念念年金保险的真经

今天来给各位念念年金保险的真经。很多人对年金保险存在误区，今天我从那四个方面跟大家聊一聊，针对四中种不同的人群，年金保险它能够发挥的巨大作用。

    在我们上几期以及我们去年的这个时候，谈到年金险很多基础的功能，我们从产品形态自身，讲解了产品的确定性，讲解的三性就是收益性，安全性和流动性。那我们今天呢，主要是谈一下年金保险的四种类型的人群和四个问题的解决方案，在这方面呢给大家做一些参考，年金保险啊，说白了它就是一种纯粹一种保险，这种保险呢，嗯，就是到时候就领钱，它和我们的疾病、意外医疗保险最大的不一样，它不是根据风险发生，才能够触发它把返钱赔付的功能，而是时间一到，就会触发返钱的功能。所以它本身呢，也是一种保险的保障，它只是保钱，不是保人而已。所以很多的人都误解，以为这种年金保险，投入和产出收益不是那么高，所以很多的这种自媒体的新锐呀，都是建议年轻的客户不要去购买这种年金保险，实际上也是比较偏激的。那购买年金保险，它主要是解决哪四个类型方面的问题呢？其实从我们年金保险，它的理财功能方面来看，分不同生命周期所面对的一些现金流的问题，比如说，在小孩子上大学之前，我们现在很多80后90后的父母，孩子呢刚刚出生不久，或者是在中学之前的阶段，其实教育的较近的安排和准备，就是在这个阶段非常重要的一个话题，每一个家长都希望能够让孩子享受到教育的权利。但是，可能会因为各种风险状况，孩子将来受教育的权利会受到影响，我们的这个生活当中经常会出现，很多的案例，血淋淋的案例，因病致贫、辍学这种案例特别多的。那年金保险，而我们现在在给小孩子做准备和安排的话，它实际上就是为了孩子的教育，就是我们将来孩子上学，无论是去国外、还是在国内，我们给孩子规划的教育金的底线就是最少不能少于多少，最安全的，最稳妥的，哪怕是家里人没有收入，健康已经一落千丈，孩子的教育还依然可以享受到，就这样一个底线是需要通过年金保险来解决的。我们才能够让孩子真正能够享受到教育的权利，大家想一想，就这种功能你通过其他什么样的理财产品能够实现，几乎不可能?比如说孩子今年三岁，你怎么能够通过其他的，理财产品去规划，他18岁到21岁到22岁这五年期间，有确定无疑的一系列的一笔钱去解决它，上学的学费问题呢?除非你现在规划出来，放在那边不动，一直都不动它，权当忘了。比如说，你希望孩子一年上学费用假设是10万块钱，18到21岁，如果算上通货膨胀内容，可能需要准备15万/年，那么这四年时间就是60万，你如果这样想的话，现在银行有60万的话，你就把这60万放在那边不动，不能够占用她，专款专用等待，15年之后再去启用它，你能不能做到呢？我相信绝大多数的父母是做不到，因为15年期间，太多太多的事情，太多太多的不确定性，可能导致我们会挪用这笔钱，毕竟他是60万，我们可能会想说，时间还有能力，还有现在先用着就是吧，以后再说，以后赚钱了再给他补回来。一旦补不回来，教育的这个问题可能就会落空。因为谁都不知道我们人生最低谷的时候到底是什么样的状况?在这个阶段我们年轻,保障的就是孩子教育的权利，最基本的教育权利，是教育金安排的一个底线。

下一个生命周期呢，如果你的孩子现在已经大学毕业了，大学毕业面临的第一件重要的人生选择，不是找工作，而是成家立业，在他成家之前，我们作为父母，最重要的一件事情就是婚前孩子的一个财产规划问题，因现在大家知道社会，社会变化特别频繁，那就意味着我们的离婚率也是超级高的，我们没有一个人能够确保，从结婚到最后一辈子就是白头偕老啊，没有任何其它的这种婚姻风险，再婚的机会，可能当婚姻出现了风险，出现了危机，财产分配和安排就会面临很大的一个问题，很尴尬。夫妻共同财产的分割是件很残酷的事情，也是理财当中最大的败笔了，你辛辛苦苦，到最后离婚的时候都要，各分一半。所以，一定要在孩子婚前去完成他的婚姻财产分配，婚前财产规划的问题。当然这个问题，如果你能提早在18岁之前完成是最好的，为什么呢？因为这孩子啊，过了18岁，他已经成年，你在18岁之后帮他去做这样选择的话，他必须要投保当上面签字的。但是你要知道啊，这年轻的孩子呀，他的希望是你把钱现在就给他，他不希望你通过保险的方式转移到未来一点一点的给他，因为他现在的欲望很多，现在需要用钱的地方很多，要解决的问题很多。如果孩子不同意，不在被保险人的地方签字，我们当父母的这个愿望就落空了。因为孩子毕竟小不懂事，他没有经历过这样那样的风险，等未来真正出现婚姻危机的时候，可能就会吃亏。所以，在结婚之前，一定要做好孩子婚姻财产的规划，才能确保未来，无论婚姻怎样，特别是离婚，一次或几次，我们总是要孩子，有一笔属于自己的、基本的生活保障。特别是女孩子，男孩要差一些，男孩是靠自己打拼，可能会很容易。但女孩子就不一样，女孩子要想让婆家尊重、很认可，经济地位毋庸置疑，不过今天给我们的女儿规划一笔大额的年金保险，她每一年都能够固定返还，几十万，十几万，甚至上百万的话，谁家娶了这样一个女儿，其实就娶了一个银行，就源源不断的现金给你，即使她全职在家里不工作，每一年仍然有很多钱去领取和返还，这就是经济地位的象征，它就会巩固我们的婚姻，能减少离婚的风险。即便是离婚，我们的女儿也依然可以享受到这个基本的经济保障，这个钱是不会被分割的，这是女儿本身法律专属的，这是对我们的女儿最大的一种保护和爱护。经济上的独立非常非常的重要，经济基础决定上层建筑，对吧?那儿子呢,同样也可以做规划，如果儿子未来，就是个花心萝卜，是吧？多次离婚，那这个问题也很严重。因为每离一次婚，财产都要分割一部分的，做了这样的年金安排，也能够确保孩子无论多么败家，他总是有基本的可以生活开支需要的基本保障，这对孩子来讲也是一种安排，不至于在他最困顿的时候，不需要他去牺牲自己的健康去赚钱，这个肯定是我们父母不愿意看到的，对吧，所以就这样的安排，是非常非常重要的，当然我们量力而行了。

