余生可贵，重疾险请好好选配
J小姐知道身边不少朋友并非是拒绝保险，甚至是很想要购置保险的，然后保险公司的广告铺天盖地，产品推陈出新，各家都说自己的产品最牛最好。想买保险的朋友由于缺乏相关知识，想买又不敢确定自己是否选对。J小姐在死磕多家保险公司的重疾保险条款后，为了能帮助朋友们在各色产品中，挑选出心仪的重疾险，J小姐将五个评价重疾险的关键词总结以供各位参考。
一、重疾病种
重大疾病保险，故名思义，当然是最重要的保障是重大疾病。重疾病种，首当其冲，最应该关注。
2007年4月3日中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,保险业开始使用统一的重大疾病保险的疾病定义。这份使用规范规定了25种疾病定义，并且保险公司销售所谓重大疾病险必须包含其中六种发生率最高的疾病，即：
1、恶性肿瘤，不包括部分早期恶性肿瘤；
2、急性心肌梗塞
3、脑中风后遗症，永久性的功能障碍；
4、重大器官移植术或造血干细胞移植术（须异体移植手术）；
5、冠状动脉搭桥术（须开胸手术）；
6、终末期肾病（须透析治疗或肾脏移植手术）。
另外的19种由保险公司自行选择是否列入保障范围。这25种重疾涵盖的重疾发病率高达95%。也就是说，一款靠谱的重疾险的重疾保障病种应该包含《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重疾。
也有不少公司为了噱头或者给人视觉上的冲击，在病种上大做文章，推出七八十种，甚至一百多种保障病种，当然保费也悄悄地提高不少。那么，病种越多就越好吗？如果费率相同的情况下，除了囊括这25种高发的，还延伸其他的病种，当然是越多越好。但如果因为病种增加而增加太多的保费支出，就没有很大的意义（土豪请随意）。
除了考虑病种的数量，家族因素以及被保险人不同，关注点也有所侧重。如家族有某种重疾病史，个人在购买时应重点关注是否含此项保障。又如给小孩买保险，就应该关注少儿高发的重疾是否有保障，白血病、严重脊髓灰质炎，严重心肌炎、川崎病、幼年类风湿关节炎、严重手足口病等。
二、轻症病种
轻症一般是重大疾病前期较轻的疾病，也可以认为是还没达到重疾标准的疾病。随着我们健康体检的普及，疾病监测仪器的进步，当疾病发展到重疾之前就可以监测得到，因此轻症保障又成为人们投保时关注的重点。
那么问题又来了，轻症病种越多越好吗？
轻症的病种并没有规范定义使用，也就是说各家保险公司对轻症病种的定义没有标准，采纳到轻症里的病种也没有强制要求，因此隐蔽的坑也比较多。当我们选择轻症保障时，不应该仅仅看轻症病种的数量，关键要看是否包含高发的轻症。8种高发的轻症病种：
1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变
2. 不典型的急性心肌梗塞
3. 轻微脑中风
4. 冠状动脉介入手术（非开胸手术）
5. 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）
6. 视力严重受损——三岁始理赔
7. 主动脉内手术（非开胸手术）
8. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
三、多次赔付VS一次赔付
2017年始，各家保险公司都推出了多次赔付的重疾险，有的产品多次赔付且费率还跟一次赔付的重疾险相差不多，多次赔付类的重疾险迅速地占据市场，这也在一个侧面反映，多次赔付的需求是很大的。在今年召开的第五届腾讯WE大会上，人类基因组医学专家张康教授，宣布他所带领的团队，已攻克了肝癌的早期监测，通过DNA甲基化确定早期癌症，进行治疗，可以在2027年减少一半的肿瘤死亡。可以看到医疗手段的发展，很多重大疾病将会被攻克，患重疾后的存活率大大提高，那么投保人在康复以后对保障的需求会更加强烈，多次赔付的重疾险就应运而生。
当然也有人从概率上来计算多次赔付的必要性，毕竟人一生患上重疾存活以来，并且再患上另外一种重疾的概率很低，那真是倒了十八辈的大霉才患上了两次重疾。
J小姐的观点是，在同样费率支出下，选择多次赔付，即便多次赔付的产品保费稍高一些，也可以接受的。对于小孩的保险，J小姐建议选择多次赔付的产品，因为小孩的新陈代谢能力强，患疾病的治愈率比成人高。小孩生命刚刚开始，享受超高水平医疗条件的机会更大，而且小孩子的保费都比较便宜，多次赔付和一次赔付价格更加相差不大。
四、病种分组
由于重疾/轻症多次赔付产品的推出，病种分组这个关键词被频繁提及。一般多次赔付的保险产品，保险公司都会将保障的病种分成几个组别，约定某个组别的病种只赔付一次。仔细研究合同条款，也会发现病种分组中也隐藏了不少猫腻。
J小姐的观点：1、不分组最好。2、如果分组，分组越多越有利。3、高发病种分开各组最好。比如天安的健康源优享，就把重疾中的最高发病种恶性肿瘤单独列为一组，这样二次赔付的几率就大大提高了。
五、保费豁免
所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保险人达到某种特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然后效。
举例，夫妻相互给对方投保了一份有投保人和被保险人轻症豁免的重疾险，在缴费期内万一其中一方不幸罹患轻症，那么夫妻两人的都保单都可以获得保费豁免，后续的保费都不需要支付了，两人的保险合同都依然有效。
又举例，父亲给儿子投放了一份有投保人身故豁免的重疾险，在缴费内父亲不幸离世，这份保单剩余的保费都得到豁免，没有经济收入的儿子仍可以获得保险的庇护。
保费豁免极好的，然后天下并没有免费的午餐，保险公司更加不会免费施赠。保费豁免目前有两种形式出现，一种是自带形式，就是直接在合同中以条款形式出现。自带形式一般常见的是被保险人轻症/重疾/全残豁免，不需要额度加保费。
另外一种是附加险形式，就是在重疾险主险的前提下附加保费豁免，附加形式常见于投保人的轻症/重疾/全残/身故豁免，附加形式是需要额外增加保费。
但也要看到，投保人豁免往往要求投保人的健康状况良好，并不是适合所有人。
保险产品是个专业的契约，保险条款密密麻麻，晦涩难理解，希望J小姐的一点分享能够帮助到想要为自己为家人购置保障的朋友。保险应该是量体裁衣，结合身体状况、财务状况以及家庭结构去配置，充足的保障可以给不确定的人生免去许多后顾之忧。愿每位朋友在人生前进的道路上昂首踏步。
