实现财富自由的终极武器。

最后的最后，还有非常重要的一点，那就是投资自己。李笑来老师在《通往财富自由》里讲了很多，其实金融工具是其次，重要的是投资自己，专注于自己的成长，可以把自己的同一段时间重复销售多次，最终达到再也不用为了满足生活必须而出售自己的时间。

三十岁，开始学理财，一点也不晚。你要不要一起来？