第三个人生的阶段呢，就是孩子已经成家了，他或者她已经有了自己的家庭，而我们就会面临退休养老的这种时期啊，那么第三个需求，就是我们的养老规划。养老这件事情，几乎是我们大多数人，都要面对的一个现实问题，可是我们人这一辈子不生病，没有发生意外，平平安安的到老年，这是大概率事件，必定生病、意外是小概率事件，，那么我们就会面临未来，老年时候的一个现金流的问题，我们现在媒体上面经常看到有很多的文章，就将我们人类寿命延长的一个现实问题。如果我长寿是轻松平常的事情，你有没有想过，如果你就是退休，还有40年的时间要过，那就40年的时间，你的钱，你基本的生活开销，未来的医药费，持续支出，还有你追求美好生活的一些现金流的安排，到底从哪里来呢？我相信啊，真的，我们人均寿命达到一百岁的时候，60岁是肯定退休不了了，因为才60%吗？80还差不多，80%就是80岁退休，那时候你可能要持续工作，我们现在去一些发达的国家，像美国，日本，韩国，这些老龄化非常严重的国家，你就会看到很多年龄大的这个这个国民党都在勤奋的工作，还开车，甚至美国空姐都是老太太，什么空姐啊，都是空婆婆了就是，她们没有办法，因为到那个年龄，收入很少，不能够养活自己，她必须要在打一份工。我相信未来这是常态化，但是这个，我相信不是我们现在这些人所追求的那种生活状态，是不是?我们追求的生活状态是60岁退休之后，去做自己想做的事情，不会为收入发愁，过一个又老又富裕的晚年生活，周游世界，实现梦想。那如果是这样的话，你就应该为自己老年，提前做安排和准备，年金保险就是这样一个作用，它核心的功能就是补充我们养老金，我讲的是补充，而不是全部用保险来做，因为毕竟保险的收益不是很理想，养老的的底线是，如果你其它投资都不在了，而通过年金保险的领取，你还能够获得基本的有品质的养老，生活的需要和开销就够了，加上社保加上养老保险，这两个部分加在一起，能够解决你基本的生活开销问题。所以这个方面一定要提前来安排，你提前的时间越早，你就越轻松，越晚你就越吃力，这是第三个人生阶段。

第四个人生阶段，生命周期呢，就是到了，接近晚年，我们的儿女已经很大了，50岁以上本60岁已经开外了，这个时候我们考虑的其实就是财富传承的问题了，财富传承同样是一个资产安排和分配的问题。在这个阶段，年金保险能够做到，就是能够把你的财富完整的，保值的传承给下一代，让我们的孩子未来，享受到这个年金保险，受益的同时，还可以减少很多的税负。最重要的是它没有风险，很安全、很稳妥、很持续、很长久、只增不减啊，能够真正实现我们财富的代际传承。因为除了这种方式，没有任何一种，更好的理财工具能够实现这一点，信托可以，但是信托又不够灵活，而且中国呢还不成熟。其它的理财，几乎都是三性无法均衡和统一的。比如说，股票，可能风险很大，传到你孩子那一辈，你孩子倒卖光了就，把现金挥霍光了；房子，没有现金流动性，也很难去支撑它，创业呀等等。所以年金保险在四个方面，都会有一个非常显著的独特的作用。在孩子学龄前，我们去做孩子未来大学教育金的规划；在孩子婚前，做她婚前财产的规划；在我们接近老年，做我们一个养老金的规划；在我们有财富之后，做一个财富传承的规划。总而言之，年金保险是一种源源不断，保本、保收益、加浮动收益的一种现金流的规划工具，能用好它，帮我们实现人生不同阶段的现金流的安排，是一件非常智慧的事情。为什么讲是非常智慧呢？因为它真的是可以抵御经济周期的繁荣和萧条，不管经济繁荣还是萧条，年金保险都是平平淡淡的、稳定持久的为我们的家庭输入源源不断的现金流。它没有大起大落、大喜大悲，没有涨涨跌跌，让我的心态很平和、情绪很稳定，享受安静、安宁的生活，这是年金保险的最大的价值和意义。那我们今天呢，这个节目那就到这里，希望客户朋友们能够通过一个合理的规划帮助自己和家人，能够有一个美好的未来。好，那今天课程就到这里，下周同一时间再见!